“爱经济”干不过“单身经济”？保险放弃“甜蜜牌”

　　近几年，“爱经济”高举消费主义大旗，爱一个人不再与之无关，而是愿意为其“买买买”，各类商家借势推出五花八门的促销活动，力求为业绩再添一把火。

　　2月14日情人节，一个与巧克力、鲜花、告白相关的日子。以往，“爱情保险”借着“爱的契约、保障”名义热销，今年的保险市场却显得分外寂寥。

　　恋爱险集体哑声

　　前几年，保险公司曾打起情人节“算盘”，一度推出了许多应景产品，美其名曰“恋爱保险”。这种听起来很浪漫的保险面世之初，还在网上引起了不少讨论。但一时喧嚣过去，目前都已归于平静。

　　2015年时，中国人寿针对在校大学生开发了一款199元的爱情保险。自保单生效起，如果投保双方在3年后10年内结婚，就可以获得1万支玫瑰花。

　　2016年，太平保险也推出了一款480元的“至尊结婚险”，目标针对未婚年轻人，也是保单生效后的第3年开始到第10年内，如果还是当初的两个人登记结婚，就可以报销10999元的蜜月旅行费用。

　　监管之下，今年的情人节市场，此类以“爱情”为名的保险产品失去了舞台，难觅踪迹。

　　比如，像太平保险的“至尊结婚险”自推出时就只能在去哪儿网购买，但如今记者在该客户端搜索已找不到相关服务产品。

　　实际上，这些“恋爱保险”的营销效果大于实际意义。一位从业多年的资深保险代理人告诉《国际金融报》记者，此类保险多以“噱头”为主，大多不在官网售卖。推出之初大家图新鲜、看热闹，但销售情况却很一般，已不受市场追捧。

　　与此同时，这类产品的合规问题也引发争论。随后，监管部门也对噱头保险发出了明确的“禁令”。比如，在《财产保险公司保险产品开发指引》中，对基本原则、框架要素、条款费率要求和命名规则等进行了规范;在《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》中，将是否存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题作为整治重点。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生告诉记者，上述产品险种实质为意外险，与写不写“爱情保险”关系不大，只不过附加服务条款与消费者的恋爱关系有一定关联，是借用场景化销售的行为。

　　化爱情为责任

　　朱俊生认为，真正的“爱情保险”应强调一方对另一方的责任。“像有一些国家，会将一份高额保单当作礼物送给对方，给对方保障与化解一些未来路上的风险，这或许体现了‘爱情’的本质”。

　　这也是市场上现存的另一类型“爱情保险”，这类保单通常并不是以爱情、婚姻为保险标的，而是以经济利益为纽带。如：平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”、中国人寿的“相伴永远”、新华人寿的“全家福联合寿险”等。

　　上述保险代理人表示，这一类“爱情保险”大多为“联合寿险”，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。夫妻双方共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权。保单性价比较高，而保单标的依然是传统的医疗、身故、子女教育、养老等基本的保障，并不“保障爱情”，对爱情或婚姻并没有约束作用。

　　终身型寿险顾名思义，保障终身，最主要保险利益在投保人身故后实现。可以说，保险利益在被保险人遭遇意外身故后实现，将保障留给家人，也是体现夫妻双方一生一世为对方着想的爱情承诺方式。

　　2·14比不过七夕

　　“噱头”产品不再，保险公司借势宣传品牌吸引客户的情况又如何?

　　《国际金融报》记者向各家保险公司了解情况后发现，大操大办的现象不再，多数只是简单送个祝福，或者单纯借情人节之名推荐用户可以用保险作为礼物(如泰康在线)。具体来看，寿险公司集体失声，少数财险公司推出了相关的宣传活动，连互联网险企也没太多“水花”。

