这几款保险，得了乙肝也能买

　　最近老胡发现，询问乙肝怎么买保险的朋友特别多。

　　确实，我国是乙肝大国。

　　据统计，我国大约有1.2亿的乙肝病毒携带者。

　　既然乙肝覆盖的人群这么广，今天老胡就来和大家聊一聊，得了乙肝的朋友还能不能买保险，如果能买的话，能买哪些保险。

　　讲保险之前，先给大家科普下关于乙肝的常识。

　　乙肝，大概是中国人最熟悉，也最陌生的传染病了。

　　我国乙肝病毒携带率大约在 7.18% 左右。

　　也就是说，每 14 个人里面就有 1 个人是乙肝病毒的携带者。

　　大多数人对于乙肝的传播途径其实是不太清楚的，对于乙肝的发病过程和乙肝的转移和发展，更是一无所知。

　　只是一味的恐惧它，甚至是歧视乙肝病毒携带者。

　　事实上，乙肝病毒感染者、携带者和乙肝病人之间存在着天壤之别。

　　乙肝的传播途径主要有三种：母婴传播、血液传播和性传播。

　　也就是说，我们在日常生活中，和乙肝患者正常接触时，都不会感染乙肝病毒的。

　　老胡也把乙肝的几种状态进行了简单的分类：

　　乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；

　　乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。

　　大家常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态。

　　如果肝功能是正常的，并不能说是肝炎。

　　如图所示，大多数人都是乙肝病毒携带者。

　　虽然感染了病毒，但是病毒并不活跃，也没有其他症状，对日常工作和生活没有任何影响。

　　只要按时体检，并不需要过分担心。

　　但是，如果病毒活跃，且不断使肝脏细胞受到破坏，检测肝功能指标是异常的，那就是大家常说的乙肝（乙型肝炎）了。

　　临床发现,，85% - 90% 的肝癌与乙肝有关。

　　关于肝癌的发展路径，经常提到这三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。

　　所以，简单的“乙肝”二字，实际上存在着不同的状态。

　　而不同的状态，直接影响着我们能不能买保险。

　　乙肝患者如何投保

　　通常情况下，保险公司的核保结果有以下五种：

　　标体承保：以标准体费率正常承保，这是最好的承保结果。

　　加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是比普通人多交点保费，可以正常享受该保障。

　　除外责任：以后因肝部的疾病出险不能正常获得理赔，但如果是因为其他疾病出险了，则会正常获得理赔。

　　延期承保：现阶段投保，保险公司无法确定风险，所以需要等待健康状况好转后，保险公司再做评估。

　　拒保：保险公司直接不承保，交再多的钱也没用。

　　表格里是保险公司对乙肝核保的常规结论，但也并非绝对，供参考。

　　一、有乙肝，能买重疾险吗？

　　从目前市场上，老胡找到一款性价比较高，且不论你是乙肝携带者，还是大、小三阳，在少量加费的情况下，都能正常投保的重疾险——弘康哆啦A保。

　　这款产品一直以来就是网红产品，不仅保障全面，而且针对某些疾病可以直接进入智能核保。

　　智能核保的好处是，即使我们不符合健康告知，也不会留下任何痕迹，不会被保险公司查到记录。

　　可以看到，哆啦A保在进入智能核保后，并没有对这三种情况进行责任免除，多花点钱还是可以正常投保的。

　　此外，及达尔文一号，对乙肝携带者和小三阳是标体承保的，无需加费。

　　但对大三阳就没有那么友好啦，直接拒保。

　　二、有乙肝，能买寿险吗？

　　老胡发现，寿险普遍对乙肝没有太多的限制。

　　以最近很火的大麦定期寿险为例，

　　在健康告知中，大麦定寿对肝部疾病只是问询了肝炎、肝硬化。

　　根据保险法第十六条，大陆保险的健康告知采用的是询问告知的方式。

　　问到的才回答，没问到的就不用主动说。

　　所以只要没有肝炎、肝硬化，无论是大三阳、小三阳、，都是可以顺利投保这款的。

　　三、有乙肝，能买医疗险吗？

　　医疗险是事后报销型的，所以如果你在投保前已经患有肝部疾病了，那肯定是没办法申请理赔的。

　　但老胡发现，有些医疗险对乙肝携带者和小三阳都属于除外责任。

　　虽然以后因肝部的疾病出险不能正常获得理赔，但因其他疾病出险会正常获得理赔，如平安e生保，尊享e生等。

　　而大三阳及肝炎患者都是拒保的。

　　最后，老胡提醒大家，买保险一定要趁着身体健康的时候买，这时候你还可以慢慢挑，最后选哪个自己有决定权。

　　但一旦身体出了小毛病，情况就大不相同了，我们再想买保险的时候，就会变得特别被动。

　　能选择的范围很小了，甚至是直接就买不了保险了。

　　所以说，我们一定要趁着身体健康的时候，早点做好保险规划。

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