恒安标准人寿总精算师赵峰：解决老年人买保险的市场痛点

　　成立于2003年的恒安标准人寿总部设在天津，中英双方股东分别是天津市泰达国际控股（集团）有限公司和英国标准人寿安本集团。公司成立十余年，已设立天津、青岛、北京、山东、江苏、辽宁、四川、河南、广东、大连10家分公司，销售机构达到80余家。

　　2019年伊始，恒安标准人寿战略拓展再次取得重要成果。3月18日，由恒安标准人寿独资设立的恒安标准养老保险有限责任公司获银保监会批准筹建。至此，恒安标准人寿也成为首家获准筹建养老保险公司的合资寿险公司。

　　老龄化给中国带来巨大挑战，老年人群面临健康保障缺口也是其中之一。针对恒安标准人寿近期推出的老年特定疾病保险，和讯保险采访到了恒安标准人寿副总经理、总精算师赵峰先生，以下为采访实录。

　　和讯网：恒安标准人寿今年上半年保险业务收入21.62亿，同比增长18%；净利润2.27亿元，同比增长91%。公司取得这样快速的增速是什么原因？

　　赵峰：公司近几年净利润始终保持持续稳步增长，这是公司价值能力提升的表现，为公司持续稳健发展夯实了基础。2019年上半年净利润大幅.增长主要得益于三个方面的利好助推。

　　一是税收新政的影响。新政策意味着给险企“减税”，帮助我们上半年的利润实现了大幅度增长。二是投资收益稳步增长。虽然市场有些波动，但我们立足于长期稳健投资，截至2019年6月，公司投资收益同比增长56.8%。三是保险业务增长向好。公司上半年实现保险业务收入21.62亿元，同比增长18%，保险业务整体盈利能力稳步提升。

　　我们公司的业务经营非常稳健，包括首期业务、续期业务的规模保费都有稳健增长。恒安标准人寿一直坚持回归寿险本源，专注经营长期保障类和长期储蓄类产品。这类业务最大的特点有两个：一方面，从需求看，它能够真正满足客户的保险保障需求。另一方面，业务经营的稳定性也比较强，一旦平稳发展后，续期的规模保费会呈现稳定的增长，使得利润的增长也更强劲。

　　和讯网：人口老龄化催生的“银发经济”为老年健康保险产品提供了巨大的空间，很多公司都在研发适合中国老年人购买的产品，恒安标准人寿是否也有相关产品推出？

　　赵峰：恒安标准人寿在建立老年专属健康保障方面一直走在市场前列。公司相继推出了老年意外伤害医疗保险、老年防癌险等老年群体专属产品，其中持续升级的老年防癌险产品市场占有率显著。

　　中国社会很快进入到了老龄化阶段，我们发现许多老年人对健康保障都有很大需求，但目前市场上可供他们购买的保险保障产品选择不多。虽然有一些产品50岁以上的老人也能投保，但核保规则和限制比较多，导致投保流程的体验不太好，老年人想获得一份保障的难度就更加大。

　　针对这个现状，恒安标准人寿专门开发了针对老年人的跟其他年龄段人群不一样的专属的健康保险。我们最近上市的老年特定疾病保险产品主要的客户群体就是老年人，要求被保险人的年龄在50岁以上，允许投保的最高年龄在75岁。同时针对老年人的10种相关疾病，将包括阿尔茨海默病在内的老年性痴呆、帕金森病等老年人群体高发病种纳入保障范围，体现出对老年群体的最大化人文关怀。

　　我们提供的这款产品有两个特点：一是核保相对比较简单，不需要安排很复杂的体检，健康告知也比较有针对性，不需要回答很多问题，销售的流程体验、投保的过程会感觉比较好；二是最高的保额可以到30万。在这些老年人比较高发的疾病上，给老年客户提供相对深度、足额的保障。

　　和讯网：和普通的健康险产品不同，许多疾病在中老年人群上发病率会更高，从公司经营的角度是怎么考虑的呢？

　　赵峰：坦白讲，这款产品要跟随客户一辈子，未来发病率情况我们也不能看得非常清楚，但目前看到了两个比较大的趋势。

　　第一，中国老龄化的趋势已经不可逆了。未来大量的人口会进入到50岁以上，甚至更高年龄的老龄人群阶段，所以对他们需求的满足是未来保险业发展不可回避的趋势和方向。

　　第二，风险虽然存在，但我们也评估到，中国人现在对健康状况越来越关注了。虽然确实有越来越多的人群进入到50岁以上，甚至更高年龄的老年人群，但是我国老年人群的基数很大，其中还有相当一部分老年人是比较健康的“活力老人”。

