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给相互宝:一个至少价值1亿元的建议

2019-12-11 10:23:31 和讯名家  慧保天下
  成员数量不断增加,相互宝每一次公示中需要帮助的人越来越多。每一次分摊,成员需要分摊的钱也进入了3块钱左右的区间。

  由于早期大量成员处于等待期,2019年5月的相互宝第一次公示,需要帮助的人刚刚达到10人,此前每一期要么是0要么是个位数,每个成员每次至多分摊几分钱,几乎可以忽略不计。

  随着时间推移,疾病发生率走高,相互宝最新的一期公示是1931人等待被帮助,每个成员单期需要分摊的钱为3.06元。

虽然相互宝的群体较为年轻,重疾发生概率仍远远低于社会平均水平——不考虑其他类型重症疾病,近几年,国内每年仅新增癌症患者就达到300万以上。简单计算,在全部人口(14亿)中的占比为0.21%;而相互宝上线一年时间成员突破1亿人,累计救助重病成员11928位(100种重疾),占比仅0.01%;且2019全年,相互宝成员实际分摊不过30元,也远远低于相互宝不超过188元的封顶承诺。
  虽然相互宝的群体较为年轻,重疾发生概率仍远远低于社会平均水平——不考虑其他类型重症疾病,近几年,国内每年仅新增癌症患者就达到300万以上。简单计算,在全部人口(14亿)中的占比为0.21%;而相互宝上线一年时间成员突破1亿人,累计救助重病成员11928位(100种重疾),占比仅0.01%;且2019全年,相互宝成员实际分摊不过30元,也远远低于相互宝不超过188元的封顶承诺。

  但快速上涨的救助人数和费用,还是引起了一些成员的担忧。对此,『慧保天下』倒有一条建议,既能让相互宝继续发挥保障重疾的价值,又可以显著改善互助金快速上涨的局面。预计可以减少19.5%的互助案件,1亿元左右互助金。也就是说,这将是一条至少价值1亿元的建议。

  建议的内容很简单:将预后好、治疗费用低的分化型甲状腺癌,也就是轻度甲状腺癌剔除出保障范围。

  近一年来,相互宝每个公示期的具体情况:

给相互宝:一个至少价值1亿元的建议
01

  甲状腺癌成相互宝成员申请救助的头号原因,单病种消耗近1/5互助金

相互宝一周年的用户见面会上,一组数据引起了『慧保天下』极大的兴趣。
  相互宝一周年的用户见面会上,一组数据引起了『慧保天下』极大的兴趣。

  如上图所示,甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术、急性心肌梗塞成为过去一年中发生率最高的疾病。

  这其中甲状腺癌的发病概率又远远高于女性高发的乳腺癌,以及男性高发的肺癌,成为成员申请互助金的头号原因。另据『慧保天下』初步统计了相互宝公示的案件信息,甲状腺癌案件的实际占比达到了1/4的水平——26%。

  公开数据显示,过去一年里,相互宝累计救助了11928位重病成员,给出互助金18.75亿元——也就是约3101个互助案件都是因为甲状腺癌引起的,按照轻度甲状腺癌、重度甲状腺癌发生概率约3:1的比例,因甲状腺癌给出的互助金额度约3.49亿元。(按照目前相互宝规则,罹患轻度甲状腺癌,互助金额度为5万元,重度甲状腺癌的互助金额度,按照年龄阶段为10万(40-59周岁)或者30万(39周岁以内))

  由于相互宝上线之初是一个保险产品,所以它在重疾定义方面基本参考了商业保险产品的重疾定义。也因此,相互宝成员的发病情况,与商业保险公司客户的发病情况,具有很大的相似性。

  各类保险机构公布的一些公开数据,也都证明了甲状腺癌的高发。

  例如2017年3月,慧择网发布首份基于第三方平台的《2016保险理赔大数据报告》就显示,恶性肿瘤是重大疾病赔付的主要原因,约有八成的重大理赔是是因为罹患恶性肿瘤导致;其中甲状腺癌的发病率近年明显上升,其中约有三成的恶性肿瘤赔付均是甲状腺癌导致——这与相互宝的情况已经非常类似。

中再寿险的一份研究报告也显示,80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上,其中,无论男女,重疾理赔都主要集中在恶性肿瘤。在恶性肿瘤中,甲状腺癌又占据了相当的比例,其中女性甲状腺癌比例为25%,男性甲状腺癌比例为11%。
  中再寿险的一份研究报告也显示,80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上,其中,无论男女,重疾理赔都主要集中在恶性肿瘤。在恶性肿瘤中,甲状腺癌又占据了相当的比例,其中女性甲状腺癌比例为25%,男性甲状腺癌比例为11%。

  由于甲状腺癌系重疾险必保疾病之一,近年来,甲状腺癌引发的赔案占比迅速上升,直接推高了重疾险的理赔支出。从2018年保险公司理赔报告的数据看,在赔付案例中甲状腺癌占重疾的比重在12%-20%之间。同时,50万保额保单的甲状腺癌占比已高达50%。

  02

  轻度甲状腺癌,实际治疗花费都在2万元以内

  癌症已经成为影响人类寿命的关键因素之一,日常生活中,人们常常谈癌色变,但甲状腺癌无疑是很特殊的一种癌症——甲状腺癌虽然高发,但其死亡率并不高,根据2018年全球癌症报告的数据,全球的甲状腺癌死亡率约为0.4%。

