重疾是个大黑洞，还好有它补窟窿 | 多次赔付界的“扛把子”选手了解一下

　　自从守卫者1号下架后，多次赔付重疾产品总觉得缺少点什么，好多想选择多次赔付重疾险的小伙伴，始终找不到一款像守卫者1号一样称心如意的产品。

　　不过，最近小助手又为大家找到一款超高性价比的多次赔付重疾险，它是守卫者1号的升级版——倍多分1号。

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　　福利很棒棒，那么「倍多分1号」相比「守卫者1号」重疾险到底怎么样呢？

　　升级后的守卫者（倍多分1号），优点很多：

　　1.引入超强中症责任，2次赔，每次50%基本保额，部分轻症疾病直接提高保障额度；

　　2.108种重疾分六组，最高6次赔付，保额赔付逐次递增，最高可达120%基本保额；

　　3.投保人豁免责任全，重疾、中症、轻症、身故全残、疾病终末期均包含，等待还缩短为90天；

　　4.保障责任上升一个等级，保费平均仅高出5%-7%，用不到100元，即可享受最强中症责任，超划算。

　　一、保障责任

　　重疾保障：108种重大疾病，最高50万保额，疾病分六组，最高6次赔付，首次重疾保额100%赔付，二次重疾保额110%赔付，3-6次重疾保额120%赔付，疾病赔付间隔180天；

　　中症保障：25种中症疾病，50%基本保额，最高2次赔付，疾病不分组；

　　轻症保障：40种轻症疾病，30%基本保额，最高3次赔付，疾病不分组；

　　身故保障：身故、全残、疾病终末期，18周岁之前，赔付已交保费，18周岁后，基本保额；

　　保费豁免：被人豁免：重疾、中症、轻症豁免；投保人豁免：重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期豁免；

　　保障期限：至70周岁、终身

　　缴费方式：10年、15年、20年、30年

　　承保年龄：30天-50周岁

　　职业限制：1-4类职业

　　投保关系：本人、父母、配偶、子女

　　犹豫期：15天

　　二、产品对比

　　1.保障责任

　　108种重疾分六组，癌症+侵蚀性葡萄胎单独分组

　　倍多分1号将108种重大疾病分为六组，每组最多赔付一次，重疾责任最多可赔付6次。

　　原来守卫者1号是将恶性肿瘤单独分组，而倍多分1号则是将恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎分在同组，它是女性妇科疾病，发病率大概为1.3/1000次妊娠，而且可治愈。

　　虽然木有将恶性肿瘤单独分组，但其实与守卫者1号相差无异，并不影响整体保障。

　　重疾保额递增赔付，最高可达120%基本保额

　　倍多分重疾保障还有一个亮点，就是其保额会逐次递增。

　　第一次赔付时，按照基本保额赔付，当发生第二次赔付时，保额即增加10%，按照110%基本保额理赔。而如果发生三次以上重疾，每次都会按照120%进行赔偿，虽然罹患三次以上重疾的概率微乎其微，但二次重疾保额可增加10%也是很不错的亮点。

　　中症保障是亮点，疾病赔付标准更详细

　　倍多分1号引入中症责任，将其他同类产品的部分轻症（共14种）直接升为中症，由轻症30%的保障额度，变成50%赔付的中症责任，相当于将这些疾病提高了保障额度。

　　不仅如此，还新增11种疾病列入中症范围，使得这类疾病理赔状态变得更为详细。一种疾病，根据状态或是程度的不同，划分为轻症、中症和重症，层次清晰，理赔范围更加明确广泛。

　　在银保监规定的25种高发重疾中，有6种疾病含有轻症、中症、重疾三种状态。

　　以急性心肌梗塞为例，如果罹患轻症后，又相继被确诊为中度急性心肌梗塞、急性心肌梗塞，那么一共会得到30%+50%+100%=180%基本保额的赔付。可见此类疾病的保障相当高。

