保险条款看不懂！别跟我说你买了保险

　　作者|猫姐来源|猫姐说险（ID：maojiesx)编辑|蜜姐

　　之前有小伙伴跟猫姐吐槽：

　　买保险不想被坑，就得把条款看清楚，但问题是看不懂啊，几十页纸，都是专业名词，看完一脸懵.......

　　确实，如果没把保险条款大致了解清楚，买了份保险也不会用，更得不到真正的保障。

　　今天就来给大家讲讲，保险条款那么复杂，咱们究竟重点看哪些？

　　01

　　隐藏在保险条款的“坑”

　　首先，搞清楚自己买了份什么保险，最基本的四大险种：医疗险，重疾险，定寿，意外险。

　　这四大险种条款里隐藏一些“坑”，如果没注意到影响的可是我们的理赔！

　　1. 重疾险

　　需要注重条款中疾病的赔付条件。

　　重疾险理赔，需要达到赔付条件，可直接赔保额，不过最重要的是确诊疾病的病理检查报告。

　　最高发的癌症，确诊就可以赔。

　　但很多疾病需要实施约定手术，或达到约定状态才能赔。

　　猫姐整理了一下银保监会规定的最常见且高发的25种重疾的赔付条件：

　　（猫姐自制，点击长按可收藏）

　　很多人说买了重疾险很坑不能理赔，极可能是因为没注意到条款中这些条件，这才导致理赔不了。

　　猫姐给大家找来两款产品条款来做对比：

　　A款：

　　B款：

　　如果小明同时买了这两份重疾险，过2年后被确诊为“脑动脉血管瘤”，并采用微创手术治疗。

　　虽然同一疾病，但理赔结果大不相同：

　　A款：正常赔付，并豁免后续保费。

　　B款：拒绝赔付，理由是只是做了微创，需开颅才能赔。

　　所以，重疾险一定要看好疾病赔付条件！

　　2. 医疗险

　　以百万医疗险为例，保障的是意外+疾病的住院医疗责任。

　　咱们得注意保险条款三部分：

　　A. 免赔额多少，百万医疗险一般有1万免赔额（即社保报销后1万以内不能报销）。

　　B. 报销范围，如果是癌症或重疾，0免赔，医保报销后花多少都能100%报销。

　　对于其他疾病，如果能够社保内外都报销，当然更好！

　　但有些会注明只有社保内报销或者社保外报销，“内”和“外”很容易忽略，但对咱们的理赔有很大影响！

　　以及报销比例，一般如果有医保会比较有优势，报销比例高些，无医保就比较低了。

　　C. 是否明确写明：保证续保，而不是“保障续保”。虽然一字之差，但如果是保障续保，那后期如果出险后再想买，就难了！

　　ps: 有些保险吹嘘保障续保到120岁，都没用！真正具有法律效应的是，保险条款明确注明“保证续保”。

　　3. 意外险

　　意外险最便宜，杠杆最高，一两百块钱就能解决。

　　但是，有些号称“百万意外险”，保费一两千块钱，却偷偷在条款里面，把“伤残”换成“全残”，虽然一字之差，但保障天差地别。

　　比如，只断了一条腿，属于伤残，但保险条款如果换成“全残”，那是一分不赔的。

　　另外，还需要注意的是，有些保单会加入特别约定：

　　高空坠物导致的意外不保。

　　溺水导致死亡，意外伤害责任减半，比如原本应该赔100万，最后只赔50万。

　　不仔细看条款，真的是花钱买了份打折的意外险啊！

　　4. 定期寿险

　　定寿是最简单的，身故就赔。

　　不管是意外还是疾病还是寿终正寝，甚至买了2年后自杀，都赔！

　　但咱们需要看清楚的是保险条款中的免除责任部分：一般的吸毒、酒驾、被保人杀害，暴乱等这些特别的情况不赔。

　　这些隐藏在保险条款的内容，实际上也就是我们所说的“坑”，如果你搞懂了，才是真正做好保障。

　　02

　　4大招，让你看懂保险合同

　　保险条款字实在太多，咱们至少得把这4个地方搞明白：

　　第一，看保险责任，也就是保障啥。

　　比如下面这份 昆仑健康保重疾险 条款截图，咱们得把保险责任看清楚：

　　（昆仑健康保重疾险的条款内容截图）

　　不管亲戚朋友空口白牙跟你承诺这份保险多好，保障多全面，都没用！

　　因为最终保险公司只会按照保险条款来给你赔。

　　第二是看保险信息。

　　这是针对已经投保的小伙伴，拿到保险合同后的操作。

　　拿到保险合同后，首先确认个人信息有没有错误，然后认真读一下保险的种类，确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。

　　猫姐给大家找来一份关于投保了昆仑健康保重疾险的样本，需要重点确认红色框的内容：

　　第三，看除外责任。

　　很多保险公司拒赔的理由，都出在这个除外责任的条款上。

　　咱们一起来看下面这款定期寿险：

　　（华贵大麦定寿的条款内容截图）

　　这款定寿的免责算是比较少的，但像对被保人故意杀害，故意犯罪，2年内自杀都是不保的。

　　第四，看2个时间。

　　犹豫期：一般为10-20天，如果买了保险后觉得不合适，犹豫期内可以全额退回已交保费，但超过了只能退回现金价值。

　　等待期：等待期内出险了，一般是不能赔的，目的是防止骗保。

　　医疗险一般等待期为30天。

　　重疾险与定一般等待期为90/180天。

　　意外险无等待期。

　　以上，猫姐只是把保险条款的重点挑出来，大家是一定要注意的。

　　但难保有一些比较“坑”的条款会放在比较隐蔽的位置。

　　所以呀，大家买回来后，第一件事儿就是把保险条款看一遍捋一遍，如果觉得不合适，犹豫期还能全额退了，毕竟一买就得缴几十年，还是需要谨慎点的！

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