中信保诚人寿推出全周期保障 倡导新生活方式

　　摘要：中信保诚「尊享惠康2020」重大疾病保险的推出，是中信保诚人寿惠康系列重大疾病保险的一次从“量”向“质”的升级。“新保险，新生活方式”，进一步诠释了“大产品”理念，即从保障利益上为客户提供立体的全生命周期保护，延伸健康服务至整个健康旅程，营运规则与流程方面，做到真正回归客户体验。中信保诚人寿全新提出“5G全周期保障”理念，突破以往重大疾病保险单纯聚焦病种数量，实现了从“数量创新”转向“质量创新”的又一次飞跃。

　　何为“新保险，新生活方式”？

　　重视经济意义上的“重”病，产品设计需跟随成本走向。

　　重视健康促进，通过科学专业手段帮助客户享受自由人生。

　　重视保险购买后的安心体验，包括公司品牌、人员专业度、保险公司/员工以及客户多方面严格守约。

　　市面上的重大疾病保险，大多数保障的疾病已达到上百种，一部分客户甚至保险从业者已经陷入了“一款重大疾病产品覆盖病种越多，产品越好”的误区。重大疾病病种越多，产品就越好吗？

　　理念一：重大疾病保险要真正覆盖全生命周期

　　一份完美的重大疾病保险，保障期应该在时间维度上把重大疾病的相关风险做到全覆盖，通过与其它类型产品的搭配，实现从胎儿孕育期、儿童期、青春期、稳定期、衰老期、终末期，直到死亡的全周期保障。

　　目前多数重大疾病保险都是从儿童期开始提供保障的。随着医疗水平的提升，生育风险已经有所降低，但生活环境、饮食习惯以及生活压力等因素，孕期妈妈和新生儿的健康风险仍然不可忽视，因此能否真正覆盖全生命周期对孕婴人群是非常重要的。

　　从“疾病之重”到“成本之重”

　　单纯通过比较病种数量评价一款重大疾病保险是不科学的。我们应更立体的看待保险，我们的注意力应该从“疾病之重”转变到“成本之重”。如急性心力衰竭、急性中毒等疾病虽然致命几率高，但它们并不属于保险保障意义上的重病。只有对从经济成本上对家庭经济损失最重的疾病给予保障，对于客户和家庭这才是最有价值的。

　　重疾创始人马里优斯•巴纳德医生曾说过：“我们需要重大疾病保险，不是因为我们会离去，而是因为我们想好好的活着。有很多罹患重病的人们，虽然他们活着，但是他们在经济上已经死去。”

　　理念二：管家式健康管理服务要真正覆盖健康全旅程

　　现阶段大多保险公司的保障及服务仍聚焦在有病治病上，在如何更好的帮助客户解决看病难的问题上提供了一系列增值服务，如重大疾病就医绿色通道服务、海外就医协助等。事实上，客户的全健康旅程中，多会经历从健康、亚健康、轻症、中症，直到重疾几个阶段。以往我们更多的把注意力放在了全健康周期的后半段，忽视了客户最真实的需求-如何不患病。

　　《“健康中国2030”规划纲要》，明确指出最有价值的应是“预防”。2019年7月，《健康中国（2019-2030年）》等相关文件陆续出台，进一步明确了“以治病为中心向以人们健康为中心转变，努力使群众不生病、少生病。”

　　“健康促进”比“就医协助”对个人和家庭来讲更有价值。

　　“无病防病”的核心是健康的生活方式

　　倡导健康生活方式，预防控制重大疾病。大健康的关键，把以治病为中心转变为以人民健康为中心。其中生活方式是改变自身健康命运的核心变量，而且是最重要的自变量。其中生活方式是重大疾病的核心诱因之一。

　　中信保诚人寿副总经理崔巍表示：“一款完美的重大疾病保险,除了为客户提供全生命周期的保障外，还应该在健康服务上明确新方向，即正本清源，寻找重大疾病之源，从源头杜绝隐患，从源头解决健康问题。为客户创造健康的支持性环境，倡导新生活方式，使客户真正成为自身健康的主人。”

　　美国健康促进杂志阐述了健康促进的三个层次：“健康促进时帮助人们改变其生活方式以实现最佳健康状况的科学（和艺术）。生活方式的改变会得到提高认知、改变行为和创造支持性环境等三方面联合作用的促进。三者当中，支持性环境是保持健康持续改善最大的影响因素。”

　　《“健康中国2030”规划纲要》指出，未来十年内将全面聚焦影响人民健康和寿命的重大疾病、慢性疾病以及一些列突出问题。其中特别对糖尿病患者管理进行了重点说明，我们更应聚焦那些未确诊的糖尿病前期人群和有家族病史的健康人群，在糖尿病预防上做出支持性举措。其中科学控糖的核心就是改变生活方式。控糖并不仅限于个人行为，这是一个家庭、整个社交圈的集体认知和行为。控糖远超“控糖饮食”的范畴，是全方位的提高认知，改变行为和创造支持性环境的工作。这也是中信保诚人寿提出“新保险，新生活方式”的初衷。

　　理念三：重大疾病保险要真正覆盖全体验周期

　　与一般消费品不同，保险的服务体验很容易让客户注重购买体验而非享受产品服务的体验。一般来讲，多数消费品是先体验后消费，购买体验和服务体验几乎在同一时间实现。但保险却不同。保险具有“先交费，后服务”、“保费确定，理赔不确定”、“缴费时间短，保障时间长”的特点。因此，保险，尤其是保障终身的重大疾病保险，保险公司应该考虑为客户提供从前端到后端，特别是购买后的全周期高品质服务，包括投保、保全、理赔三个环节。前端投保环节决定了客户整个的购买流程是否专业、透明、流畅、简明易懂，甚至健康告知问卷每一个问题是否严谨。通过前端的服务，让客户相信未来可以得到安心的理赔服务。购买保险的本质是安心，对于客户来说，双方都要履行契约精神，才能得到放心、安心的理赔。

　　全周期、爱永恒

　　中信保诚「尊享惠康2020」重大疾病保险延续了细分人群设计理念，针对少儿和成人群体分别推出两个版本。延伸生命周期，通过与其它产品创新搭配扩展了母婴医疗责任，做到了全周期的保险保障。延伸健康旅程，除提供预防、协助就医、康复指导外，更为糖尿病前期人群、超重人群打造慢病管理服务，联合权威专家帮助客户科学控糖、科学进行体重管理。

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