银保监会通报借意险四大突出问题

自查走过场、排查不充分、与现金贷平台违规合作、整改避重就轻

本报记者 苏向杲

人身险公司借款人意外险违规现象仍然存在。

《证券日报》记者近期从相关渠道获悉，银保监会近期向各保险公司下发了《中国银保监会人身险部关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》（下称《通报》）。

据《通报》，目前人身险公司借款人意外险（下称“借意险”）业务经营主要存在四方面突出问题：一是有的公司自查工作走过场，风险揭示不充分；二是有的公司未能排查出在借意险业务中存在强制搭售或捆绑销售的情况；三是有的公司通过团体意外险模式延续与现金贷平台合作；四是有的公司整改避重就轻，自查发现问题没有得到根本纠正。

引人注意的是，《通报》提到，有5家公司与多家现金贷平台合作销售借意险产品，但自查中均未排查出存在强制销售或捆绑销售的情况，与监管掌握的情况不符。个别公司在专业中介渠道手续费比例超过50%，但公司并未采取相应整改举措。

48家险企开展借意险

借款人意外险，即借款人意外伤害保险，是人身保险业务之一。以被借款人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。此前多销售于银保渠道，随着网贷平台增多，该险种逐渐受到网贷平台欢迎，而随着网贷平台大量退出，其经营风险也引发监管注意。

今年8月份，为规范保险机构销售行为，保护消费者合法权益，银保监会下发了《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》（人身险部函〔2019〕231号），要求各人身险公司全面排查在经营借款人意外险过程中是否存在通过现金贷等网贷平台销售、委托无合法资质第三方销售、向客户强制搭售或者捆绑销售、违背精算原理随意调整费率、通过高手续费恶性竞争等行为。

从该险种整体经营情况来看，据银保监会披露的数据，保险公司借意险业务整体呈现以下特点：一是业务参与主体较多，目前已有48家人身险公司开展了借意险业务，合作渠道以银邮渠道和专业中介渠道为主；二是整体费率基本维持在基准费率水平，个别公司费率水平偏高；三是大多数公司手续费费率低于50%，少数公司费率水平偏高。

杜绝钻空子、打擦边球

在此次自查过程中，银保监会发现的突出问题有四点。

第一，有的公司自查工作走过场、风险揭示不充分。某大型险企直销渠道一款产品费率明显异常，但公司排查报告未提供相应说明。一家中外合资险企与不具备合法资质的P2P平台合作销售借意险产品，该事项在公司自查报告中并未体现。

第二，有的公司未能排查出在借意险业务中存在强制搭售或捆绑销售的情况。有5家公司与多家现金贷平台合作销售借意险产品，但自查中均未排查出强制销售或捆绑销售的情况，与监管掌握的情况不符。

第三，有的公司通过团体意外险模式延续与现金贷平台合作。2家险企与现金贷平台合作，由现金贷平台为其借款客户投保团体意外险，但实际上最终由借款人买单。

第四，有的公司整改避重就轻，自查发现问题没有得到根本纠正。2家险企自查报告均表示已于9月底前终止与有关现金贷平台的合作，但监管部门9月后仍接到这两家公司与现金贷平台合作的投诉。1家专业中介渠道手续费比例超过50%，但公司并未采取相应整改举措。

银保监会要求，各人身险公司要认真对照通报内容，引以为戒，举一反三，强化内部管理，堵塞在运营、精算、风控、合规等条线的漏洞，杜绝任何钻空子、打擦边球的行为，切实提升借意险合规经营水平。