这几天，“广州惠民保”火了。
不少广州的朋友，都在关注这个事情，也来问小巴，要不要买一份。
一看，这保险真便宜啊，才49块，就有100万的保障。
（广州惠民保）
而且，因为宣传方面写的是——
“广州市医疗保障局、广州开发区管委会联合指导”。
所以很多人以为，这是政府出的保险，这么强的背书，肯定靠谱。
但事实上这就是一款商业保险是1年期（保2020年）的重特大疾病补充医疗险由平安健康保险承保
那为什么要说，是广州市民的福利呢？
虽然不知道具体操作如何。
但在“政府指导”的由头下，这更像是一种，保险公司为了推销产品的包装......
为什么这么讲，小巴在后面再说分析。
其实，这种借政府背景，推出商业保险的模式，已经有过先例了。
比如深圳，2015年就已经上线了一款，重特大疾病补充医疗保险，价格30元。
去年12月，南京推出的“惠民健康保”，也是平安承保，类似的描述，价格也是49元。
（南京惠民健康保）
那从“广州惠民保”的描述来看，买的门槛可以说是相当低——
只要你是广州市社保参保人员，交钱就可以直接投保；
投保年龄最高到100岁，可以说是没有限制，老人都可以投；
不需要过健康告知，这意味着，可以带病投保；
没有等待期，合同生效了就可以赔；
只需要49块，两顿外卖的钱，就可以换来100万的保障。
另外，这款保险还提供9项个人增值服务项目，包括疾病咨询、早筛问卷及体检建议、分诊服务、处方审核、用药咨询……
这么完美的吗？
小巴赶紧点下“立即投保”了解详情在看到具体条款后才慢慢心里有点数
“惠民保”的承保条件和门槛很亲民，但保障的责任上，是有限制的——
首先，虽然可以带病投保，但也约定了，有一些既往症是不赔的。
也就是部分免责，如果因为这些投保前就有的既往症出险，那是不赔的。
如果不是因为这些既往症，而是其他的疾病出险，才可以赔。
（广州惠民保条款）
上面没问题，接下来，就要先进行医保报销。
医保报销之后，医保目录内，需要个人承担的自付部分，才可以赔。
如果是医保目录外的，也就是个人自费部分，只报销15种特定的自费药费用，其他的都不赔。
（通过这张图温习一下自付和自费部分）
社保范围外的药品，少说也有好几千，乃至上万种，多数的特效药、昂贵药，都不在医保目录内。
惠民保只能报销特定的15种，相对来说还是比较少的。
而且有些药的适应症，挺冷门。
接下来，在报销的时候，也不是全部给你报。
因为惠民保有2万的免赔额。
也就是说，超过2万的部分，才能报销，而且报销也有比例，只报80%。
所以总的来说，广州惠民保给报的就是——
医保目录内的自付部分 + 医保目录外15种特定自费药，然后免赔额2万，报销80%，支付最高不超过100万。
（广州惠民保条款）
给大家举个例子，来理解一下。
假设一个广州医保市民，买了惠民保，在保障期间，患重疾住进了医院。
治疗期间，他总共花了12万。
然后，医保报销了7万，剩下的费用是5万。
这5万里，有4万是医保范围内的自付部分，还有1万是自费药花销，但不在15种特定自费药内。
那么通过惠民保，他可以报销（4万自付–2万免赔）×80%报销比例=16000元，自费药的1万不能报销。
不过小巴不得不说，虽然例子是这么举，但大家对赔偿额度这块，还是不要抱太高预期。
从同类的南京那款惠民保来看，到9月份的时候，最高赔偿额的那位，也就5.5万。
另外，因为惠民保要求的社保身份，所以还有一个问题要考虑。
那就是，如果中途社保断了，还有没有保障？
比如，小巴现在在广州工作，有社保，可以投。
投保后，合同也正式生效了，但是小巴中途换工作了，去了其他城市发展。
一段时间后，假如小巴不幸出险住院了，产生的治疗费用，也达到了理赔门槛，还能不能通过广州惠民保，来理赔呢？
找客服咨询，对方的回应是：
买了之后，赔付时没有广州医保的，就要先向当地的医保申请报销，然后提供在广州参保时的证明，才能申请理赔。
换句话说，你得先参加当地社保，还是需要通过社保报销后，才能申请理赔。
如果投保后，有换城市的打算，就要备好在广州参加医保的证明材料了。
总的来说从上面的分析来看对比起常见的商业百万医疗险惠民保限制是比较多的
商业百万医疗险的保障范围，要大很多，比如不限社保用药，免赔额更低，多是1万，报销比例100%。
当然，就不是这个价格，和这个宽松门槛了。
客观来讲，惠民保虽然宣传是带福利性质的，但毕竟还是商业保险。
它是要通过一些限制，控制赔付率，才可能把价格压得这么低的。
不过，相比之下，深圳的那款会更实在。
人家确实是深圳市医保局“主办”的，用词似乎有些微妙的不同。
而且，购买入口也很正式，是有深圳社保局官方入口缴费、或者直接划扣的，而不是其他平台或者微信公众号入口。
所以为什么小巴觉得，广州惠民保有包装的嫌疑......
那从获赔数据来看，深圳的这款补充医疗险，从2015年到今年3月，最高赔付额，是73万。
所以还是蛮靠谱，深圳的小伙伴，有买过的举手说下呀？
最后总结一下。
整体来看，广州惠民保还是能够惠及一些人群的。
比如老人家，还有因为身体健康问题，买不了商业保险的人。
价格很便宜，能帮解决一部分疾病的，医疗费用问题。
当然啦，惠民保保障还是不全面的。
刚刚我们看到了，限制比较多，所以能报的人，能报的医疗费，其实是比较有限的。
所以，这个心态需要摆正一些。
觉得条款可以接受的，49块保1年，买也无妨，但你不要仅仅是因为便宜，就下手。
对于那些身体情况正常的小伙伴来说，还是需要根据自己的实际情况，考虑更长人生阶段的风险，整体配置好常规商业保险，才是万全之策，不要以为买了这个，就万事大吉咯！
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（责任编辑：王治强 HF013）
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