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新增了20种中症赔付的康惠保旗舰版,是否值得入手?

2018-10-29 21:16:14 和讯名家 

  百年康惠保重疾险自推出以来,因保费价格低,受到很多投保人的喜爱。

  近日,百年人寿悄悄的将康惠保进行了升级,推出一款康惠保旗舰版重大疾病保险,较之前的康惠保相比,保障责任增加了20种中症责任、轻症多次赔付,还涵盖了身故和男、女、儿童特定疾病责任,保障内容可谓是相当全面。

  单从保障责任来看,升级版的康惠保很全面,该有的都有了,那么性价比又如何呢?

  规划君就来详细地测评一番。

  一、产品形态

  保障责任:

  100种重疾,最高保额50万;

  20种中症,基本保额50%,赔付2次,含中症豁免责任;

  35种轻症,基本保额30%,赔付3次,含轻症豁免责任;

  13种男性特定疾病,基本保额30%,赔付1次;

  7种女性特定疾病,基本保额30%,赔付1次;

  6种少儿特定疾病,基本保额30%,赔付1次,可附加;

  身故/全残,保额为已交保费;

  保障期限:至70周岁或终身;

  缴费期限:10年、15年、20年、30年;

  承保年龄:28天-55周岁;

  承保职业:1-6类职业,(高危职业,高风险运动爱好者不可保);

  等待期:90天

  投保限制:满28天-40周岁累计重疾风险保额不超过50万;

  这里简单解释一下什么是“中症”。

  我们耳熟的“轻症”,全称叫“轻度重疾”,中症也如此,全称叫“中度重疾”。不过,银保监会目前并没有对中症给出统一的疾病定义,所以对于这类疾病的判断,都是由各家保险公司自行制定理赔条款。

  但从目前含有中症赔偿责任的产品来看,中症有两种情况,一是按疾病严重程度来划分,在轻症之上,重症之下的,认定为中症,可以获赔基本保额的50%-60%;二是原来的轻症定义不变,只是把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病,认定为中症,可以获赔基本保额的50%-60%。

  不管他怎么认定,中症的出现,对于被保险人来说,是有利的,轻症、中症和重疾都可以赔偿,相当于理赔条件的放宽,保障更加到位。

  我们继续说回康惠保旗舰版。

  在旗舰版中,保障责任里增加了中症、身故及男性、女性和少儿特定疾病责任,并且中症与轻症可以多次赔付,产品的等待期也从过去的180天缩短至90天,这些都是旗舰版的优势所在。

  但对于承保职业,由原来的部分高危职业,变为确定的1-6类职业,投保的人群要求提高了。并且对于之前投保过老版康惠保的用户而言,如果之前的保额已达到50万,则无法继续投保此旗舰版,这对于一些想再度提升保额的老用户来说,是个不小的门槛。

  二、产品对比

  上面规划君单就旗舰版本身进行了责任展示和点评,是否值得买,我们还得进行一下同类产品间的深度横评。

  以下横评,规划君分别选取了6款重疾险进行比较,分别是:

  ?老版康惠保

  ?康乐一生C

  ?达尔文1号

  ?健康一生

  ?盖世英雄

  ?紫霞保

  测评项目,将从保障责任、投保年龄、职业限制、健康告知、投保关系、免责条款以及保费这7个方面进行比较。

  1、保障责任对比

  (点击图片可看大图)

  康惠保旗舰版在重疾责任中与原版产品并无差别,但是与其他6款产品相比多出一项中症责任,保额可达基本保额的50%,且最高可赔付2次。

  (点击图片可看大图)

  值得一提的是,常见轻症疾病如轻微脑中风,也被归到了中症责任中,相当于此项疾病保额增加了20%;由于增加了中症责任,所以中症责任同轻症一样,可以享受保费豁免。

  在轻症责任方面,疾病种类由原来的30种,扩展至35种,并且增加了慢性肾功能衰竭的责任,小面积烧伤也将比例降低,而且轻症的赔付比例变为30%,赔付次数由原来的一次,增加至3次;在基本保障责任中,无论是保障范围、保额、还是赔付次数都较原来康惠保有很大的突破,与其他产品相比,中症责任尤其亮眼。

  (点击图片可看大图)

  另外,在特定疾病方面,针对不同人群,有不同的专项疾病保障。

  ?对于男性高发的恶性肿瘤及其他疾病,共有13种高发疾病,作为特定疾病的保障内容,相当于此类疾病,保额多增加30%;

  ?对于女性特定疾病,保障内容为7种,较男性略少,因此保费也相对较低;

