痛心！春节高速路上已数起交通事故，还原超2000万件保险赔案数据，威胁生命的两大头号杀手原来是…

　　春节假期接近尾声，民众返程高峰遭遇雨雪等恶劣天气，近两日多地高速接连发生多起车祸，让春节假期蒙上悲伤的思绪。

　　2月9日20时左右，因雨后气温骤降，低温凝冻导致路面湿滑，贵州石阡境内两条高速100多辆车连环追尾，事故已致2人死亡，50余人受伤，其中重伤10人。

　　据安徽省安庆公安交警支队官方微博2月10日消息，当日5时12分，岳武高速下行线安庆段44KM处发生23辆车多点相撞事故，造成现场4人死亡，1人经抢救无效死亡，4人受伤（无生命危险）。

　　仅仅三小时后，交通事故。2月10日8时11分许，在环巢湖大道庐江县白山段，一辆小型普通客车与一辆小型轿车发生碰撞，造成3人现场死亡、3人抢救无效死亡、5人受伤(暂无生命危险)的道路交通事故。

　　当日上午8时30分，河南省收费还贷高速公路管理中心航空港管理处尉氏西路政大队中队长陈勇在处理交通事故现场时，被一辆失控银色五菱面包车撞伤，经尉氏县人民医院120全力抢救，于9时40分左右被医院急救人员确认无生命体征。

　　每到节假日，交通事故理赔就直线上升。中保协曾在分析近15亿条承保理赔数据后发现——交通类风险是第一位的意外伤害风险原因，占比近33%。

　　近日，逾20家保险公司发布2018年理赔数据，这些覆盖逾2000万件理赔案件的数据亦显示，在各类疾病和意外事件中，交通事故和恶性肿瘤是威胁生命的两大头号杀手。理赔数据并非冷冰冰的数字，更是一桩桩真实的经历，券商中国记者梳理这些理赔数据，希望读取获得更多生命的密码，例如——

　　高发的意外事件有哪些？

　　疾病和意外，哪个可能先到来？

　　哪些重疾最值得关注？

　　少儿有哪些高发疾病？

　　交通事故是最高发意外

　　多家保险公司的数据都显示，2018年理赔案和理赔金额同比上升明显。以中国最大的三家寿险公司来看，中国人寿2018年赔付件数超过1400万件，赔案总量增长27%，赔付金额超过400亿元。平安人寿2018年赔付381万件，平均每天赔付1件，赔付金额268亿元，同比增长27.6%；太平洋人寿2018年赔付金额同比增长31%。

　　诸多理赔案件中，意外事故是其中一个比较重要的出险因素。多家保险公司的保险理赔数据显示，各类意外事故中，又以交通事故发生率最高，其次是高坠。

　　平安人寿理赔数据显示，该公司2018年理赔案件揭示的五大意外身故风险因素中，交通事故位列首位，占比达到18.2%，其他意外身故因素还包括高坠、跌倒/摔倒、溺水等。

　　泰康人寿2018年意外类理赔案身故原因分别是交通事故、高坠、溺水，占比分别是42%、15%和13%。

　　世界卫生组织去年12月底发布的信息亦显示，全世界每24秒就有1人因道路交通意外死亡，每年总计135万人因此丧命。同时，道路交通意外已经成为5岁至29岁儿童与年轻人的主要“杀手”。

　　在各类交通意外事故中，自驾车意外需要引起高度重视。券商中国记者盘点保险公司近年来典型赔案发现，而在各类交通事故赔案中，自驾车事故是较高发的意外事故原因，且不少自驾车事故发生在回家途中。

　　自驾车意外原因众多，目前国内尚无研究自驾车出险原因的权威数据。不过，多家公司的赔案数据仍能为我们提供一个思路，即自驾车并不比飞机或者营运车更安全，严格遵守交通规则，为自己增加一重安全锁是防范交通意外的必须之举。

　　疾病是第一大杀手

　　疾病和意外，哪一个会先来？多个公司的理赔数据给出了一致的结果，从理赔大数据的角度看，相较意外事故，疾病对民众生命的威胁更大。

　　例如，平安人寿2018年重疾理赔额为106.2亿元，疾病身故理赔额35.6亿元，疾病医疗理赔额68.9亿元，疾病残疾理赔额0.2亿元，疾病相关理赔额占到全年理赔金额的70%。

　　太平人寿2018年理赔件数约53万件，疾病是理赔申请中最常见的原因。80%的理赔案件是因为疾病，16%是因为意外事故。

　　百年人寿2018年的身故理赔案件中，疾病身故和意外身故占比分别是69%和31%。泰康人寿数据显示，疾病身故和意外身故占比分别是76%和24%。

　　哪些重疾值得关注？

　　环境污染、生活压力、不健康饮食习惯等众多因素导致越来越多的人处于亚健康状态。那么，哪些重大疾病值得关注？多家公司理赔数据显示，恶性肿瘤仍是最大的健康杀手。

　　太平人寿理赔数据显示，重大疾病中理赔案件中，排名前三位的重疾与往年一致，恶性肿瘤以71.6%的占比排名首位，排名其后的两类疾病分别是心血管疾病（9.7%）和脑中风后遗症（3.8%）.