　　等待期很贴心，罹患中症、轻症保单合同不终止

　　倍多分1号等待期为180天，而守卫者仅为90天，虽然不及守卫者的期限短，但倍多分还留了一个小惊喜——投保人豁免的等待期为90天，这能稍稍弥补一些遗憾。

　　另外，大部分重疾险在等待期内，如发生条款中所列疾病，会采取退还保费，合同终止的做法。

　　而倍多分如果在等待期内发现罹患中症或是轻症，此项疾病责任虽然不会赔付，但合同仍继续有效，解决了等待期内罹患疾病，再无保险可买的窘境。

　　身故责任赔保额，新增疾病终末期责任

　　多次赔付的重疾因为保障责任全，保费价格相对较高，所以无论是原来的守卫者还是现在的倍多分，都建议投保终身方案。

　　因为这类产品的身故责任都是赔付与重疾险相同的保额，如果投保终身方案，那就相当于必赔保障，对于不喜欢消费型保险，觉得不能回本的用户，这款产品非常划算。

　　不仅如此，倍多分1号还新增疾病终末期责任，保障更加贴心。值得注意的是，此项身故责任，如果在18周岁之前发生，那么只能赔付已交保费，过了18周岁，都是赔付基本保额。

　　2.健康告知

　　倍多分1号的健康告知也相对较为宽松，对于乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保。

　　而且倍多分1号还支持智能核保和人工核保功能，尽可能让身体有异常的消费者，更简单快捷地投保。

　　3.免责条款

　　倍多分1号免责内容与守卫者、长生福并无差异，都属于常规免责，一些违法犯罪内容不在保障范围内，免责条款中并无不合理要求。

　　4.保费对比

　　倍多分1号与守卫者1号的保障期限相同，均有保障至70周岁及终身方案。本次保费对比，将两种方案分别进行比对分析，由于哆啦A保与长生福保障期限与缴费期限的限制，本次终身方案选取20年缴费和30年缴费两种方式。

　　保障至70周岁，缴费30年

　　本方案在保费对比时，选择康乐一生B单次赔付重疾作为基础参考，由图表可知，在同样包含身故保额责任时，多次赔付重疾比单次赔付重疾的保费还是要高出一定比例。

　　在保障至70周岁30年缴费方案中，倍多分1号的保费与守卫者1号有明显的差距，男性差距尤为突出。在此投保方案中，二者差距均在17%左右，倍多分1号稍贵。

　　保障至终身，缴费20年

　　倍多分1号、守卫者1号、哆啦A保、长生福均为多次赔付重疾，长生福重疾疾病不分组，而其他三款产品，均属于疾病分组产品。由图表可知，长生福保费明显高于其他产品。倍多分1号与哆啦A保价格相近，守卫者1号最低。

　　从表格中可以看出，倍多分1号与守卫者1号的保费相差并不是很大，未成年人阶段保费差距最小，成人阶段保费差距也在5%-7%左右波动，都是在可接受范围内。

　　由此可见，购买终身方案的倍多分1号更具性价比。

　　保障至终身，缴费30年

　　因为涵盖豁免责任，所以通常推荐缴费时间更长的投保方案。倍多分1号与守卫者1号都最长都可以缴费30年，保费对比如下：

　　选择缴费30年方案，由图可知，倍多分1号与守卫者1号的保费差距在未成年人阶段几乎重合，随着年龄增长略有差距，但还是很微小的。

　　男性30年缴费方案，二者保费最高差额为88元，女性最高差额为77元，均在百元以内。

　　用不到100元的保费价格，多出25种中症责任，而且还可以赔付2次，这笔账很划算！

　　从保费角度来看，倍多分1号推荐购买终身方案，首选30年缴费，如若超出年龄，次之选择20年缴费。

　　三、产品总结

　　倍多分1号产品优势：

　　1.新增最强中症责任，疾病种类层次更明显，保障责任更全面；

　　2.108种重疾分六组，最高6次赔付，重疾保额逐次递增赔付；

　　3.投保人豁免责任保障内容全，等待期缩短至90天；

　　4.身故责任赔付保额，同时引入疾病终末期保障；

　　5.对乙肝携带者、小三阳患者友好，有可能标体承保；

　　6.多次赔付重疾中，含中症责任的性价比之王；

　　倍多分1号适宜投保人群：

　　经济能力尚可，追求全面保障的人群；

　　资金充足，准备投保线下保险的人群；

　　不喜欢消费型保险，喜欢必赔或有保费返还的人群；

　　倍多分1号适宜投保方案：

　　终身方案，承保年龄范围内，最长缴费期限；

　　可选择附加投保人豁免责任；

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