重疾核心病种定义修订6月份完成 5000亿元健康险市场有望再迎增长点

本报记者苏向杲

“今年6月份完成重疾核心病种的定义修订，年内对其他相关病种进行规范并适时发布，探索建立疾病定义管理长效机制。”6月20日，对于市场颇为关心的重疾险定义修订工作，中国保险行业协会党委书记、会长邢炜如是说。

“一方面，各险企对重疾险条款设置差异较大，消费者很难量化对比重疾险；另一方面，目前消费者对各险企保险合同中重疾的定义往往难以读懂和理解，容易造成销售误导和后续的理赔纠纷。因此，重疾核心病种的定义修订和标准化意义重大，有望为健康险市场带来新的增长点。”一家险企个险相关负责人对《证券日报》记者表示。

银保监会披露的数据显示，2018年健康险业务原保险保费收入5448亿元，同比增长24.12%。今年前4个月也出现超过30%的增速，随着重疾定义及重疾表的修订，健康险有望保持快速增长。

重疾定义与重疾表同时修订

2006年原保监会与保险行业协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定保险期间包含成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

但近年来不同公司对重疾险中重疾的定义差异较大，对重疾的定义及表述较为晦涩难懂。既不利于消费者购买重疾险，也不利于重疾险等健康险的发展。此次重疾定义修订有望解决这一问题。

除推进重疾定义的修订工作之外，监管也在推进重疾表修订。

6月13日，银保监会人身险监管部副主任贾飙表示，监管部门将继续推动重疾险疾病定义和发生率修订工作。以这次修订重疾表为契机，积极开展新思维、新技术和新架构的研究，运用互联网和大数据等技术探索建立重疾表动态修订机制，夯实健康保险定价基础。

所谓重疾表，指的是中国人身保险业重大疾病经验发生率表，这是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据。重疾表的修订，将直接对重大疾病保险的定价产生影响。

2013年，原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，成为第一套依据国内数据而编制的重疾发生率表，结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史，目前这套重疾表已经使用5年。

“2013年编制的首套重疾表，对促进重大疾病保险近年来的快速发展发挥了重要作用，但是，随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人民群众消费需求的日益多元化，这套重疾表已经不能有效满足各方面的需要，亟须修订。”银保监会副主席黄洪前不久指出。

重疾险成健康险最重要业务

随着近几年的发展，重疾险成为健康险业务中最重要的业务。

数据显示，2017年健康险实现总保费收入4389.5亿元，其中重疾险保费收入占比达到56.8%。虽然暂无2018年相关数据，但在业内人士看来，随着去年各险企强化健康险销售，重疾险在健康险业务中的占比进一步提升。

民生证券研报认为，尽管我国商业健康保险持续高速增长，但发展水平仍处于初级阶段，相比发达国家还存在较大差距。根据目前实际发展情况判断，按照未来5年达到或接近美国的保险密度和英国的保费深度测算。假设在保增长基调下，2018年-2022年GDP保持6.5%的复合增速，假设人口自然增长率5.25%。保守估计，以重疾险为主的健康险市场，2022年保费规模将增长至9972亿元-14103亿元。

作为长期保障型业务的主要险种之一，在银保监会推动保险业“保险姓保”，以及大健康产业快速发展背景下，健康险成为险企重点业务布局领域。同时，相对于储蓄型产品，重疾险等长期保障类产品价值率更高，是影响保险公司长期价值的重要因素，以重疾险为主的健康险渐成险企必争之地。