相互保的经典拒赔，暴露了很多人买保险的死穴

　　想说说最近相互宝的“拒赔”。

　　作为没有申请加入赔审团的“相互宝”用户，猫妹“围观”完毕，有些话想跟大家说道说道，因为你们当中的很多人，都有可能面临类似的境地。

　　01

　　这样的拒赔到底该不该？

　　简单讲一下相互宝的这次“拒赔”始末：

　　相互宝成员唐*因意外跌入深沟，陷入重度昏迷，家属申请相互宝赔付10万互助金，但经过理赔调查发现，唐*因为皮肤炎长期服药激素类药物，不符合健康告知要求，调查员给出的初步审核意见为不赔。家属不认可调查员结论，要求上赔审团。

　　在五六个小时的时间里，25万多赔审员给出投票，其中57.769%的调查员表示支持拒赔。后家属主动撤回了陪审申请，最终陪审案件维持了调查员的判定：不给予互助金。

　　虽然这场陪审以被家属“叫停”收场，但可以看出，很多人对赔与不赔的纠结。

　　不管是陪审员的线上讨论，还是吃瓜群众的网络评论，争议点有几个：

　　● 比如意外导致的重疾跟他患病、服药没有直接关联，保险公司不能找到个理由就拒赔；

　　● 比如当事人并没有存心隐瞒病情，不是蓄意骗保，应该通融；

　　● 比如合同对“连续服药30天”的条款规定不清晰，等等。

　　猫妹觉得，从结果看，事情虽然闹得动静很大，但却没有太大的槽点：

　　调查员工作到位，尽职尽责。

　　相互宝的运行也高效、透明，给了被保险人和家属上赔审团投票这样的争议处理通道；至于被保险人的信息公布到什么程度，猫妹觉得非关键信息可以稍微再做些处理。

　　赔审团有足够的话语权，人数也足够多，可以说能代表“民意”，从陪审结果看：支持理赔的人表达了善意，支持拒赔的人坚守了原则。

　　条款的定义、描述问题，不是相互宝自己的锅，全行业都如此，但蚂蚁金服的老大尹铭表示以后会改进。

　　猫妹如果去投票，也会投拒赔。

因为一旦不符合健康告知要求，保险合同就无法成立，皮之不存毛将焉附，保险都没买上，更谈不上以后出险理赔。

　　02

　　拒赔暴露了很多人买保险的死穴

　　唐*的案例，并不是相互宝的第一个拒赔，之前拒赔的情况包括：在等待期内因病发生重疾，案件属于免责情况，疾病没达到重疾标准。

　　如果说之前的拒赔都“铁证如山”，那么唐*的拒赔却有争议性，因为理由是他投保时不符合健康告知要求。

　　说到“健康告知”，可以说是现在很多人投保健康险的最大死穴。因为很多人只顾着选产品，比价格，看公司牌子，却根本没意识到健康告知的重要性。

　　猫妹总结了一下在健康告知环节的几种状态：

　　不知道

　　什么是健康告知？不知道啊，没注意啊，真的有这个环节吗？大家别笑，这种状态的人真的占绝大多数，也包括猫妹的队友。

　　线下投保的时候，很多人全权委托保险代理人填单，代理人让在哪儿照抄声明就抄，让在哪签字就签字，特别省心特别乖。

　　善良靠谱的保险代理人可能给客户问问健康情况，有问题让客户如实告知了，碰上缺德的为了签单拿佣金，根本不提健康告知的事儿。

　　线上投保，很多人也是点点点，不管看到啥都直接点了，直接打钩，根本不过脑子。

　　大意了

　　还有一部分人，看到健康告知了，但觉得自己的毛病很小，不是大事儿，没必要告诉保险公司。还有人是因为保险代理人说了，这点病没影响，不用告诉，结果客户就真信了。

　　赌一把

　　这部分人，有的觉得自己的病天知地知自己知，保险公司不会查出来。

　　也有人知道后果的严重性，但是就是不想说，怕买不了保险，准备赌一把：到时候保险公司查不出来，或者大不了打官司，或者一哭二闹三上吊……各种心态都有。

　　还有一些人，就“专业”了，知道《保险法》里有一条“不可抗辩”条款，觉得熬过2年不可抗辩期就万事大吉，保险公司就算查出来也无可奈何。

　　守规矩

　　这部分人细心谨慎，知道尊重保险规则，该告知的内容毫不马虎。

　　其中有些人还知道利用核保规则的不同，在不同产品间游走，为自己寻找利益最大化的机会。

　　一旦出险，走到理赔那一步，这四种状态，只有第四种人的理赔是最安全的。其他人都可能和唐*一样因为不符合健康告知要求投保而被拒赔：

　　● 第一种，什么都不知道的，字是你签的、按钮是你点的，最后出事了说不知道，说冤枉，有用吗？

　　● 第二种，合同就是合同，是严肃的事情，保险公司既然问，你就应该答。有所隐瞒的，最终也都会成为呈堂证供（港剧看多了……）。当然，如果你说自己是被误导的，那么拿出证据来吧。

　　再重申一下，健康告知环节的问答原则是：

问了就如实答，没问的坚决不多说。

　　● 第三种，愿赌服输呗，这个结局应该是意料之中吧？

　　最可怜的是那些被人误导，觉得自己找到保险公司软肋的人，“不可抗辩”条款是为了防止保险公司使坏，但不是为了让客户挖保险公司墙脚的。好好再读读保险法第16条原文，领会一下意思吧。即便现在有些法院判例支持了这类诉求，不代表未来也会，一方面我国不是判例法国家，另一方面，如果这类事多起来，一定会有司法解释打补丁。凡事，不能靠侥幸吧？

　　说到这儿，不妨多说两句。

　　买保险健康告知不是一件简单的事儿，过于宽松的健康告知也不一定就是好事。

　　猫妹清楚的记得跟一个百万医疗险的负责人聊天，问他这么宽松的健康告知在理赔环节会不会出问题，进来的人以后发现很多不能赔怎么办？对方不假思索地说，打官司呗，反正我们公司做这个的，现在官司就很多。

　　当时，猫妹的心，拔凉。

　　读到这里的猫友是真爱，告诉大家一个小福利吧。如果有保险方面的问题，可以加入我们的保险社群和猫妹直接交流，进群加猫秘的微信。

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