　　从这个意义上而言，老人群体并不是意味着他们的身体状况不好，对老人来讲，除了担心身体状况之外，更大的是精神上的负担。他们害怕一旦罹患了疾病会拖累家人，精神压力会使得身体恢复受到更大影响。如果有了类似的保险，就能减轻精神上的负担和未来生活不确定性。

　　目前，这款产品国内并没有完整的产品开发定价数据，但我们有亚洲周边地区的数据参考。恒安标准人寿尝试性的开发了这款产品，未来会密切地追踪相关数据，并不断地对产品进行升级和完善，同时有效的进行风险管理。

　　和讯网：您刚才提到了“活力老人”这个词，随着人们对健康越来越关注，我们这款产品有包括健康管理的服务吗？

　　赵峰：随着老龄人口的增加，人们对健康管理的意识逐步提升，在这个方面保险公司也应该负担起社会责任，积极做一些尝试。

　　我们在给客户推荐老年特定疾病保险的过程中，也配备了赠送客户的老年体检服务、健康管理咨询等。我们鼓励客户能够更好地接受健康管理，更好地安排定期的健康检查。

　　万一罹患了疾病，投保人可以得到保险公司相关理赔，更好的分担经济上的损失。但我们更希望投保客户用不上这份保险，而是在人生进入到老年阶段的时候，能够更关注自己的健康，让生活质量不断的提高。保险公司在健康管理方面积极介入，是希望让活力老人把活力保存得越长越好。

　　和讯网：在研发这款老年特定疾病保险的时候，过程中有碰到什么困难吗？

　　赵峰：产品定价和健康询问是产品开发过程中的两个主要问题。首先是数据上的支持，因为保险产品涉及到发生率和测算、定价，这是面临的一个挑战。另外，客户投保时还要做一些健康方面的核保，老年人的健康告知问题很重要。

　　人到年龄比较大的阶段，身体多少都会有各种各样的状况，如果核保过于严格，很多老人都没有条件投保这款产品。于是这款老年特定疾病保险有针对性地设计了一些健康告知的问题，相对来讲都比较简单，问题数量在11个左右。

　　通过积极跟再保公司、各类市场的配合，包括我们公司的核保师、医疗团队的介入，对疾病进行更充分的研究和积极的探索后，我们顺利地把这个产品推向了市场。我们仍然希望大部分50岁以上的客户，如果有意愿购买这款保险，能够正常、顺利地投保。

　　和讯网：恒安标准人寿作为一家合资公司，您认为中国保险业进一步对外开放能给公司带来什么？公司目前在养老和大健康方面的战略布局是怎样的？

　　赵峰：中外合资企业的孕育发展离不开国家金融开放政策的扶持。作为一家成立16年的合资寿险公司，恒安标准人寿既是金融对外开放的见证者，也是受益者。我们公司参与到中国整个金融市场改革开放的进程当中，收获也是非常大的。

　　2019年3月18日，由恒安标准人寿独资设立的恒安标准养老保险有限责任公司获得中国银保监会批准筹建，首家外资系的养老保险公司获得顺利批筹正是得益于金融业加快对外开放的政策背景。

　　我们始终坚定看好中国保险市场尤其是养老保险市场的广阔前景。我们认为进一步对外开放能够丰富市场主体，创新金融产品，激发市场活力，提高保险行业竞争力，对促进寿险市场的健康发展具有积极意义。

　　未来，公司也会继续发挥合资公司的专业优势，借助外方股东在养老金业务、资产管理方面的优势，并结合本土化的管理智慧，为中国消费者提供更灵活更专业更多样化的选择，为深度参与中国养老保险体系建设贡献更多力量。

　　赵峰先生简历：

　　现任公司副总经理、总精算师（任职批准文号分别为保监许可[2017]485号、保监许可[2017]145号），历任公司总经理助理、产品市场部总经理、产品开发部总经理。赵峰先生毕业于南开大学，获经济学硕士学位。现为中国精算师协会会员。

　　赵峰先生分管精算部和产品部。任职以来，坚持精算后台与一线业务紧密结合，建立并完善公司精算管理体系，开发精算模型，完善精算分析系统，提高资本使用效率；积极参与制定产品开发及定价策略，监督公司资产负债匹配情况，评估各项准备金及公司偿付能力，为公司总经理在重大战略问题上提供支持和建议，积极履行总精算师工作职责。