　　平安人寿2018年近400万件理赔案也显示，需要引起关注的重疾风险因素中，恶性肿瘤占比高达66.7%，紧随其后的是急性心肌梗死（11.0%）和脑中风（5.3%）。

　　据媒体报道，美国癌症学会官方期刊去年发表了《2018年全球癌症统计数据》报告：仅2018年，全球新增癌症病例1810万，死亡960！其中亚洲占近70%，肺癌依旧排在发病率及死亡率的第一位（11.6%及18.4%）。我国每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症。

　　保险公司的理赔数据给出了比较类似的答案。不过，由于每家保险公司的客户结构不一样，罹患的恶性肿瘤种类也不完全一致。券商中国在此主要选取了比较有代表性的几家公司数据来进行说明。

　　中国人寿2018年超1400万件理赔案件显示，影响中国人寿命的三大杀手分别是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病。

　　具体按性别分类，男性恶性肿瘤前五位分别是肺癌（22%）、肝癌（12%）、肠癌（11%）、胃癌（9%）、食道癌（5%），女性恶性肿瘤前五位的分别是乳腺癌（24%）、肺癌（14%）、宫颈癌（10%）、肠癌（5%）、胃癌（3%）。

　　太平洋人寿理赔数据显示，恶性肿瘤中，男性出现率最高的是肺癌、肝癌、甲状腺癌。女性出现率最高的是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。

　　除了上述癌症，甲状腺癌的发病率近年来呈快速上升态势。

　　平安人寿2018年理赔数据显示，前五大癌症风险因素分别是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌和肝癌，占比分别是19.3%、11.1%、7.9%、3.2%和2.9%。

　　太平人寿理赔数据显示，与2017年相同，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌仍是理赔量前三的重大疾病。其中，男性出险率最高的重大疾病为冠心病和甲状腺癌；女性出险率最高的重大疾病为甲状腺癌和乳腺癌。

　　泰康人寿理赔数据显示，整体来看，甲状腺癌、乳腺癌和肺癌在赔付案件中占比排名前三位，分别是24%，16%和12%。具体而言，肺癌和甲状腺癌是男性发病最高的癌症，甲状腺癌和乳腺癌是女性发病最高的癌症。

　　该公司数据还显示，排名前20的恶性肿瘤案件中，增速较快的有胰腺癌、甲状腺癌、膀胱癌和白血病。

　　百年人寿2018年重疾理赔案中，甲状腺癌是女性发病最高的癌症，肝癌是男性发病最高的癌症。甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌和直肠癌在该公司2018年赔付件数中的占比分别为31%、14%、12%、8%和7%。其中甲状腺癌在女性赔付件数中的占比达到37%。

　　多个保险公司的理赔数据显示，恶性肿瘤理赔案呈年轻化趋势。

　　例如，泰康人寿理赔数据显示， 41岁-50岁仍是恶性肿瘤出险率最高的年龄段，占比达到42%，但21-40岁人群理赔案件占比较2017年有所提升。

　　少儿有哪些高发疾病？

　　现在，越来越多的家庭注重给孩子配备一份医疗险或重疾险。不同年龄阶段理赔的恶性肿瘤发发病部位有所差别，那么哪些是少儿高发重大疾病呢？给出这类数据的保险公司不多。

　　太平人寿统计数据显示，18岁以下的未成年人出险率最高的重大疾病为白血病；在未成年人理赔案件中占比为22%，而白血病多发于7岁以前的学龄前儿童，约占所有未成年患者的2/3。除了白血病，未成年人出险率较高的重大疾病还包括脑部肿瘤、心脏疾病、淋巴瘤和失聪。

　　新华保险近三年重疾险理赔数据显示，未成年阶段重症以白血病、脑癌为主，占比33.04%，成年人阶段（尤其中老年）重疾以恶性肿瘤、心脑血管疾病为主，占比86.75%。

　　不过，需要注意的是，虽然重疾发病率呈年轻化趋势，但发病高峰仍在成年人时期。因此一个家庭的保险购买顺序应该是先大人后小孩，既先满足大人的保险保障需求。

　　买保险的三大原则

　　总体而言，保险配置有三大基本原则：

　　1.先满足保障需求，后考虑投资需求；

　　2.先满足家长保障，后考虑小孩保障；

　　3.先满足人身保险，后考虑财产保险。

　　人生可以按照生命周期规律逐步配备七张保单：

　　第一张：意外险保单

　　第二张：重疾医疗险保单

　　第三张：养老险保单

　　第四张：定期寿险保单

　　第五、六张：子女的教育及意外险保单

　　第七张：财富传承保单

　　不同阶段的投入会有变化。招商信诺人寿副总经理兼总精算师蔡廉和曾给出了他的建议：保险消费要量力而行，首先要自我评判风险点在什么地方，第二应该考虑自己的财力，能够花多少钱购买保险，第三拿钱与风险去匹配。

　　比如说刚刚走上社会、参加工作，主要考虑意外险，就是低频保险，一旦发生事故，对家人的打击是最致命的。在结婚前可以考虑些重疾险和养老保险，也是比较重要的。

　　有了房贷之后，要考虑负债，这个是很重要的风险点。意外险还是要持续，重疾险也要持续，砝码要加的更多。定期寿险、终身寿险也要加码。养老险如果有多余的钱可以考虑，如果剩下的资金比较紧张的话也可以往后拖一拖。

　　结婚后，更多地需要考虑配偶和孩子的一些保险。有了孩子之后，给孩子买一份重大疾病保险是比较重要的。给孩子买重疾险价格并不贵，除此之外，需要考虑的小孩保险就是强制储蓄，买一些教育金，为小孩将来的教育未雨绸缪。

　　随着收入增加，可以慢慢考虑养老保险以及一些更高频的保险，比如医疗保险，特别是高端医疗险。这是人到中年，或者说在财力有富余的情况下要考虑的保险。

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