中国太保产险河北分公司：“防贫保”从源头上筑起“防贫堤”

　　“一纸承保合同，撑起防贫的保护伞；

　　一笔防贫保险金，点燃陷入困境家庭的新生希望；

　　一个项目团队，筑牢返贫的堤坝。”

　　“防贫保”，还要从邯郸魏县说起。年过六旬的高连所，一家5口原来是魏县东代固村的建档立卡贫困户。后来高连所的儿子开始在本村做建筑工，儿媳一边在家照看上学的孩子，一边打理家中的3亩地，算下来，家庭人均年收入是4200元，按照当地标准，总算是实现了脱贫。

　　然而，好景不长，2017年8月，高连所被确诊为肺癌，医疗费用总额将近19万元，其中自费部分也要7万多元。刚刚燃起希望的一家，又陷入贫困的绝望。一边是不遗余力的脱贫致富，一边是猝不及防的致贫返贫。

　　2017年 8月，魏县开始着手探索“未贫先防”机制，创新提出了防贫保险设想，并召集多家保险公司商讨可行性。中国太保产险河北分公司迅速召集专业人员组成“防贫保”项目团队，结合“精准防贫”需求，利用国庆7天休息时间加班加点，在第一时间向魏县政府提供全套承保方案、理赔及服务流程。

　　突破传统， 开创精准扶贫新模式

　　传统的保险险种，大多是“保到人头”，最多也“只保一家”。而返贫、骤贫对象很难事先框定，如何设计开发一种不固定人头而是针对一类群体的保险产品，是防止返贫面临的一大难题。针对这一实际需求，“防贫保”项目团队群策群力，与政府合作创设“防贫保险”，保障对象由“某个人”转为“一类人”。这一创新之举不仅做到了“少花钱、多办事”，也推动了保险创新，实现了险种由“定人定量”到“群体共享”的突破性转变，扩大了保障覆盖面。

　　“‘防贫保’和已有以建档立卡贫困户为保障对象的扶贫保险不一样，我们是针对” 处于贫困边缘的农村低收入户和人均收入不高不稳的脱贫户两类临贫易贫人群。张进说道，“防贫保”项目团队不仅开创了新的保险防贫模式，也对整个市场起到了良好的示范效应。

　　张进，中国太保产险河北分公司非车险总监，“防贫保”项目团队核心成员之一。她介绍道，防贫对象不事前确定、不事先识别，原则上也不重新建档立卡，按照防贫预警线实时监测进行框定，力求简便手续、应保尽保。以往的扶贫保险多针对疾病、灾害两类风险设计，“防贫保”则聚焦因病、因灾、因学，提供了覆盖三大灾因的完整保障，通过不同灾害下的分级赔付方案，使受灾群众及时脱离贫困监测线达到防贫保障线。区别于传统保险以自然灾害、意外事故等特定事件发生为理赔触发点，“防贫保”只有在病、灾、学事件发生且保障对象因此达到防贫扶助标准时进行赔偿。

　　为准确核查相关人员经济状况，产险河北分公司与魏县政府在实践中独创了“四看一算一核实一评议”理赔模式，通过保险方式最大限度保证款项发放的公平、公正。

　　项目试点初期，团队首次核查仅用 7 天时间就完成了 992 户的入户调查任务，确认救助对象147 个，得到政府部门的高度认可。“防贫保”项目团队上下一心，全力以赴配合政府扶贫工作，为政府减少了贫困增量起到了积极作用。2018年9月，魏县正式退出了贫困县序列，截至2019年5月，魏县未出现一例新增返贫、致贫对象。

　　实招有实效 扩大扶贫战果

　　邢台市董家庄村戚风停因陈旧性骨折、脊柱后凸畸形，不能行走，由儿子照顾，住院治疗费12.36万元，居民医保报销范围外自己承担了六万多，家庭陷入困难。防贫保查勘人员与县脱贫办经过入户查勘，确认为非贫低收入户，随机启动理赔程序，两天内完成近1.5万元的赔付，缓解燃眉之急。

　　“谢谢、太谢谢了”，2018年6月，邢台市董家庄村村民戚风停一家专程到邢台威县政府给县委县政府、县脱贫办和产险邢台中支送上“保险在身边，幸福永相随”锦旗，“谢谢”是他们说得最多的词。

　　由于试点推广非常成功，2018年6月4日，中国太保产险总公司专门组织全司各分公司在邯郸召开“防贫保”现场推广会，将防贫保险模式在全系统内大力推广。 “防贫保”项目团队成立至今，积极推进全省防贫保项目工作，协助各地市与政府搭建合作渠道。截至2019年5月底，“防贫保”项目已覆盖河北辖内11个地市的48个县，为近1983.12万人提供了防贫保险保障，已向5348个因病、因灾、因学致贫救助对象支付防贫保险补偿金 3272.97万元。

　　张进说：“下一步，我们将不断总结完善和推广复制 ‘防贫保’成功经验，积极争取各地政府的支持，持续升级做好‘防贫保’服务，进一步推进专业化、专属化产品服务体系构建，为精准扶贫提供新路径。”

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