众安王敏：科技让保险既普又惠

　　“对于互联网保险来讲，普惠领域的下一个命题是如何做到让更多的人拥有保险，让每个人拥有更多的保险。”

　　10月18日，众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏在第二届中国银行保险业国际高峰论坛上发表主题演讲，该峰会由北京市地方金融监督管理局、北京市石景山区人民政府和北京金融控股集团有限公司共同主办。王敏表示，自成立之时众安便在保险普惠方面被寄予厚望，普惠是众安的使命。

　　普惠是众安成立的使命

　　互联网保险，虽然看似运行在虚拟网络中，但保险经营的本质规律却要求每一张保单背后，都对应着一个现实的保险需求，实际上也在全方位地保障着实体经济活动背后可能存在的潜在损失。

　　据统计，2016年保险行业新增保单95亿张，互联网保险的保单数量占比64.6%；2017年保险行业新增保单175亿张，互联网保险保单新增占比71%；2018年保险行业新增保单290.7亿张，互联网保险保单新增占比82.7%，互联网保险在推动普惠方面发挥着越来越重要的作用。

　　王敏指出，作为国内首家互联网保险公司，众安的成立即带有来自监管、股东的诸多期望，公司自身也有很清晰的愿景，“首先，就是做好普惠，让更多的人有保险，让更多的场景用保险；其次，希望通过科技进行更多的创新，降本增效，为行业的转型升级做出有价值的探索；再者，让保险通过更高效的方式为服务实体经济，支持新经济发展做出贡献。”

　　在近六年的发展中，众安的确交出了相对满意的答卷。据披露，2019年上半年众安服务用户3.5亿，提供保单量达33.3亿份，年轻用户占比约为58%，成立至今积累销售保单数逾220亿件，大量的新生代因为众安第一次接触保险、购买保险，如果从行业发展的角度看，这是一次现象级的用户普及和教育，相信这也为行业的下一步的发展打开了更多的空间。

　　以“国民医保”尊享e生为例，它瞄准了市场中消费型医疗险的长期缺口和巨大需求，创新引入免赔设计，让消费者能够以较低的费率享受丰富、足额的医疗保障，同时也向市场普及了保障型保险产品，让保险回归保障本质。据了解，三年来，尊享e生经历了13次产品更替，目前已覆盖保障超过百万级家庭，累计460万在保用户，用户平均年龄35岁。

　　在服务实体经济方面，针对困扰中小微店主的上缴保证金压力问题，众安保险与淘宝合作率先推出了国内首款网络保证金保险——众乐宝、参聚险等产品：众乐宝为加入了淘宝消保协议卖家的履约能力提供保险；聚划算卖家选择参聚险后，无需再按以往方式提交现金保证金，只需缴纳相对较低的保费，即可获得对消费者和聚划算平台的保障服务资格，客户授信额度最高可达200万~500万元，有效缓解中小微卖家的资金压力。截至2018年12月31日，这两款自产品已累计服务小微卖家及中小企业超过348万家，释放保证金超过2750亿元。

　　科技引领保险普惠新价值

　　在保险行业快速发展的大背景下，新的数字技术作为推动保险业构建新的生产方式的重要底层技术基础，势必将加速释放保险需求、迭代供给侧能力，不断优化保险价值链，助力普惠金融，让其从“可能性”变为“可行性”，从“可行性”达到“高效性”，最终实现价值创新的普惠。

　　王敏表示，围绕普惠众安将科技与保险做了更多结合，从流量层的合作和应用变化，到应用层——产品定制，场景开发等，众安不断用新技术去优化和改造各个环节和流程，推进保险行业的数字化中台建设。

　　科技也让保单成本不断降低变得可行，过去保险普惠的最大障碍来源于交易成本，而伴随互联网保险的发展，目前整个保险业平均保费实现快速下降。众安成立之初件均保费不足一元，这在传统保险公司是完全不能覆盖其保单的固定成本，而金融科技的赋能大幅降低了保单成本，压缩了中间渠道成本，为保险普惠更多人群提供了可能。

　　据悉，众安是国内首家把核心系统与业务迁移上云的保险公司。退运险、步步保等小额、碎片化的场景化产品最先为众安打开了国内市场，此后，众安搭建开放平台，将这些风险解决方案标准化，以API接口的形式，输出给更多合作伙伴。

　　作为一家主打科技概念的保险公司，众安坚持“保险+科技”双引擎驱动，王敏指出，众安员工中工程师及技术人员的比例，始终维持逾50%的比例，而研发投入在今年上半年达到了4.6亿元，占总保费的比例为约7.8%；目前，众安的承保及理賠的自动化率目前分別达99%及95%以上，在线客服人工智能使用率则达到70%，令在线服务人力节省61%。智能保顾众安精灵上线一年以来，单日服务用户数最高达30万人，并建立了业内首个保险意图识别模型，识别准确率在94%以上。

　　同时，近几年来，众安也不断将积累的底层核心系统、运营能力等向海外输出，探索国内的保险及保险科技“走出去”的新路。在马来西亚，针对平台注册网约车司机缺乏营运安全保障的痛点，众安与东南亚领先的O2O平台Grab合作，定制了当地首款按日付费的互联网商业车险，这款UBI车险由当地最大的14家财险公司作为实际承保方，众安提供系统对接及技术支持；在新加坡，众安、Grab共同与当地最大的综合保险机构Income合作，上线了面向司机的按需型重疾险计划。

　　从保险普惠1.0到保险普惠2.0

　　安永发布的《2018-2019保险业风险管理白皮书》显示，2018年我国保险密度（保费收入/人口总量）为406美元，位列全球第44位，距离全球平均水平682美元差距较大；保险深度（保费收入/GDP）为4.22%，位列全球第38位，与全球平均水平6.09%相差1.87%，我国保险市场仍存在较大增长空间。

　　除了保险密度和保险深度外，王敏认为，保险广度也是衡量保险普惠的重要维度。所谓保险广度，即人均保单数，反映了保险服务的覆盖面。

　　在新保险时代，保险深度、密度及广度指标的代际跃升要实现的是从保险普惠1.0——让更多的人拥有保险，到保险普惠2.0——让人拥有更多的保险。而实现保险普惠2.0的重要路径即要把握保险普惠的“五新”——新产品、新技术、新触点、新人群以及新需求。

　　王敏指出，“第一，通过新产品供给，提供新的风险解决方案，满足新的需求；第二，用新技术支撑普惠发展，降本增效；第三，通过更丰富的交互方式，让保险原来没有触达的人群通过新的触达方式，形成更好的交互；第四，覆盖新人群，让过去保险未覆盖到的人群拥有保险；第五，在空白领域拓展新的市场，解决新的需求。”

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