以科技助力车险产品和服务创新 迎接增量市场向存量市场变革

　　中国的保险市场随着多项监管政策的落地与执行，正逐步走向规范化和精细化，产业和市场发展成熟度越来越高，对于保险的需求也越来越大，竞争多元化和差异化也愈发激烈。健康险增势明显，农业保险、责任保险等非车险业务也增长迅速，而曾经在财险中一家独大的车险业务如今却遭遇到了发展瓶颈。8月份中国保险行业协会发布的互联网财险市场数据监测报告显示，上半年，互联网车险业务重新呈现负增长状态，非车险保费规模首次反超车险保费。

　　今年以来，随着银保监会不断加大对车险市场的监管力度，可以明显感觉到我国车险市场正在进行一场变革。新车销量下降、商车费改推进、车险保费增速放缓、车险市场份额在整个保险市场中不断下滑，发展放缓。

　　精励联讯总经理吕晓辉认为，中国车险市场正在从增量市场向存量市场变革，目前还处于过渡期，没有到存量市场阶段，但是过渡已经明显开始，未来中国的车险市场会经历三个方面的转变。

　　第一，车险产品将会变得更加以人和家庭为中心，车险行业会不断扩大车险保单的保障范围，从而使车险产品能够更好地服务于消费者。

　　第二，车险行业由于增量业务下滑，会用更精细化的策略维系保留存量客户以及拓展转保客户，通过客户终身价值的维度来管理客户。

　　第三，车险的保费需要进一步变成风险定价，搞明白保单风险在什么地方，根据实际的赔付风险来确定产品价格，这将成为保险公司相互竞争的核心能力。

　　如何更好地迎接车险从增量市场向存量市场的这一场变革？吕晓辉认为数据和分析是能够依赖的最好的工具。

　　首先，要以开放的心态，引入更多外部数据，比如电信、交通、交管、支付、电商和民政等；

　　其次，要用技术手段对数据进行关联和整理，以人和家庭为轴心，将数据串联起来；

　　最后，要在全流程里使用这些数据，而不仅仅是局限于一个点。比如在询价环节，可以利用这些数据在做报价时让消费者体验更好；在定价环节，通过风险评分让70%的消费者享受更好更合适的价格，而用保费来提醒另外30%的消费者，提高自己的驾驶水平，更加注重驾驶安全；在理赔环节，可以通过数据分析挖掘出索赔案件里面有哪些是合谋欺诈的，或者有哪些是内外串通合谋欺诈的，这些会对保险公司的赔付表现有更好的提升。

　　行到水穷处，坐看云起时。尽管当下车险市场处于发展放缓的困难时期，但也或许正是改革的最好机会。

　　在严峻的市场考验和挑战面前，对于很多以车险为主业的中小财险公司来说，更好地借助金融科技来提升自己的竞争力或许是一个很好的选择。通过科技赋能深耕市场，在细分领域充分挖掘价值空间，从价格竞争转变到提供更好的产品和服务；通过科技提升用户体验、提升车险理赔和后市场服务、提升企业经营效率、改善风险管控结构，提高自身竞争力。