保险评测室|学平险那些坑，你都踩了吗？

稿件来源 | 新浪财经保险特约分析师

@小甲龙历险记

秋高气爽的日子来了，预示着孩子们假期的余额不足，家长们在为孩子开学做准备之余，最关心的莫过于他们的健康和安全问题。

最近有不少家长留言咨询学平险，这里总结了一些资料，供大家参考。

关于学平险的小知识

1、学平险是什么？

学平险（即：中小学生平安保险），其核心是一种意外险，针对学生的风险发生倾向而设计的险种，目的是降低学生因意外事故的发生对身体健康和家庭经济造成的影响。市面上学平险的基本保障责任包括：意外身故/残疾、意外伤害、意外医疗、疾病住院等，在此基础上各家产品还增加其他的保障内容，比如疾病住院责任、第三者责任、交通意外等，同时保障额度也会有所差别，价格区间在几十元到两三百元之间。

2、学生的意外风险有哪些？

意外伤害死亡是儿童死亡的首位死因，也是儿童致残的主因，同时还可能造成儿童身心发育障碍，给家庭和社会带来沉重的经济负担。尤其是学龄前儿童好奇心强，风险识别能力不强，自我保护意识薄弱，容易引发意外事故的发生，如：

（1）烧伤、烫伤：烧、烫伤可因炉火、沸水、热油、蒸汽或花炮等造成，化学、电、放射烧伤烫伤也时有发生；

（2）意外跌落：小儿好奇心强，喜欢爬高，或有的家长外出将小儿反锁家中，小儿爬阳台或窗口翻出造成坠落；

（3）交通意外：5~9岁儿童易发生步行交通事故，事故后果多见头外伤、骨折、内脏出血、休克和死亡；

（4）意外窒息：5岁以下儿童为高危人群，吸入异物是其主要原因。异物种类有很多，如果冻、瓜子、花生米、硬币、玩具零件、纽扣等；

（5）溺水：脸盆、水缸、浴池、游泳池、江河等都可引起儿童意外溺水。

3、学平险值不值得买？

保险的本质是一种风险的对冲机制，而风险本身就是一种不确定性，但可量化为一个概率学数字，我们从这个维度来衡量学平险对于个体，对于家庭的重要性。

从发生率来看：有数据统计，中小学安全事故发生案件占比：溺水32%，交通事故30%，校园伤害14%，斗殴11%，自然灾害10%，自杀踩踏等3%；在有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查中显示，我国每年有20%~40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。

从理赔数据看，学平险的平均赔付率在70%左右，其中，摔伤/碰伤/划伤占比最高，占66%，而在导致学生死亡伤残的原因中，除疾病以外，溺水的意外伤亡最高，占23%。

因此作为基础保障，学平险很有必要。

学平险如何选？

1、学平险测评：

市面上产品同质化严重，除上述提到的基本的产品责任外，一些公司会增加额外的产品责任，对于意外发生的不确定性，无疑又增加了一道防火墙，小编将市面上的几类型的学平险罗列出来，供大家参考。

点击查看大图

2、选择学平险的注意事项：

（1）看清保障内容：学平险通常保费低，各家公司的保障内容不同，同时保障额度也不同，各位家长根据孩子的特点来进行选择，比如男孩子活泼好动，可选择保障责任全的产品，覆盖更多的风险。

（2）看报销额度：学平险中，意外医疗、疾病住院、门急诊的费用等均是报销型且不能重复报销的，通常都存在免赔额，每个产品免赔不同（50-200），免赔额之后按比例报销，如果家长希望自费尽可能少花钱，在选择时参考孩子其他保险的保障额度和责任来选取，以免重复购买，不能重复报销。

（3）看清细节责任：如：是否包含意外的门诊责任，意外导致的就医，很多情况下是在门诊就医就可以解决的，如果包含有门诊责任，买到的这份保障就能帮到忙；如狂犬病疫苗是否在报销范围，如果报销是全额还是部分，等等，以免因此带来不愉快的体验。

（4）不必担心理赔问题：只要是在合同条款内的保障责任，一定会得到赔付，如果存在争议，您先打电话到公司投诉，一般都可以解决，保险公司不会因小失大，如果未得到解决，可直接投诉监管机构。

责任编辑：赵子牛