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金融科技助“相互保”回归保险本源

2018-10-23 06:28:00 上海证券报 

  在银行、证券、保险业中,我国的保险业起步最晚,跟国际水平差距最大。在基本养老保险、企业年金和商业养老保险中,商业养老保险也最弱,与发达国家有不小距离。相互保这些余额宝级别的保险新品相继面世后,相信这一跛脚现状会有所改善。

  大多数人小时候有过全国每人给我一毛钱,就会变成有钱人的想法。如今这个“痴心妄想”借助支付宝这一金融科技平台,有望在一款保险新品——“相互保”上得以实现。

  作为互助共济型健康保障服务,相互保令人耳目一新也是异常实惠之处在于:芝麻信用分650分及以上的用户0元便可以入保,在他人患病时才参与费用分摊,但单一出险案件,每个用户分摊金额不会超过一毛钱。没看错,这是如今掉地上许多人也懒得弯腰捡的一毛钱。美中不足的是额度稍显不足,年龄在30天到39周岁的成员保障金额30万元,40周岁到59周岁的成员保障金额10万元,但相对0元的门槛,单笔出险时一毛钱的互助“慈善”付出,可谓“惊吓”级的公道。因而推出短短三天,参保人数便已达330万,达到了最小开团目标,并仍在呈现几何级数增长。

  这一保险新品可能会让部分传统保险客户感觉难以置信,也令长期以来对商业保险抱有厌恶与警惕的人将信将疑。其实,这一“风险共担、互助共济”的互助模式才是保险的本源。所谓保险,实为保障,遵守契约精神,按实际损失来分摊,而非按概率来付保费,更贴近保险本义。但这种朴素的想法为何以往难以实现,而现今才面世,以笔者之见,主观上缺失互联网思维,客观上没有金融科技、数字经济做桥梁,乃是主要原因。

  长久以来,谈及保险,很多人心情复杂。多数人本不憎恨保险,甚至对保险有一定了解愿望与实际需求,直到“臣服”在那些虽然自己也讲不清某款产品到底是怎么回事,但仿佛有神一般精神支柱的保险推销人员面前。眼下,很多人在“不喜欢营销行为”之后,开始滑向“不喜欢保险产品”。虽然近些年来,这种现状有所改善,但作为客户,总是希望花最少的成本换来最大的保障,而保险公司总希望花最少成本换来最大利润。这就使群众对保险公司仍然“有罪推定”在先,生怕“入坑”。然而,迄今几乎所有的保险产品都表现为一种措辞严谨、内容专业的标准合同条款。其基本条款和费率一般都由保险人事先拟定,不仅充斥晦涩的专业术语,而且背后体现着与一般民事法律关系和一般经济合同不尽相同的保险基本原理和行业惯例,客户即便跨越种种怀疑与自我肯定、否定几次三番之后投了保,却总是发现往往处于相对不利的地位。而相互保的概念,则完全跨越了这些沟沟坎坎,回归“我为人人,人人为我”的初衷。

  与“轻松筹”、“水滴筹”这些没有牌照、游走在灰色地带的产品不同,相互保的出品方——信美人寿相互保险社,是目前国内唯一持牌相互制寿险的试点单位,它与传统保险公司关键区别在于出险后并非公司赔付,而是由所有成员直接共享分担,因而称社,而非保险公司。保险社收费透明,管理费是总赔偿额的10%,不存在要为股东谋求高额利润。这使得以往被保险人每年要缴数千到上万元保费的负担有了从根上消除的可能,这无疑是相互保险社借助金融科技与数字经济联手改造保险行业的一次重大尝试,其教育和认知对整个保险业有很大意义,相当于在帮行业在培育新用户,尤其那些本来对保险有成见,刻意保持距离的客户。这类似于当初余额宝横空出世之际,领军的“宝宝军团”逐步壮大后,第一次真正在社会上普及了什么是货币基金。

  在此之前,保险业一直被消费者广为诟病另一大痛点——“理赔难”,也已依赖金融科技,通过“陪审团”机制得到创新性改善。有别于司法仲裁、诉讼、行政投诉等传统消费者维权手段,信美相互社区的5000余名“赔审员”在24小时内,对某一在购买重疾险之后不久罹患重病的客户该不该给予赔付给出了确定结果。这一种新型的社会矛盾解决机制,创造了首次由“陪审员”决定是否理赔,而非保险公司说了算的先例。这一设想的落地,宏观上得益于互联网大环境的开放性,微观上则金融科技平台的技术和场景功不可没。在透明、公开的环境下解决争议,消费者个体层面理赔难、维权成本高的先天弱项的局面得以扭转,获得了更为平等的话语权。

  “陪审团”、相互保的相继面世,可以倒逼以往有如面纱遮面的保险公司从消费者角度出发提升产品和服务。保险业也早已觉察到了此前种种不堪,从一些产品线上的变革可以体会到他们这些年来的努力,包括“中秋赏月险”、“雇员忠诚险”、平安夜“怀孕险”等奇葩险种。但仅靠这些可能还是偏于倾向炒作来赢得关注,难以重树业态。口碑还是保险行业一大软肋。类似打车、租房,在越具争议的领域,越需要有公信力,且为年青一代群体所熟悉的有影响力的互联网平台、金融科技企业来“搅局”。更为要紧的是,保险与金融科技结合,既激发了全民参与一个身边常见事物的兴趣,更可能会给行业认知带来意想不到的质变。

  在银行、证券、保险业中,保险业在我国起步最晚,与国际水平差距最大。在社会养老保险体系三大支柱——基本养老保险、企业年金和商业养老保险中,商业养老保险也最弱,与发达国家第三支柱普遍较高的比例有着不小距离。相互保这些余额宝级别的保险新品相继面世后,相信这一跛脚现状会有所改善。

  (作者系基金从业者,财经专栏作者)

(责任编辑:何一华 HN110)
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