幕后研发团队为您揭秘光大永明保险“爱多多”受市场青睐原因

　　光大永明“爱多多”重大疾病保险产品自9月中旬上市以来在市场上再次掀起一阵购买热潮，这款产品涵盖了轻症、重疾、身故/高残/疾病终末期、轻重疾豁免、多次赔付等保障功能，极大地满足了万千家庭的健康保障需求。作为一款备受欢迎的新品，很多朋友对“爱多多”的产品定位和设计思路都表示了浓厚的兴趣。今天，小编就请“爱多多”的产品研发团队，就众多消费者关心的问题，进行一次全面详细的解答，为您揭秘“爱多多”受到市场青睐的原因。

　　问：“爱多多”的产品定位是什么？

　　答：光大永明人寿精准定位于都市家庭的健康保障需求和消费习惯，基于保险服务顾问家庭健康保障方案配置的专业化要求，推出了“光大永明爱多多重大疾病保险产品”及配套的家庭健康保障系列产品，以科学设计的重疾产品、全面的保障搭配以及便捷的投保理赔服务，满足万千家庭的健康保障需求。从保障内容、家庭健康规划、增值服务等几个方面入手，让客户的家庭健康保障配置在各方面都“多一点”。

　　问：市面上的保险产品众多，尤其是2019年的重疾险市场竞争尤其激烈，这款产品有哪些独特亮点？

　　答：就如上面所说的，我们力求“爱多多”在家庭的健康保障计划中，实现家庭健康保障配置在各方面都“多一点”，分别是：

　　保障内容多一点：150种疾病保障（含100种重大疾病和50种轻症疾病）、身故、高残、终末关爱等，全面保障，关爱更多；

　　专项保障多一点：针对重疾中最为高发的恶性肿瘤，特别设计了专项保障，开启恶性肿瘤责任二次保障。

　　灵活选择多一点：在爱多多重大疾病保险本身丰富而全面的重疾保障基础上，针对处于不同生命周期的家庭成员，提供了多种组合产品，来满足差异化的健康保障需求。

　　增值服务多一点：“光之翼•护佑天使”健康服务：“重疾前期咨询”、“重疾求医就诊”和“重疾后续治疗”全流程服务，覆盖全国 341个城市 1629 家医院。在医疗资源紧张的情况下，为有需要的客户提供专家预约、住院协调、优先手术等增值服务，解除重疾风险的后顾之忧。

　　投保优惠多一点：购买30万以上保额可尊享19年交费方式，购买50万以上保额可尊享18年交费方式，为客户提供超高性价比选择。

　　问：“爱多多”将重疾分为六个组，这么多分组的产品在市面上并不多见，请问这样分组的考虑是什么？对消费者来说，应该如何选择重疾险的分组？

　　答：重疾分组是指，保险公司根据病理、严重程度等方法将重疾分到不同组别，重疾分组是体现产品“诚意”的重要方面：

　　科学合理的分组，能够提高消费者获得保障的概率。

　　每组疾病一般只赔付一次，即多次赔付产品中，只要发生过其中一组中某种疾病的理赔，组中的所有疾病就不再具备再次获得赔付的机会，但其他分组中的疾病保障依然有效。为了满足消费者多次重疾赔付的需求，保险公司按照重疾发生概率和相关性进行科学分组，既要确保消费者的多重保障，同时又要考虑保险公司自身的赔付率风险，还要让产品价格更容易被消费者接受，这才能达到消费者、保险公司“两全其美”的科学分组。

　　对于消费者而言，分组多、高发疾病越分散越好。

　　目前，市面上较为常见的分组一般是3至4组，其中，恶性肿瘤与重要器官相关的疾病会放一组，心脏类疾病一组，神经系统疾病一组以及其他疾病一组。

　　在分组上，“爱多多”做出了对消费者更友好的设计。

　　将重疾分为A、B、C、D、E、F六个组，并且将恶性肿瘤独立分组，而其他较高发的重疾，如急性心肌梗塞、终末期肾病、良性脑肿瘤等也均分布于不同组别，无论是分组数量，还是高发重疾的分散程度，“爱多多”都对消费者释放了满满的诚意，这样的产品设计在市面上并不多见。

　　问：根据过往的数据显示，理赔率排名第一的重大疾病为恶性肿瘤，“爱多多”将恶性肿瘤单独分为一组，是基于什么原因设计的？目的是什么？

　　答：“爱多多”将恶性肿瘤独立分组，是希望能让客户获得真正有效的“多重保障”：

　　首先，恶性肿瘤单独分组增加获得保障的概率。

　　根据重疾险理赔数据显示，在重疾险的理赔中恶性肿瘤占比达到70%以上。恶性肿瘤出险率这么高，要是和其他疾病放一组，一旦出险，同组的其他疾病就失去了保障。有别于市场上的一些产品，虽然恶性肿瘤也叫做单独分组，但毕竟和它一起的还有其他重疾，比如侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）——这是一种对女性客户不是很友好的重疾。 但“爱多多”的“单独分组”就恶性肿瘤一项，没有其他重疾，如此一来，分布在B、C、D、E、F组中的高发重疾依然可以获得保障。

　　再者，长期健康风险规划中需要配备多次重疾风险保障措施。

　　随着医学水平的进步和国人体检习惯的养成，未来重疾发现的时点将更加提前、治愈率也同样在提升。从长远角度，一个人的一生存在发生多次重疾的概率，尤其是现阶段比较年轻的以及未成年人一辈子的概率而言；即使是最为高发的癌症，其生存率已经不再是“绝症”的概念。这就意味着，在消费者的生命周期中，可能会面对发生多次重疾的风险，将恶性肿瘤的单独分组，无疑是满足消费者多次重疾保障需求更好的安排。

