带病投保，只要熬过两年就能赔？

　　最近有朋友给我留言：我身体有点小毛病，但是不想告诉保险公司，不是说有个两年不可抗辩原则吗？只要我熬过两年之后再理赔，保险公司就一定赔是吗？

　　如果你这样想，那就真的大错特错了。

　　说明你还没有完全理解两年不可抗辩是啥意思。

　　先解释下啥叫两年不可抗辩原则：

　　《保险法》第16条有关于两年不可抗辩的相关表述：

　　第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

　　自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　总结起来一共有三点：

　　1.投保人有义务如实告知。

　　2.投保人未如实告知，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。

　　这里还分两种情况：

　　故意未告知的，不退保费；

　　因过失未告知的，返还保费。

　　3.合同成立2年后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除合同。出险之后，应当赔偿。

　　在这个条款的保护下，大部分人未如实告知，都可以得到保险公司的赔偿。

　　但是，大家请注意，并不是所有带病投保，熬过两年就万事大吉了。

　　如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也未必起作用。

　　我翻阅了最近几年的很多案例，发现有这么两种情况是不赔的：

　　（1）投保前已经得了重疾，两年后，申请理赔。

　　这种情况明显就是骗保的，法律肯定是不允许的。

　　另外，保险公司为了避免这种情况发生，也在合同里加了特别说明，必须是首次确诊为重大疾病的，才可以获得理赔。

　　所以，如果你之前已经得过重大疾病了，比如说胃癌，即使已经康复了，也不能再去买保险了，是得不到赔偿的。

　　（2）投保前没有如实告知，两年内发生重疾，拖到两年后再理赔。

　　保险合同有规定：出险之后，需要在一定时间内报案，一般是10天之内通知保险公司。

　　故意拖到两年后申请理赔的，一般法院也不会支持。

　　在香港，也有两年不可抗辩条款，但只要投保时存在欺诈行为，也就是没有如实告知，违背了诚信原则，保险公司都可以拒赔。

　　但在大陆，法律总体是偏向我们消费者的。

　　如果你在投保前，没有如实告知你之前得过某种疾病A，最后患了另一种重疾B，到保险公司申请理赔了。

　　只要疾病A和B之间在医学上能证明没有发病的相关性，一般保险公司不能解除合同，要赔偿的。

　　但如果你不确定自己已经得过的病和其他重大疾病有没有相关性的，建议都如实告知，省得以后出现扯皮现象。

　　而且随着法律越来越完善，未来理赔也有可能会变得更加严格。

　　现在的保险公司很强大，只要你在医院有过就诊记录，不论是大医院还是小医院，市医院还是十八线县城的小诊所，只要想查，基本上挖地三尺都能查的到。

　　之前我们也专门介绍过，从去年4月1号开始，全国开始实行电子病历，门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年。

　　你某年某月，得了什么病、买了什么药、照了什么片子、做了什么化验，都会留下电子记录。

　　所以大家还是不要抱有侥幸心理，健康告知问啥我们如实回答就行了。

本文首发于微信公众号：老胡说保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。