　　记者在采访中还了解到，不少保险公司还在“节假”状态中，还有一些刚刚开工，没有进行相关方面的安排。

　　一位外资保险公司相关人士告诉《国际金融报》记者，目前仍在假期中，情人节相关的活动也没有进行。

　　另有互联网保险公司品牌人员对记者表示，公司刚刚“收假”，没做配套营销活动，“估计因情人节离春节很近，所以大家都还在休假状态”。

　　有险企运营相关人员认为，传统的七夕情人节处于年中，前后可引起全民庆祝的话题性节日较少，而西方情人节临近春节、元宵，节日密集，着重宣传意义不大，相较之下会将精力放在七夕上。

　　记者了解到，像上述提到的太平保险推出的“至尊结婚险”就是在2016年七夕前夕推出的。

　　众安在线相关人士告诉《国际金融报》记者，情人节当天公司会推出一项U享会员计划。但该计划是让投保不同保险产品的用户获得不同类型的会员权益，比如投保尊享e生就可以获得U享健康会员资格，与情人节没有关联。“只是恰好在2·14当天推出而已。”该人士表示。

　　但也有个别财险公司趁此空白档吸引客流。有平安车险上海地区客户经理给记者发来一份“情人节大作战”小程序页面，该小程序就是平安车险在情人节期间推出的“恋爱经费”福利发放活动。参与该活动需集齐6张不同的碎片，完成拼图后可获得话费券、加油充值优惠券或者非车险类产品优惠券，每天都可集齐碎片召唤福利一次。但每天每人只有3次抽取碎片的机会，其他碎片收集需要邀请新用户方有机会，活动福利兑换还需在平安好车主APP上登陆激活，可以看出活动目的在于为移动端拉新用户。

　　天安财险则推出了“天安女王保”，主打女性专属保障，专门保障女性乳腺癌、卵巢癌、输卵管癌、宫颈癌、子宫肉瘤、子宫内膜癌、阴道癌。

　　保险科技公司邦德科技创始人告诉《国际金融报》记者，在情人节，传统保险公司一般没有活动。

　　大童保险服务销售理财师江浩鑫也表示：“保险公司一般不会有促销活动。从合规的角度来说，促销活动属于违规，只可能有一些比较符合情人节的产品，但该类产品也已基本被监管叫停。”

　　江浩鑫补充称，之前互联网平台活动较多，但今年各互联网平台表现不甚热心。保险中介、经纪公司的情人节活动也较少。“我个人也比较少做这种，但个销渠道代理人例如送客户玫瑰、私自促销等行为仍会存在”。

　　代理人：一切为了业绩

　　保险公司对待情人节的态度仿佛一个不尽心的爱人，那直接面对客户的代理人是否有为了展业，私下违规返佣的现象?

　　大型险企尤其是一线城市展业情况比较合规。被问及此事时，太平洋保险(601601)北京地区销售人员小刘表示，大家对情人节都不太敏感，公司没有活动，周围的同事也没有动静，“之前平安夜有送过苹果，很多年前公司有送过花，但今年情人节没有任何活动”。

　　小刘对记者称，周末公司会组织一些郊区游维护客户，但送礼物的现象没有。平时客户都是公司派的，客源已有长久的积累，不需要自己联系新客户。

　　中国人寿某保险代理人也作出了否定回答，不过其坦言，个别保险公司代理人有在做促销。

　　一位中小型险企从业人员认为，与大型险企已积累不少资源不同，中小险企员工的业绩压力较大，只能自掏腰包拉客。“公司没有活动，只是业务员自己在促销，其他公司(业务员)做得更厉害。”签单的佣金是固定的，送礼也是自己出钱。

　　而更多的代理人则选择在送上情人节祝福的同时，进行保险产品宣传，劝说用户购买保险，送对方一份保障。

　　相比之前大受追捧的“爱经济”，新经济现象——“单身经济”的刷屏或许也为情人节受冷遇给出了不同角度的解读。

　　就在“情人节”来临之际，国金证券(600109)发布了一篇题为《单身经济崛起，消费新势力抬头》的研报，研究对象为1985年至1995年出生的“未婚人群”。研报表明，2017年全国单身人群已达2.2亿人，占到总人口15%左右，拥有四大共性消费方向：花钱买方便、花钱为了悦己、花钱买寄托和花钱买未来，并认为年轻的单身群体已是未来中国消费趋势变化的重要风向标。