最近碰到一位朋友,她想买重疾险,但是很纠结。
要么选30万保额保到终身的,要么选50万保额,但只能保到70岁。
第一种方案,怕保额不够用;
第二种方案,又担心自己70岁以后才会得重疾,到时候没了保障。
但预算有限,两种方案只能任选其一,实在不知道选哪个好了。
所以她很纠结,特地跑来问我,到底该怎么选。
其实,类似于重疾险到底是选保到70岁还是选保障至终身的,这种问题很常见。
而且也没有统一的标准答案,都是因人而异的。
不过,我可以提供一些参考方法,最后选哪个大家可以根据自己的实际情况来定。
我先给大家测算一下,重疾险保到70岁和保到终身的,杠杆比分别是多少。
以百年康惠保旗舰版为例:
朋友今年25岁,选50万保额,30年缴费,只保障重疾、中症、轻症,无附加特定疾病,保到70岁,一年保费是2361元,杠杆比是50w/2361≈212倍;
如果同样的保额,保到终身的话,一年保费是4054元,杠杆比是50w/4054≈123倍;
两相比较后,你会发现,保到70岁的杠杆比更高。
这两种方案每年保费相差1693元。
如果你拿着这1693元去理财,在70岁后能拿到50万,很明显,你就不需要买保到终身的重疾险了,买定期的会更划算。
但你想要实现70岁后拿到50万,每年需要多高的收益率呢?
再来具体算算。
想要在70岁拿到50万,假设从25岁开始,每年坚持拿出1693元去理财,坚持30年,每年的理财收益至少要达到7.15%以上。
但基于目前利率全面下调的市场环境下,想要保证在这未来的30年里,每年的理财收益都超过7.15%,还没有任何风险,本金收益都没有损失,如果你不是专业的理财高手,恐怕一般人都很难达到。
所以说,如果你不能确保自己每年都能拿到很高的理财收益,对于这款产品来说,同等保额下,买终身的会更划算。
而且,根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示,从50岁开始,重疾发生概率随着年龄的增大而增高。
也就是说,70岁后患重疾的概率会更高。
就目前的数据而言,中国人的人均寿命大概是76岁。
但毫无疑问,随着医疗技术越来越发达,人均寿命会越来越高。
所以,建议大家在条件允许的情况下,优先配置保障到终身的重疾险。
如果你现阶段实在预算有限,和我的朋友情况一致,那就先配置30万保额,保障到终身的。
等后期收入增加了,经济条件变好了,再配置一款定期的重疾险来增加保额。
既能全面保障风险,又能增加杠杆比。
所以说,无论是终身型重疾还是定期型重疾,两者都不冲突。
搭配着来,会更完美。
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