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王和:金融的未来属于分布式 + 结构力

2018-10-25 09:50:14 和讯 

中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁 王和
中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁 王和

  金融科技,对金融,特别是保险带来的影响和变化是深刻和显著的。金融科技在保险领域的应用则更为广泛和深入,因为,相对而言,保险的业态更交错,更复杂,正是这种交错和复杂性,给了金融科技的创新和应用以更多的可能和场景。为此,保险,应比其他金融业态更关注金融科技的发展与应用。

  用发展的眼光看,金融科技的未来属于:分布式+结构力,同时,这种分布式是基于AI的分布。

  首先,从金融技术,或金融科技的发展轨迹与规律观察。最初的金融是手工操作,之后有了电算化,再后来开始了信息化。信息化从一种简单的分布式走向集中,从一种物理集中走向逻辑集中,从大集中走向云的概念。

  回顾金融科技的发展历程,隐隐能够感觉有一种神奇的力量在作用,最后应了那句话:分久必合,合久必分。那么,面向未来,金融科技的发展路径会是怎样。我认为,分与合,都不是最终的解决方案。透过“分分合合”的“纷纷扰扰”,我们应当学会从传统智慧中寻找答案,“形散神聚”也许才是真正的答案。如果我们认同并坚持以客户为中心,那么,客户肯定是分散的,因此,销售和服务也是分散的,但运营管理和风险管控一定是集中的,那么,如何处理好这个矛盾?传统智慧中的“形散神聚”给了我们很好的启发。“散”的是形态,是外在,“聚”的是神态,是内核。要知道金融的灵魂就是“形散神聚”,没有“散”的范围,就没有“聚”的基础,但离开了“聚”的实现,“散”也就失去了意义,更重要的是“聚”不仅是管控的需要,更是价值实现的前提。

  可以肯定的是:金融科技代表着未来。金融将从一种更制度的平台走向一种更技术的平台。但是金融科技将如何影响并决定未来?金融科技的使命与作用是什么?首先,技术与理念的关系是什么?技术给经营理念带来的变化是能够真正以客户为中心,真正服务实体经济。科技带来最重要的变化,是信息平等和技术民主。数字金融带来的最大变化是“金融民主”,是让我们每一个人都真正拥有了自己的金融权利。未来不再是企业“以客户为中心”,因为,客户已然在中心,企业需要考虑的不再是KYC(了解你的客户),而是要懂得CKY,即如何让客户了解你,认同你。同时,金融科技为更好地服务实体经济创造了条件。

  第二,技术与经营。金融科技的本质在于提高效率,创造可能。金融供给,尤其是对实体经济的供给,同样面临不平衡和不充分的问题,金融效率不高,金融供给不充分是一个不争的事实。金融科技的最大价值在于提高效率,特别是通过“平台化”提高“集合”的效率。同时,能够创造可能,满足需求,特别是碎片化、场景化和个性化。对于保险而言,科技带来的最大想象空间在于改变传统的“等量管理”理念,构建并实现社会风险的“减量管理”,为社会创造福祉,彰显行业价值。但要把可能变为现实,需要充分理解,大胆探索,积极实践,并遵循价值创造的理念,并非易事。

  第三,技术与风险。技术对于风险而言,属于双刃剑。现代科技的最大特征是让我们重新认知、定义和利用时空,同时,金融本质上属于认知科学,金融活动也是在一个时空背景下展开的,具有极强的时空性。技术在重构时空的同时,将对金融风险产生一种叠加效应,是一个时空二次方的概念。这种叠加,既可以提高效率,创造可能,也可能带来,或加剧风险,导致损失。在这个背景下,如何认识风险,如何利用科技手段创造价值,管理风险,也包括风险的内控与监管,需要更加理性和深入地思考。

  金融科技的未来,需要关注两个最重要的概念:一个是分布式,一个是结构力。首先,是分布式。将从分布式存储,到分布式计算,或者叫边缘计算。从分布式计算,走向分布式网络。从相对静态的分布,走向动态的分布。从相对简单的分布,走向一种基于自定义、智能化和自结构的分布。从相对随意的分布,走向相对刚性的分布。就刚性分布而言,“人”的分布式,将从智能手机、简单的佩戴式设备,走向植入式的穿戴式设备,同时,“刚性”还包括物联网背景下的“车联网”与“家联网”。此外,未来分布式的特点是“自带计算”,即AI边缘化和边缘化AI,使得每一个终端均具有“出人意料”的“自知之明”,可能成为一个“专属营业网点”,使真正意义上的P2P成为可能,成为现实。

  其次,是结构力。在分布式大的背景下,秩序是关键,因此,结构力至关重要。区块链技术之所以重要,就在于其具有极强的特殊结构能力。这种结构力,不仅体现在“数量”上,更体现在“功能”上,即它不是简单意义上的结构,它能够将一种简单的关系结构进化为一种复杂的利益结构。面向未来,这种结构力将体现为:从联系到管理,从简单的信息联系到复杂的信任结构与管理,从信息网络到价值网络,从简单的连接到可定义结构,从相对弹性的结构到更加刚性的秩序,从预先的设计到智能化的存在,从敏捷的概念到自结构的能力。结构力决定了未来“分布式社会”的秩序与管理。

  总而言之,金融的未来属于算力和结构力,一方面是算力等于权力,另一方面结构力决定了权利分配。关于“算力等于权力”的问题,即数据获取、处理规则(算法/模型)、数据处理速度将不再仅仅是技术的范畴,而具有很强的经济和社会意义,乃至价值观,因为,算力等于能力,能够改变世界。从智能投顾的应用,就能够初见端倪,智能投顾的能力已经成为财富分配的重要力量,挑战“金牌基金经理”的地位,而智能投顾的背后是资本推动的科技力量,形成一种“优势富集”效应,即强者恒强,并超越技术的范畴,挑战了社会的公平与正义。

  金融科技的未来形态将体现为智能终端和区块链技术,前者体现为“边缘计算”,后者体现为“结构力”,并最终将金融带入一个真正意义的自金融时代,就是“自结构+智能合约”时代,即拥有了自我意识和自主能力的个体,利用人工智能的算力和区块链的结构力,实现真正意义上的P2P商业模式,同时,智能合约能够使复杂的金融交易变得简单,这就是未来金融的场景。

  

(责任编辑:唐明梅 )

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