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这样做,可以快速带病投保

2019-09-18 20:59:39 和讯名家 

 

  放假这两天,小司突然接到一位远房亲戚打来的电话,他主动向我咨询保险,并表示要购买。

  我还有点纳闷,因为一开始我就告诉过他保险的重要性,并让他早做准备。

  但当时被他一口回绝,并对我嗤之以鼻,觉得保险是骗人的。

  这个时候找我咨询保险,肯定是有什么内情。

  在我的仔细询问下,他才告诉我,原来最近他在公司组织的例行体检时,发现自己甲状腺有结节,需要进行一个小手术。

  他这才意识到保险的重要性,并且想到了我。

  确实,我发现大部分人都不会主动买保险,而是等到身体不舒服或者已经得病了,才想起来买保险。

  但往往这时候已经是带病投保了,严重的话就买不了保险了。

  那到底疾病严重到什么程度,就不能买保险了呢?

  或者说身体已经有了小毛病了,应该如何买保险呢?

  今天小司就给大家详细介绍一下,如何快速带病投保。

  一、保险核保到底是啥?

  核保是决定我们能否买到保险的关键因素。

  保险公司经营有风险,也要考虑自己的承受程度。

  当我们提交了投保单,保险公司的核保部门就会进行核保。

  核保有着一套非常完善的流程,需要了解投、被保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况。

  一般来讲,核保完会有如下的结论:

  正常承保:被保人的风险符合保险公司的标准,可以正常承保。

  加费承保:由于你的身体健康状况属于非标准体,有一些指标不在正常范围内,要加钱才能承保,常见的比如超重、乙肝小三阳等。

  如果你已经被保险公司判定为加费承保了,那建议你尽快投保吧,如果以后病情加重了,很可能就被拒保了。

  趁着还能买,加点钱就加点钱吧,保障并没有缺斤少两。

  责任免除:同样由于身体的问题,有些部位的疾病是不在承保范围内的。

  常见的比如肝炎,责任免除就指不保与肝部的相关疾病,但其他部位不受影响。

  延期承保:保险公司也无法判断风险情况,需要观察一段时间,待明确诊断后决定是否承保。

  拒保:超出保险公司风险承受范围,无法购买保险。

  但每个公司的策略都不同,所以就算你的身体有同一问题,在不同的保险公司,可能会出现核保结论不同的情况:

  比如A公司可能对乙肝小三阳加费承保,但B公司可能会正常承保。

  二、常见核保有哪些?

  1、智能核保

  智能核保是近些年流行的核保方式,它的优势在于,即使我们带病投保了,最终的核保记录也不会留下记录,被保险公司查到。

  以常见的甲状腺结节为例:

  甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺,我们可以选择这个分类

  可以看到智能核保立即得出了结论。

  由于半年内进行了甲状腺超声,并符合相关标准,所以可以投保,但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。

  如果我们能够接受这个结果,就可以顺利投保;

  如果无法接受,也不会留下任何核保记录,这就是智能核保的魅力。

  2、人工核保

  人工核保分为线上核保和线下核保,相对麻烦一些。

  线上核保即为邮件核保,需要写明自己的健康问题,并附上一些医院开具的病例报告。

  如果需要,可能会走线下核保流程,直接去做个体检。

  一般按照要求提交资料,过几天就能收到保险公司的核保结论了。

  小司之前有朋友试过一次,体验还是很不错的,没办法通过智能核保的朋友,也可以考虑一下这种核保方式。

  三、如何快速带病投保

  1、选择互联网产品

  互联网产品大多是支持智能核保的,投保操作也相对简单,我们只需要针对所患疾病进行筛选。

  2、线下多家公司投保

  就算在网上都买不到,其实也没必要恐慌。

  小司建议你多选几款不错的产品,同时线下多家投保,最终选择核保结论最好的产品。

  不同保险公司的核保手册是不同的,就算是同一家公司,不同核保员的核保结论都可能存在差异,所以我们可以同时多家投保。

  就拿常见的乙肝病毒携带者为例,各家公司的核保结论还是有一些差异的,有的公司是拒保,而有的公司就可以加费承保。

  3、选择不同的险种

  常见商业保险的健康告知,从严格到宽松的顺序一般为:医疗险重疾险、防癌险、定寿、意外险

  不同的险种,健康告知的要求也会有差异。

  如果你重疾险买不了,还可以看看防癌险,或者定期寿险

  最后不管你是在线上还是线下买保险,都各有各的优势。

  小司相信,随着保险行业不断推陈出新,我们的选择也会越来越多。

  但需要提醒大家的是,买保险真的要趁早,不要等到什么都买不了的时候,再后悔莫及。

 

本文首发于微信公众号:财妈说。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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