“有病”也不一定被拒保，核保的五种结论快收下

　　购买保险产品时，大家首先关注的问题就是自己能否投保。往往，由于一些健康问题，人们被告知延期或者除外，这给投保人带来很大的烦恼。值得庆幸的是，并不是“有病”就一定被拒保，核保的五种结论赶快收下吧。

　　阿里健康发布的《2017年度健康消费报告》显示：

　　“脱发”、“失眠”等热点词汇已成为目前90后最为关注的问题；电商平台上，以90后为主力军的30岁以下健康消费人群占比超过50%；开袋即食类蜂蜜、枸杞、阿胶、燕窝等滋补品加速走进写字楼，成为越来越多中国白领的办公桌“标配”。

　　作为在互联网时代下成长起来的一代，90后已经开始顺理成章地成为了健康消费的主力军。

　　是什么给了90后们这么大的觉悟？

　　可能是低头不见脚尖的啤酒肚；或者在寒风中顽强飘逸的头顶几根余发；更多的可能是体检单上让人心碎的健康异常……

　　谁还没有个身体异常，更别说30岁开外的人了，完美的“健康体”基本是妄想。

　　健康异常，买保险时就危险了。因为在投保以后，保险公司要先进行核保，才能确定你是否有资格购买此保险，其中健康险的核保尤其严格。

　　一、什么是核保？

　　核保是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。说人话就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程。

　　我们买保险时，都要进行健康告知，健康告知如有不符的地方，就要交给保险公司核保。

　　保险公司会把客户大体分为两类人：标准体，非标准体。

　　常见的核保结论，总体来说分为五种情况，分别是：标准体、除外、加费、延期和拒保。

　　其中的除外、加费、延期和拒保，即是非标准体。

　　下面小编分别介绍这五种核保结论。

　　二、五种核保结论

　　1、标准体承保

　　被保险人身体健康状况良好，保险公司认为你的健康情况不影响投保，就可以以标准保费进行承保，不会附加任何额外条件，保险公司也能省去许多麻烦。

　　这是最理想、最完美的核保结果。

　　当然，具体还要分两种情形。

　　其一，如果健康告知里问到的问题都不存在，说明你符合投保要求，属于标准体，那么在免体检限额内就可直接投保，无需申请核保。

　　其二，如果健康告知的问题，有部分不符合要求，就需提交保险公司审核。保险公司对体检报告或病历审核后，认为不影响投保的，也可作为标准体直接承保。

　　比如常见的乳腺小叶增生、已行手术且病理良性的单纯性卵巢囊肿、不超过5cm的子宫肌瘤、不超过5cm的肝血管瘤、不超过1cm的胆囊息肉、胆结石、已治愈的新生儿黄疸等，投保重疾险时，经审核都是有机会标准体承保的。

　　2、除外承保

　　保险公司对身体某个特定部位或特定器官的疾病不承担保障责任。除此之外，其余的疾病都正常承保。

　　假如被保险人有既往病史，但是已经通过治疗痊愈，并且多年控制在健康范围内，那么就可以上传相关资料，申请责任免除，其他的标准承保，对被保险人来说，并没有造成什么损失。

　　最典型的，就是乳腺结节和甲状腺结节。这两类健康异常也是非常普遍的。

　　分别看下这两种异常某重疾险的核保结论。

　　对于乳腺结节，如半年内的超声检查同时满足：

　　1）BI-RADS分级0-3类，或结节最大不超过2cm且边界清晰；

　　2）没有腋窝淋巴结肿大。

　　那么，核保结果是除外承保，即乳腺癌及其转移癌、乳腺原位癌都不承担赔付责任。

　　对于甲状腺结节，如半年内的超声检查同时满足：

　　1）TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5cm且边界光滑或清晰；

　　2）没有颈部淋巴结肿大。

　　那么，核保结果也将会是除外承保，即甲状腺癌及其转移癌不承担赔付责任。

　　当然，还有一些其他健康异常，根据核保结果判定，也是有可能会被除外承保的，就不展开了。

　　3、加费承保

　　顾名思义，保险公司认为你的风险比普通健康人群更高，所以需要付出比其他人更多的保费，才予以承保。

　　买保险被加费主要有两类原因：一是健康异常，二是职业风险偏高。

　　当然，互联网渠道投保的险种，加费的原因主要还是健康异常。

　　健康状况异常的人群，相比标准体人群，未来罹患重疾或身故的概率更高。

　　以乙肝病毒携带、小三阳或大三阳为例，这类人群未来罹患肝癌的概率肯定明显高于正常人群。所以保险公司对于乙肝人群的核保，往往是加费承保，当然前提是肝功能正常。具体的加费幅度，就要视保险公司的核保手册而定了。

　　还有，对于胖子来说，BIM值超标，被加费承保也是很正常的一件事。

　　当BMI超出26，有的保险公司则会将投保人列入有加费考虑条件的行列；

　　当BMI超出30，肯定需要加费。

　　尽管加费承保，意味着要多付一些钞票，但好处也是存在的，那就是未来如果罹患相关重疾，保险公司是承担赔偿责任的。

　　4、延期

　　延期的概念，有点像法庭审判时审判长宣布的“择日再审”。

　　这主要是因为，被保人的健康情况不明朗，风险无法估计，需要持续观察一段时间，待明确诊断后，或进一步接受治疗后复查没有问题，才可做出进一步的核保决定。

　　比如过于肥胖，就可以延期进行承保。被保险人通过运动、锻炼，将身体恢复至健康范围内，那么后期也有可能进行标准承保的。

　　再比如肺结节投保重疾，一般来说是需要延期，待明确病理诊断后才能进一步核保判断。

　　还有就是2岁以下的小孩，如果为早产、窒息、惊厥、先天性疾病等，都需要延期到2岁以后才考虑承保。

　　5、拒保

　　保险公司也想赚钱，保费就是他们的收入。所以即使保险公司核保严格，也不会轻易地拒保一个客户，如果拒保了，那只能说明被保险人的身体状况会让保险公司承担非常高的风险。

　　根据网上的一份购买保险需要增加保费的“黑名单”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。

　　对此，业内人士指出，这些列举的疾病投保时都要如实告知，不一定完全不可以投保，但是要看具体的病例和指标。

　　除了疾病，抽烟、喝酒也会增大拒保风险。

　　保险核保工作人员介绍，吸烟不但危害吸烟者自身的健康，而且也危害身边人（“二手烟”） 的健康。经验数据显示，当一个人一天一包烟 （20支），连续吸20年，患癌的几率骤然加大，风险系数非常高。

　　在国外，由于生命表的数据完备，所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者，前者的费率比后者高。但在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。

　　现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常（如甘油三酯高等）、痛风等疾病的元凶。长期酗酒的直接后果，直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，当损伤不可逆时，肝脏会逐渐硬化。

　　核保人士指出，酗酒者的寿命一定会大打折扣，风险大大增加。保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。

　　还有一种情况经常被忽略，千万要注意，那就是不要把医保卡借给别人。客户不到30岁，怎么做单都通不过，也没住院史，收到拒保通知函才知道原因，客户的医保卡在这三年一直在进行高血压和糖尿病的治疗，客户说他自己没有高血压和糖尿病，是他的妈妈用他的医保卡买药治疗，这个没办法，公司给出的结果就是拒保，客户从此与保险无缘。在此提醒有医保卡的朋友们，医保卡只能自己使用，千万不要借给别人，包括买药！

　　来源：小智智能平台、保险一点通

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