  甲状腺癌(thyroid carcinoma)是最常见的甲状腺恶性肿瘤,根据其组织发生及形态结构,可分为四种类型:

  乳头状腺癌,最常见,约占甲状腺癌的50%;其特点是好发于年轻女性、分化高预后好、以局部淋巴结转移为主。

  滤泡性癌,约占25%;好发于中年女性、中等分化、预后较乳头状癌差一些、以血行转移为主。

  髓样癌,约占5—10%;属于自体代谢紊乱造成,预后较差,血行和淋巴结都可以转移。

  未分化癌,约占15%,预后最差。

  这其中,乳头状腺癌、滤泡性癌是最常见的甲状腺癌类型,属于分化型甲状腺癌,预后情况较好,且平均治疗成本较低。

  某公司发布的理赔案例称,33岁的陈女士到医院检查,病理诊断结果为恶性度最低的甲状腺乳头癌且未发生转移。陈女生共投保3份保险,重疾保额总计55万元,而其实际医疗费用仅1.25万元。

  另根据中国卫生统计年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院者人均医药费来看,治疗花费人均也不足2万元,并不会对患者的工作生活造成重大负担。

  因为甲状腺癌的检出率较高,大部分患者得到重疾险理赔之后,除了少部分用于治疗,其他部分还可以用于改善生活,在保险业内,有人甚至称“甲状腺癌”为“喜癌”。

  很显然,分化型甲状腺癌不太符合人们对于“重疾”病情严重、治疗费用高昂、病后需要长期康复的认知。也正是出于这种认识,近几年来,围绕要不要将部分类型甲状腺癌剔除出重疾险必保疾病范围,保险行业持续热议。

  03

  将预后好、治疗费用低的轻度甲状腺癌剔出重大疾病范畴,符合保险业重疾定义修改大方向

  实际上,将预后好、治疗费用低的甲状腺癌剔除出重大疾病范畴,也符合近年来的保险行业风向。

  按照现行的、2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,甲状腺癌是恶性肿瘤的一种,而恶性肿瘤是保险公司重大疾病保险六大必保疾病之一,但随着近年来人们对于各类疾病发病概率以及重疾险理赔趋势认识的加深,人们渐渐发现,将甲状腺癌继续作为重大疾病保险必保疾病,似乎并不合适。

  2019年以来,监管有关完善重疾险、健康险相关规则的动作不断,先是监管部门拟修订重疾险疾病定义的消息不胫而走,然后是在3月下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》,将修订重疾经验发生率表提上日程。

  而在有关重疾险的种种讨论中,将轻度甲状腺癌剔除出重大疾病范畴,都成了绕不过去的一个话题。

  一方面,如前文所述,大部分甲状腺癌确实不符合人们对于重大疾病的认知;另一方面,由于近年来整体的重疾发生概率都有所提升,在现有重大疾病定义不变的情况下,重疾险涨价在所难免,会进一步加重消费者负担,但只要将轻度甲状腺癌剔除出重大疾病范畴,重疾险不但不用涨价,还会出现较大的降价空间,可有效减轻消费者负担。

  有人士粗略估算,剔除分化型甲状腺癌,即轻度甲状腺癌后,重疾险降价空间将达到15%左右;有更乐观的预计甚至认为,重疾险的降价空间有可能达到20%以上。

  具体到相互宝,如果将预后好、花费低、在全部甲状腺癌案件中占比在75%左右的分化型甲状腺癌剔除出保障范围,意味着就可以减少19.5%的互助案件,即第一年减少约2326个,假设每个案件获赔5万元,仅第一年就能减少1.16亿元的互助金支出。

  网络互助作为一种民间互助公益社群,其应该且能够体现出更加灵活和人性化的一面。在将一些轻度疾病剔除出去的时候,或许可以考虑,是否可以将一些治疗费用高昂的罕见病纳入保障范畴?把好钢用在刀刃上,把有限的互助金付给最需要的人,也才能更好的体现网络互助扶危济困的初衷。

  如果是商业保险公司调整重疾险重疾定义一定需要非常慎重,因为商业保险都采用先付费制,客户一旦已经为保险合同中的权益买单,保险公司只能增加权益不能减少权益。

  但相互宝不同,其采用后付费的模式,为其采用更加灵活的规则奠定了基础,在剔除轻度甲状腺癌之前,普通成员为患病成员支付互助金,同时也享受同等水平的保障;剔除之后,其自身不再享受相应保障,但同时,也不必再因此为其他成员支付互助金,维持住了一个互助社群的公平正义。

  随着成员数量进一步增长,以及成员年龄的增长,相互宝每次公示中等待帮助的人的数量也将进一步扩大,逐渐向社会平均水平靠拢,但通过剔除预后好、治疗费用低的轻度甲状腺癌,无疑能显著减缓分摊费用上浮的速度——第一年,其就可以为相互宝成员减少1亿元的支出,而未来,节省得只会更多。

  一个至少价值1亿元的建议,拿走拿走,别客气。

本文首发于微信公众号:慧保天下。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

 

(责任编辑:李亦斐 HF063)
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