　　问：另外，可选责任中增加了恶性肿瘤赔付次数，这样设计又是基于什么考量呢？

　　答：爱多多可选责任中包括恶性肿瘤第二次、三次保障，包括5年后的新发、转移、复发、持续，对于恶性肿瘤的保障实用性很强。该责任的效用可以从两个层面分析来看：

　　首先，关于恶性肿瘤的新发。

　　比较常见的情形是，在年轻时，罹患一种治愈率相对高的恶性肿瘤，如甲状腺癌、乳腺癌，如发现较早，治疗及时，病人有很大概率会被治愈。继续生活多年后，又不幸罹患某一新发的其他恶性肿瘤，比如肺癌、肠癌等机率仍然存在。所以，如果保障期够长，恶性肿瘤二次赔付还是有一定实用意义的。

　　其次，关于恶性肿瘤的持续存在、复发、转移。

　　医学界有一个“癌症5年生存率”的概念是指，癌症患者接受治疗后，生存5年以上的比例，是用来评价癌症治疗效果的重要指标，两个数据可以看出恶性肿瘤的治愈率正在提高：

　　一是恶性肿瘤五年的存活率逐年提升。目前，中国的恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%。其中甲状腺癌、子宫癌、宫颈癌等疾病五年的生存率都有了显著的提升，甲状腺癌五年存活率84.3%，子宫癌达到72.80%，宫颈癌达到59.8%，即便是食管癌和骨癌，也分别有30.30%和26.5%的五年存活率。

　　（备注：图片根据网上报道及相关部门公示数据汇总而成）

　　另外，发达国家五年存活率的数据更乐观。以美国为例，癌症5年生存率接近70%。而我们的邻居日本国，去年也公布了最新的癌症生存率数据：5年生存率65.8%，3年生存率更是高达71.3%。（数字来源于网上报道）

　　所以，我们有理由相信，随着医疗技术的进步和国民生活水平、健康意识的提高，中国癌症5年生存率会进一步得到提升。当恶性肿瘤不再是“绝症”，患者存活的可能性将取决于治疗的条件和环境，以及能否有足够的财力支持应有的治疗。因此，选择一个能够覆盖恶性肿瘤的持续存在、复发、转移责任的赔付功能，也十分具有实用意义。

　　问：很多人在购买保险时往往只重视重疾，而对于发生频率更高的轻症却没有引起足够的重视，最终导致保障不完全。“爱多多”是如何在疾病范围、赔付次数、保额等方面覆盖重疾轻症的死角？

　　答：重大疾病保险，本着确诊给付的原则，很好的减轻个人的医疗支出负担，但对于未达到重疾标准的疾病是无法获得赔付的，“爱多多”的重疾轻症赔付功能弥补了这方面的保障空白，让消费者得到多层次的保障：

　　首先，轻症赔付降低了重疾险理赔的门槛。

　　轻症一般不会直接威胁性命，但不等于我们可以忽视它发病的概率、治疗的时间和费用。在产品中设置重疾轻症保障，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，也可以通过轻症获得理赔，这样患者能够尽快治疗，获得更好的医疗保障，同时也解决了不少保险理赔纠纷。

　　其次，轻症疾病的范围覆盖了特定易发高发隐患疾病。

　　将更多疾病种类列入轻症疾病范围（50种），特别是覆盖了极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、 微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）四种赔付概率最高的重疾轻症，使高发易发隐患疾病获得足够保障。

　　再者，赔付设置保障更人性化。

　　轻症的赔付规则，主要看这几点：赔付比例、赔付次数、分组与间隔期。

　　轻症赔付次数与比例上，“爱多多”设计了递增形式。一般而言，市面上重疾险产品的轻症赔付比例约为重疾保额的20% ~ 30%，同等保费下，当然是赔付次数多、赔付比例越高者更优。“爱多多”三次赔付分为30%、35%、40%，逐次递增，给予客户充足的保障额度。

　　分组与间隔期上，“爱多多”3次轻症赔付，无间隔、不分组，在规则上更大程度的降低了赔付要求，使得保障更加人性化。

　　最后，轻症豁免免除保费后顾之忧。

　　轻症豁免就是在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。保费豁免特别是轻症豁免是人性化条款，为风险增加一层保障。

　　问：“爱多多”定位家庭健康保障的概念，主要体现在哪些方面？

　　答：在“爱多多”本身丰富而全面的重疾保障基础上，针对处于不同生命周期的家庭成员，提供了多种组合产品，来满足差异化的健康保障需求：

　　针对家庭主要经济支柱：可选择搭配百万安康（2019版）医疗保险，在重疾产品提供收入损失补偿的同时，补齐医疗费用的保障；

　　针对中老年群体：可选择搭配心脑血管疾病专项保障系列产品，针对性该群体高发的心脑血管疾病给予客户额外的经济补偿，以利于病后的医疗干预及康复治疗，有效降低心脑血管疾病的二次复发；

　　针对少儿群体：可选择搭配安心成长少儿重大疾病保险，针对少儿特定疾病双重防护。

　　所以，“爱多多”家庭健康保障的定位，让不同家庭成员在不同人生阶段，都能获得长期、全面的保障。

　　小编总结：现在，越来越多的人为自己的小家规划保险保障，特别是可能花费巨大的重大疾病保险和医疗保险，以便有足够的能力抵抗不期而遇的风险。而把保障落实到产品的每一个细节，少一些套路，多一些实惠，让客户更放心，保障客户美好生活，更是光大永明保险作为一家国有保险公司的初心和使命，也是“爱多多”的核心设计理念。

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