  ?对于儿童高发的6种重疾也可以作为附加责任,对于那些希望为孩子投保专属长期重疾险的家长来说是一个不错的选择。

  总体来说,从保障责任来看,康惠保旗舰版在较之前的产品有很大提升,但在同类型产品中,除了增加中症责任比较亮眼外,并没有其他创新之处,但对于追求全面保障的消费者来说,减少了挑选纠结的时间,也是一个优势之处。

  2、投保年龄限制

  (点击图片可看大图)

  在投保年龄方面,康惠保旗舰版与原版产品相同,承保年龄属于7款产品中最广的,最高可承保至55周岁。

  3、职业限制对比

  (点击图片可看大图)

  在职业限制方面,原版康惠保的职业限制仅在健康告知中有列明,并未对范围作出明确规定;而旗舰版不仅职业限制为1-6类,健康告知中对于高危职业、高风险活动爱好者的限制也并未删除,换句话说,旗舰版对于职业的要求更高了。

  但即便职业门槛提高,康惠保旗舰版相较于其他产品的职业限制还是最宽松的,所以限制的部分对于绝大部分用户来说无关痛痒,可以忽略不计。

  4、健康告知对比

  (点击图片可看大图)

  健康告知方面,康惠保旗舰版支持邮件核保,不支持智能核保。对于结节、增生或妊娠类疾病都可以邮件核保,但是对于肝病、高血压、糖尿病等常见疾病,还是无法承保。

  5、投保关系限制

  康惠保旗舰版在投保关系上做了明确限制,成年人只能为本人投保,对于未成年人可以由父母作为投保人进行投保。如果希望为配偶或是父母投保,只能在投保时,填写配偶或是父母的个人信息,银行卡也必须是投/被保人名下的银行卡。这相当于配偶或父母自己投的保,只是由他人代为填写保单而已。

  6、免责条款对比

  免责内容比较常规,同原版康惠保一样,对于基础性的免责内容都做出相应要求,但是对于被保险人的斗殴、酗酒均未提及,相对来说,免责条款内容适中,无亮点但也并无不合理要求。

  7、保费对比

  1)保障至70周岁

  由于盖世英雄与紫霞保仅有终身方案,所以费率对比中,这两款产品不在对比范围内。

  (点击图片可看大图)

  康惠保旗舰版在保障至70周岁,30年缴费方案中,承保年龄最大只能选择30周岁,较其他产品承保年龄减少10年,对于超出30周岁的用户如果选择保障至70周岁的方案,只能缩短缴费年限,如此一来,每年的保费压力会增加。

  在保费的整体趋势中,保障至70岁的康惠保旗舰版保费均高于其他产品,在男性方案中,尤为明显;而女性保费在起初时与达尔文相近,但在后期,二者差距逐渐清晰可见。

  所以对于女性来说,如果希望投保定期产品,康惠保旗舰版是一项选择,毕竟保费价格还在可以接受的范围内。

  另外,如果希望为女宝投保一份长期重疾险,也可以考虑康惠保旗舰版的这款产品,毕竟此款产品不仅有少儿特定疾病,还有成人的特定疾病,相对责任比较全面。

  2)保障至终身方案

  (点击图片可看大图)

  在保费方面,康惠保旗舰版略低于盖世英雄与紫霞保,而且中症、轻症的赔付责任都优于此两款产品。对于追求特定疾病的健康人群,康惠保旗舰版是首选。

  不过,和原版康惠保、康乐一生、达尔文1号、健康一生相比较,康惠保旗舰版的保费还是要高出很多,所以对于已经购买过此类产品的用户,没有必要为了追求中症责任而额外补充康惠保旗舰版,毕竟这几款产品的性价比依然很高。

  三、产品总结

  康惠保旗舰版在保障责任方面较原来的康惠保有很大变化,但是保费却高出很多,如果已经购买过康惠保的用户,没必要为了追新,而购买此款产品。

  对于同类型的康乐一生、达尔文1号、健康一生等产品,康惠保旗舰版还是保费略高,性价比不如这三款。但是如果追求特定疾病等责任,康惠保的旗舰版优势还是要高于盖世英雄和紫霞保的。

  产品适合购买人群:

  1)关注重疾责任外的人群,如中症、轻症、特定疾病、身故等责任;

  2)保费价格不敏感,追求全面保障的人群;

  3)女性保障70年方案,相较来说,性价比较高;

  4)适合为宝贝,尤其是女宝配置的长期重疾险。

  本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑: HN666)
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