支付宝「相互宝」一年涨价100倍，要不要退出？

　　相互宝最新一期分摊金公示了，身边不少人发现，之前几分钱，现在涨了100倍了。

　　还会涨下去吗？还值得加入吗？

　　今天的分析来自简保君，简七理财特聘保险规划专家，关于保险的话题，找他准没错。

　　大家好，我是简保君。

　　相信不少人关注过支付宝里的「相互宝」。

　　它是一个大病互助计划，加入后，如果发生重大疾病，可以申请最高30万的「互助金」。这笔互助金，由全部加入的成员，一起分摊。

　　由于门槛极低，支付宝上已经有近9000万人加入。

　　但随着每期「分摊金」的上涨，初期几分钱，到现在，我发现已经涨了差不多100倍！

　　很多人会犹豫，来咨询我，到底要不要继续加入？今天，简保君来分析一下。

　　周末理账的时候，看见支付宝里最新一期「相互宝」分摊费用公示了，3.06 元。

　　相互宝刚出的时候，我们就科普过。

　　点击了解什么是「相互宝」→ 支付宝新爆款，不花钱先保你30万丨独家测评

　　我也再简单介绍一个来龙去脉：

　　刚开始叫「相互保」，是款商业保险。后来银保监会觉得不合适，责令改名「相互宝」。

　　别看仅一字之差，不过性质就不再是保险，而是「互助计划」了。

　　说白了，就是一群人一起抱团防病，万一其中一人得了重疾，所有人平摊约定的医药费。

　　看了下记录，我自己加入也大半年了。当初刚加入的时候还经常关注，印象中每次分摊个0.02元，0.03元的，后来涨到了1块多，没想到，现在已经涨到了3块多。

　　翻了差不多100倍！

　　不过没关系，有疑问搞清楚就好了。

　　关于「相互宝」的几个发现

　　1、理赔人数

　　简保君仔细研究了一下互助记录，发现最近理赔人数的上升趋势很明显。 9月份以前，人数在缓慢增长，不过没有突破700，直到最近三期，人数直接突破了1500。 我看了下支付宝的说明，说主要原因有2点：

　　1. 相互宝理赔案件处理速度加快，完成理赔的人数就增加了；

　　2. 相互宝总人数在增加，度过等待期的人数也在增加，所以符合救助规则的成员也在增加。

　　是参加的人多了，理赔的速度快了，所以获得理赔的人就多了。  我点开详情后发现，最新这期的1731件理赔案件，其中不少5、6 月就已经有了医院报告并提交了申请，到了这期刚刚获得理赔，所以可能也有这方面的原因。

　　因为「相互宝」有90天的等待期，我把最近5期的理赔人数和三个月前的参加人数做了个比较，发现，最近3期的每百万人出险率有比较大的增长，但总体还是比较平稳的。

　　2、理赔种类和年龄

　　从理赔种类上看，这期一共理赔1731件，其中甲状腺癌、乳腺癌这两种常见癌症分别排名1、2位，翻看前几期，也是如此。

　　因此，大家对这两项高发癌症的检测和预防，非常重要。

　　总体来说，理赔中「恶性肿瘤」占了绝对的多数，这点跟以往统计中是一致的。

　　「相互宝」公示的救助数据

　　不过更值得我们注意的是理赔年龄，也许很多人还觉得重疾都是60岁以后才会比较高发。而事实是，接近33%的理赔案例是在30-39岁之前，13-29岁也占了14%。  简保君也找了一份保险公司的理赔报告，显示结果类似，30岁-49岁的出险率高达55%。

　　也就是说，年轻人患重疾的风险一点不比中老年人低。

　　一小部分人，认为自己不到30岁，买重疾险还早。如果一直不出险，感觉保费白交了，不如等几年再买。

　　但是未来的事情，谁也说不准。

　　所以，不管是加入相互宝，还是买保险，都是越早越好。

　　3、分摊金额还会上涨吗？

　　据支付宝的官方说明，随着总成员数的增加，目前救助一位成员的人均分摊金额反而越来越低。

　　支付宝也预估了2019年全年人均分摊总金额，大概30元左右。

　　看到这个总数，我也放心了。

　　那么，相互宝还值得加入吗？

　　先搞清楚相互宝的优势是什么。

　　1. 和传统保险相比，加入门槛非常低 刚开始不用缴费，可以先享受保障，而且随时可以退出，没有很大的心理负担和决策成本。

　　2. 性价比高

　　每月几块钱，其实成本非常低，但假如真的患病了，轻度重症获得5万互助金，重度重症获得10-30万的互助金，也是一笔不小的补偿。

　　2019年全年预计30元，性价比相当高，因为随便一款一年期重疾险，几乎都要数百元。

　　但毕竟相互宝不是保险，只是互助计划，所以也有它的一些局限。 1. 保障内容可能会更改

　　互助计划不是保险，保障内容的修改约束较小。

　　比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。 2.分摊金额不确定

　　相互宝的分摊金额确实比较低，随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会小幅度上涨。

　　明年的分摊总额是多少？大家可以期待一下。

　　有了相互宝，还要买商业保险吗？ 四大健康险种中，与它有关联的就是医疗险和重疾险了。 说到医疗险，相互宝自己都宣传要配合医疗险加强保障。

　　至于重疾险，由于相互宝的保额，无论是30万还是10万，都有点不太够。所以补充重疾险是非常有必要的。

　　此外，商业保险的稳定性，也是互助计划所不具备的。 设想一下，如果分摊费用进一步扩大，那么最先退出的肯定是身体非常健康的人群。

　　因为他们可以用更低的价格选择商业保险。 剩下的就是不那么健康的人群，发病概率也会更高一些，长期以往，会使得分摊费用越来越多。

　　幸好，从现在每期的公布数据看，参与人数仍在稳步上升中，短期内发生这种情况的可能性还不大。 我个人觉得相互宝还是个很好的尝试，所以早早就加入了。

　　每个月几块钱的投入，能挽救成千上万个被大病击垮的家庭，想到这里，心里也会温暖很多。

　　本文首发于微信公众号：简七理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。