众安小贷CEO孙贺佳：5G时代普惠金融新机遇

　　12月19日，2019“众安开放日”在上海举行。本次开放日上，众安小贷CEO孙贺佳发表了《5G时代普惠金融新机遇》的主题演讲。以下为演讲实录：

　　各位嘉宾、媒体朋友大家好：

　　很荣幸今天站在这里与大家分享5G赋予金融行业的新机遇，看到这个题目，我不禁感慨：新的时代即将到来，就像3G推动了移动互联网、4G带来了视频经济一样，5G注定会给各行各业带来新的变革。那5G究竟会给金融行业带来哪些影响？我今天想从三个方面分享。

　　第一、关于“5G和普惠金融”

　　其实通信行业的发展一直推动着金融业的变革，从语音时代的1G，金融行业还停留在柜面服务，到文本时代的2G，金融服务开始融合互联网通信技术，出现了网上银行，而到了数据时代的3G，手机银行业务开始普及，同时出现了第三方支付，比快捷支付、支付宝，用户开始比较便捷的通过手机享受金融服务；到融合应用时代的4G，我们更是见证了互联网金融的大发展和金融科技的兴起。而到如今消费者对金融服务的要求越来越高，实时、安全、便捷、智能，金融服务的满意度面临着更大的挑战。那么5G是不是可以解决这一系列问题？我们都知道“高速率、低时延、万物互联”是5G的特性，那这些又是如何提升现有的金融服务效率，从而进一步推动普惠金融呢？

　　首先我们要了解通信与金融服务结合的基础三要素：端、网、云；端就是与用户的触达载体，比如手机；网很好理解就是通信网络；而云就是目前的服务来源；例如消费者使用蚂蚁花呗，是在智能手机通过支付宝客户端发起一笔支付申请，由通讯网络传输到阿里云实现授信，再完成交易。

　　4G时代，端、网、云是分割的，端触达客户、网解决链接、云提供服务；拿金融业务来说，金融APP是服务用户的载体，是需要本地化部署的，例如用户在使用一家金融机构的服务之前，需要完成下载、注册、绑定银行卡、上传身份证、人脸识别等一系列操作后，才能申请贷款、购买理财。而5G时代在“高速率、低时延”的特点下，APP和服务都可以部署在云端，再结合运营商打造的EID技术，手机终端就是身份证。简单来说，5G时代，用户无需繁杂的下载、注册、认证等工作，只需点开手机上的金融应用图标，就可以快速安全的享受金融服务。一句话总结：5G的到来将实现“端、网、云”快速融合，金融服务也将展现出前所未有的便捷。

　　第二，关于“新机遇”。我想分享的是5G时代普惠金融的发展可以用“三个新”来形容。

　　一是新的流量入口。5G时代的流量将出现再分配，可以说3G与4G时代的流量入口之争将重新上演。我们知道3G出现了微博、微信；而4G诞生了抖音、头条这样的超级入口，那5G呢？我前面已经提到，原本在移动互联网时代获客门槛最高的下载、注册、认证将变得非常简单。只要足够有吸引力，任何一家平台的产品或服务都有可能通过一个热点话题或新闻瞬间覆盖数以千万级的用户。因为不再有注册、认证，假设账户都是互通的。用户也可以将自己感兴趣的东西拼在一起，比如手机屏幕的首页不在是几个app，而是重要的联系人头像、喜欢的视频服务或是其他。更定制化的服务内容，更快的流量分发速度以及更智能的服务体验，都将随着5G的到来，成为现实。

　　二是新的产品形态。5G强调万物互联，手机不再是唯一的超级服务终端。2G时代PC是一切服务的来源，到了3G、4G时代PC已经完全被手机取代，而5G可以让任何设备都能成为服务终端。什么概念呢？就是说未来一个人一天的生活可能只需要围绕3块屏，手机屏？电视屏？汽车的中控屏？还有可能是卫生间的镜子，任何可以与你“视联”的屏幕都可以称为“交互终端”，本地化不需要高端处理器，所有的服务都在云端；你可以在任何一个有意愿的时刻选择给你需要的金融服务，可以说“目之所急、服务所及”，这种产品形态的演进会让金融服务触达用户超乎想象的简单。

　　三是新的商业模式。技术即服务由服务B端向C端传递。如今越来越多的用户愿意为技术服务买单，最简单例子，5G手机的普及速度一定会超过4G，消费者前所未有的享受技术进步带来的体验的变革。而任何关键技术的发展都会引发商业模式的变革。比如3G时代是to C流量收费模式；4G时代流量都是不限量，用户要向内容和版权付费；而5G时代通过“端网云”融合，会大大降低技术推广成本，例如无人驾驶无需装载过多传感器，VR头盔也不会那么重，可能只需要一幅眼镜，所有的计算和服务在云上，这就是5G高速率、低时延的作用。新型商业模式必定会应运而生，例如未来可以想象金融服务对待每个用户都像私人银行客户一样，用户9点半就需要对汽车中控问一句：“今天买哪支股票”，中控屏通过5G链接后台的人工智能云服务会立刻回答你，而你只需要订购一个智能理财顾问的包月服务，可以说5G让技术更有价值。

