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据说,买这个保险能少交税,真有这种好事?

2018-11-08 20:51:04 和讯名家 

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  百万医疗的尴尬!

  百万医疗确实好,几百元的保费,就能获得几百万的保障,万分之一的费率,这杠杆比高呀!

  但是百万医疗也有很多缺点,比如1w的免赔额;再比如,不能长期保证续保!

  1w的免赔额还能接受,毕竟百万医疗是用来应对重大疾病风险的,如果真得了重大疾病,1w也不多!

  但是不能长期保证续保确实让人很头疼!

  有人会说了,人家支付宝的好医保可以6年保证续保,乐享e生还是5年期的医疗险呢,但是过了五六年以后呢?还得审核,而且存在停售的风险。。。

  这就是百万医疗比较尴尬的地方!

  保险公司如果把医疗险设计成保证续保的,那以后每年的费率也就固定了下来,不能再变了。。。

  看看国内医疗费用的上涨情况,哪个保险公司敢这么大胆?

  曾经百年人寿想搞个10年保证续保的,产品都出了,名字也起好了“医惠保”,宣传了老半天,硬生生被监管部门给摁下来了!

  我估计当时监管部门就一句话,“别找死!”。。。

  想想现在的医疗费用和二十年前相比,上涨了多少倍?想到这里,哪个保险公司还会傻到用现在费率的保险给客户二十年后看病用?

  百万医疗1w免赔额的设置,也就是在找一个平衡!设置个起付线,别把保险公司赔倒闭了!

  不保证续保也是,如果赔的多了,保险公司受不了了就停售呗,或者提高费率。

  在越越看来,直接停售的概率一般不大,毕竟买保险的人那么多,一下子停售了,这一群人都没有保障了,口水也得把他们公司淹死!

  最有可能的就是涨价,真到了那时,我想大家也能理解,毕竟保险公司也要生存下去,适当的涨价也能接受,起码保障还在。

  2

  牛×的“税优健康险”

  聊了百万医疗,肯定有人会说了,“我才不买百万医疗呢,我买税优健康险!绝对保证续保,还能少交税呢!”

  好吧,那就唠唠“税优健康险”!

  国家为了鼓励大家买商业保险,对于个人购买符合规定的商业健康保险产品支出,按照2400元/年的限额标准在个人所得税前扣除,每个月能享受到从税前收入中扣除200元的政策。

  而“税优健康险”的产品形态,说白了就是一份1年期医疗险加上一个万能账户。

  税优健康险=1年期医疗险+万能账户

  1年期的医疗险附加万能账户的形式,就是一款普通的医疗险,有一个资金池,这个资金池是保险公司运作,来维持税优健康险的稳健运营。

  每年固定缴纳2400元,在扣除当年医疗险的保费后,剩下的钱进入万能账户储蓄。

  就相当于保险公司拿这个万能账户去理财运营,维持收支平衡,使得产品能稳健运营下去。但是万能账户的钱不能取现,只能退休后拿来买商业保险或者补充医保。

  相比于其他医疗险,“税优健康险”主要有三个优势:

  一是保证续保,也就是说投保的时候,保费已经固定下来了,以后不会再涨了。

  对比百万医疗,你也就能很好理解,“税优健康险”比商业医疗险贵很多很多!

  二是可以带病投保,即保险公司不能因为被保险人有什么既往病史而拒保。

  正因为这个原因,保险公司对于这个业务热情就不是很大。就怕健康的人觉得用不着,不买;结果买这个保险的都是些“病号”!

  三是可以少缴税,每个月所交保费最多可以抵200元的个税,一年抵2400元。

  这每个月的200元可以税前列支,但是实在是有点少,税前列支200元,按照10%粗略估算个税,也就是少交20块的税。

  医疗险对于医保内用药是100%报销,医保外是80%报,也有90%报销的。

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  没想象的那么好

  可以带病投保,还可以保证续保,根据保险公司的经营原则之一,收支平衡!也就很容易得出,这个保险必然在其他方面存在不足!

  1、贵

  税优健康险的保费,一般相当于商业医疗险的1.5倍甚至更多!

  因为税优健康险是没有免赔额的,所以越越拿尊享e生加上万元保来进行比较:

  光大永明的个人税优A:871元

  民生人寿的惠康保:1075元

  阳光人寿的岁康保A:923元

  尊享e生+万元保=296+350=646元

  无论是保额还是责任上,尊享E生的保障都是要比税优健康险充足很多。

  保额受限,保障不足,保费昂贵,好处是保证续保+带病投保。

  2、保额不足

  对于健康人群的每年保额,每家公司略有差异,但是也就是20-30万左右,终身保额是80-120万。

  大多数百万医疗险,只有年度限额,没有终身保额。

  这还是健康人群,如果是现在已经生病的既往症人群,“税优健康险”每年保额就只有4万,终身保额15万。

  对于癌症的靶向治疗,有的公司还会额外限制癌症年度保额,大概在10万元。相比于尊享e生100w的限额,显然有点少了。

  3、“长期”保证续保

  说是保证续保,最多也就是长期保证续保,一旦退休,就不能再续保这款产品了。

  等到退休了,正需要保障的时候,其它公司的商业医疗险也就没有那么好买了。。。

  做个总结,身体健康的人,不考虑;有既往病史,没法投保商业医疗险,可以考虑!

  本文首发于微信公众号:越女说险。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑: HN666)
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