普通家庭的经济支柱，买保险要注意哪些问题？

　　相信很多人都听过这样一个段子：

　　人到中年有三大喜事：升官、发财、**没！

　　当然这只是一个玩笑，事实上到了我们这个年龄，真实感受是：

　　人到中年不得已，保温杯里泡枸杞，

　　枸杞难挡岁月催，还得往里加当归，

　　当归难挡岁月刀，人参鹿茸泡小烧，

　　人参鹿茸不管饱，还得腰子加肾宝。

　　确实，人到中年，上有老下有小，不敢生病，更不敢倒下。

　　前段时间，我有个朋友来找我，让我帮他配置保险。

　　他说，年轻的时候总觉得自己身体好，不需要买保险，首要任务是挣钱。

　　等他结婚后，尤其是有了小孩后，发现自己压力真的很大。

　　既要还房贷，还要供孩子上学，老人一旦生病了也需要照料。

　　如果自己倒下了，这一大家子可怎么办呀……

　　所以就想到了保险，最起码能抵抗一部分风险。

　　关注我的朋友中，大多都是中年人，都是家里的顶梁柱。

　　所以，今天我就专门来聊聊，中年人怎么配置保险最合理。

　　先来看寿险。

　　寿险的本质是转移身故后，未尽到的家庭责任。

　　所以我觉得寿险的保额不能低于大额负债，和未来比较确定的大额刚性支出。

　　比如：房贷、车贷、孩子的学费、负债等等。

　　而寿险的保障期限至少要覆盖大额负债的偿还期限，或者保到子女成年。

　　拿我朋友举例：

　　目前有房贷200万，分20年还清；

　　未来十年孩子上学的费用70万；

　　车贷及其他欠款30万；

　　那么他的寿险额度至少要300万，保障期限不能低于20年。

　　推荐产品：大麦定寿

　　再来看重疾险：

　　重疾险的本质是：保障我们在罹患重大疾病时，所面临的巨额经济风险。

　　重疾险保额：

　　能够覆盖大多数重疾的平均成本

　　康复费用（需要长时间疗养）

　　收入补偿（短时间内无法参加工作）

　　通过这三点，我的朋友至少需要80万的重疾保额。

　　当然了，具体你配置多少额度要量力而行，经济条件允许就多配置，条件一般就适当减少保额，至少是30万。

　　而重疾险最好选择保障至终身。

　　因为随着年龄的增长，患重大疾病的概率也在不断提升。

　　但未来的医疗费用非但不会减少，反而可能会增加。

　　推荐产品：哆啦A保

　　还有意外险：

　　意外险的本质是用于补偿意外事故的伤残或死亡带来的风险。

　　死亡风险已经有寿险做支撑了，所以意外险的身故责任可以做为补充。

　　假设你在一场意外中残疾了，这时候寿险和重疾险都赔不了，所以需要意外险来转移风险。

　　其中，意外伤残是根据伤残等级按比例赔付的，比例从10%-100%。建议意外险的保额至少要100万以上，甚至更高。

　　意外险的保障期限同寿险类似，至少要覆盖大额负债的偿还期限，或到子女成年。

　　短期意外险性价比更高，所以需要大家年年买。

　　友情提示，意外险的保费不会随着年龄的增长而增长，是性价比极高的一类保险，建议人手一份。

　　推荐产品：小蜜蜂

　　最后是百万医疗险：

　　报销疾病治疗所花费的医疗费用（除免赔额外，100%报销），是社保报销外的有力补充。

　　百万医疗险的保额通常在100万以上，可以覆盖目前绝大部分疾病的治疗费用。

　　而百万医疗险的保障期限通常是1年期。

　　虽然这类保险保额高、保费低，感觉有份百万医疗险就足够了，但它和重疾险其实是有明显区别的，如图所示：

　　所以，百万医疗险可以作为重疾险的有效补充。

　　推荐产品：e生保（保证续保版）

　　最后，我重点讲一下哆啦A保这款重疾险。

　　为啥要推荐这一款呢？有以下几点原因：

　　多次赔付：

　　55种轻症最多赔2次，105种重疾可以赔3次。

　　虽然重疾分了组，但优秀的是，它将恶性肿瘤、脑部疾病、心血管及其他共分为4组，高发的癌症单独为一组，可多次赔付，每次赔付的间隔期为180天。

　　55种轻症也囊括了绝大部分高发疾病，分4组赔付2次，每次赔付保额的30%。

　　带身故责任：

　　身故赔保额。

　　如果你选的保额是50万，超过18周岁，身故直接赔50万。

　　保费也不贵：30岁，保终身，50万保额，交30年

　　男的一年保费是8600元，女性是7700/年。

　　附加一份长期医疗险

　　如果你担心实际的治疗费用超过了重疾保额，那这份医疗险就可以派上用场了。

　　哆啦A保的附加医疗险投保年龄为30天—55周岁，保额300万，可续保到105岁。

　　超过重疾保额之后的门诊和住院费用都可以报销，不限社保用药。

　　只不过免赔额较高，选30万的重疾保额，就是30万的免赔额。

　　但是架不住它超级便宜啊，30岁保30万，附加的医疗险一年只要22块。

　　可以看看下面这张详细的费率表：

　　支持双豁免

　　可附加投保人豁免，投保人出险，那么被保险人的后续保费就不用再交了，保障继续；

　　如果被保险人在保障期间首次发生了轻症或重症，也可以豁免后期保费。

　　所以，这款产品可以夫妻互保，夫妻一方将来得了大病，保费都不用再交，保单继续有效。

　　智能核保更灵活

　　哆啦A保可以智能核保，身体有点小毛病也可以加费承保。

　　像乙肝病毒携带、大小三阳，只要肝功能正常，哆啦A保可以标准体或加费承保。

　　虽然乙肝极其并发症不赔，但这部分人群加点钱还是可以保其他重疾的。

　　这款多次赔付型重疾险是目前我看到的，性价比最高的一款了，推荐给大家。

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