　　新的流量入口、新的产品形态、新的商业模式，5G给了我们无限想象，那么如何把握机遇？

　　所以最后，我想谈谈众安小贷要怎么干。

　　今年6月，经重庆金融办批复中国电信天翼电子商务有限公司正式入股众安小贷，与众安科技并列第一大股东。天翼电子商务有限公司是中国电信互联网金融生态圈的核心载体，拥有翼支付等重要业务品牌；众安科技是众安保险全资子公司，而众安保险作为国内首家互联网保险公司更是一家具备行业领先科技能力的金融企业。有这两家股东的加持，混改后的众安小贷从诞生起就是一家具有“互联网保险技术特征、运营商资源特点的金融科技企业”，而通过半年多的实践，众安小贷也探索出一条“通信+保险+场景”的发展之路。未来怎么干，我想分享三方面举措：

　　一是拥抱流量革命、深化场景融合。特别是积极探索运营商场景与消费金融的融合发展路径。

　　之前谈到的5G促进端网云的融合、5G发展引发的流量再分配，都是从效率上解决金融服务便捷的问题。流量是要再分配，但怎么会分配给你？这个问题的关键在场景。众安小贷目前基本确立了“通信+保险+场景”的融合发展模式，看重的也是以中国电信为主的运营商丰富的场景资源。中国电信拥有3.3亿手机用户、2.6亿宽带电视用户，仅2019年就有1000万用户选择消费分期模式，这里不光是个人用户的手机分期，还有家庭客户的宽带电视分期。随着5G的到来，一轮新的换机潮将会到来。同样高速发展的还有智能家居产业，运营商也是这一领域的领先者。可以说市场空间是相当巨大的。

　　同样我们也在布局供应链金融业务。主要是针对中国电信业务产业链上下游，包括自营渠道的划小片区承包商、社会代理商、终端服务商、采购供应商以及翼支付业务场景中的中小商户。目的是解决小微商户、中小微企业资金周转问题。

　　找到场景融合只是第一步，众安小贷将进一步挖掘客户需求，持续迭代符合客户、场景需求的产品。让金融真正的服务实体经济。

　　二是科技引领、智慧风控。

　　在5G、区块链、人工智能大发展的行业背景下，科技的发展具备更多想象空间。而如今在互联网消费金融迅猛发展的同时，突出的业务风险短板始终存在，提效率、防风险始终是金融业务的焦点。5G时代端网云融合与大数据应用、人工智能等技术相互促进和协同，将在提升消费金融产品与服务品质的同时，降低风险。

　　众安小贷将充分借助股东资源，通过众安保险多年的风险防范经验，结合运营商大数据服务能力，加速发力科技创新及数据应用，实现风险管控水平和服务质效的同步提升，打造“智慧风控体系”。依托股东资源的支持，“场景+数据”会为众安小贷核心业务提供最坚实的科技保障，把控好前、中、后三段风险，持续管理用户、经营用户，形成差异化的自主风控能力，保障业务规模发展的同时，更好地监控风险。

　　三是拥抱监管、守正创新。

　　普惠金融是国家金融发展的重点所在，也是社会经济实现可持续发展的关键一环。前些年，金融供给与社会需求的错位日益凸显，传统金融服务难以适应实体经济发展需求。促进了互联网金融的迅猛发展，尤其是融合“互联网+金融+电商”三大属性的消费信贷业务崛起，给金融服务带来的巨大创新性与自由性，成为普惠金融发展的强大推动力。

　　然而前些年互联网消费金融高速发展的同时也带来了一些列问题。进入2019年，监管出台的一系列政策及规范治理措施，可以说是为整个消费金融行业创造了前所未有的健康发展环境。

　　所以，把握机遇，众安小贷将进一步在响应监管的前提下，致力于打造行业合规经营标杆、促进行业良性发展的金融科技企业，为推动普惠金融尽一份力。这也是众安小贷的初心和使命。

　　总的来说，众安小贷作为国资参股企业，响应监管、合规经营作是底线。而作为一家“具有互联网技术特征、运营商资源特点的现代金融科技企业”坚持科技引领，拥抱变化是发展方向。在这里，我特别想感谢5G时代的到来，是科技为金融插上飞行的翅膀；更要感谢国家监管政策，为我们营造了更公平、健康的发展环境。作为混合所有制背景下消费金融行业一份子，众安小贷定当不辱使命，坚持科技引领、守正创新，全面迎接5G新时代，让金融更普惠。谢谢大家。