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假期保险攻略:有的保险不买不行 有的保险买了也白买

2018-10-03 12:23:31 和讯名家 
秋风渐起,国庆长假如约而至。
  秋风渐起,国庆长假如约而至。

  假日旅途中,一份合适的保障计划必不可少,但很多人或许并不了解该如何选择适合自己的旅程又兼具性价比的保险产品

  其实,无论是境内游还是出境游,保险都要讲究个性化,有的保险跟个别国家签证是“绑定”的,不买就不能成行,而有的保险细则可能与你的行程有所冲突,买了也不能提供实际保障……

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  境内游篇

  旅游保险是假期出行的不二选择,分为旅行社责任险和旅游意外险两大类。

  旅行社责任险是强制险种,是指旅行社根据保险合同的约定,向保险公司支付保险费,保险公司对旅行社在从事的业务经营活动中,致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任,承担赔偿保险金责任的行为。

  需要注意的是,在旅途中,因游客个人过失或不可抗力引起的人身伤亡和财产损失,以及由此产生的各种费用,都不在旅行社责任险的赔付范围之内。

  对于旅游者个人原因或自然原因造成的伤害,只有旅游意外险可以担负赔偿责任,能把意外事故带来的经济损失降到最低。旅游意外险保险期间短,一般仅覆盖当次旅游行程,保障范围选择灵活,可附加航班延误、高风险运动意外伤害、行李物品和旅行证件损失等多种保险。

  因此,选择跟团旅游的消费者,还可以自行选择购买旅游意外险,以更全面地覆盖旅程中可能面临的风险。

  针对境内游开发的保险产品一般费用不高,在携程保险平台上,最热销的境内游保险产品最低保费仅30元,附加旅行延误与取消的最低保费为60元,而对意外身故和伤残保障金额达25万元,个人及宠物责任也涵盖其中,保障金额为8万元;另一款保险产品的保费低至5元/天,7天12元,意外、疾病身故保障金额高达30万元,医疗费用(含疾病)保障金额达到5万元。

  但即使费用不高,有些细节还是要多加注意,必须仔细阅读保险条款

  首先,保险期限应覆盖旅游时间。例如普通的交通人身安全险保障期限就太长,大部分的投保年限都是一年,而有些特殊的短期交通意外险投保期限可以为一周,从而节省投保的费用。一般情况下,旅游意外险的保障期限按天计算,购买的期限最好略超过旅行时间。值得注意的是,购买保险时不能勾选默认时间,否则可能在出发当天或中途就过期了。

  其次,保险类型应覆盖全面。在旅途中,由于气候或自身原因导致突发疾病的事件常发生,应尽量选择带有医疗和紧急救援服务条款的保险产品。航空意外险、航班延误险、自驾游意外险、交通意外险等也符合一般旅游需要,况且这类产品投保流程较简单,通常可在线上自助投保,时限也较为灵活,从1至7天不等。

  再次,除了考虑自身安全保障外,出行期间,旅客行李大多寄存于临时住所,贵重物品的安全难以保障,一些短租房的房东也会担心租客对房屋造成损坏,对此,有租客型家庭保险、房东型家庭保险等给双方带来保障。

  另外,对于自驾出行的家庭,许多保险公司会在假期推出车险营销活动,如0利息、0手续费分期购活动,或假日责任限额翻倍活动。不过要注意,有些保险公司对参加活动的前提要求是家庭自用汽车已投保该公司的机动车第三方责任险。

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  境外游篇

  与境内游相比,出境旅游参保的流程差异不大,但需要注意的细节更多。

  首先,针对出境游的意外保险往往有一定的地域限制,一些高风险地区如叙利亚、克里米亚等可能不在保障范围内。而有些国家和地区还要求旅客“自带”保险,如申根国家签证要求有一份保险金额为3万欧元或30万人民币以上的保险产品,期限需覆盖旅行全程。

  其次,有些出境游保险产品会把特殊人群排除在保障范围外。例如,为诊疗或就医而出境的人员,孕妇,以及出境目的是移民或定居的人。

  再次,境外游的行程中有时包括高危运动项目,如潜水、攀岩、滑翔翼及跳伞、赛马、车辆表演或竞赛、特技表演等,有的旅游意外伤害保险将上述高风险运动造成的被保险人损失列为责任范围外。在此情况下,旅客还得附加投保高风险运动意外伤害保险。

  另外,出境游大多搭乘飞机、邮轮等交通工具,因此对航延险、航意险需格外看重。一名经常出境游的市民在接受《国际金融报》记者采访时表示,其去年出发去肯尼亚旅游时,于广州白云机场(600004,股吧)转机,因天气情况延误近9小时,由于买了航延险,每人得到1200元赔付。

  相对而言,为出境游购买保险的费用普遍高于境内游。携程网上人气最高的出境游保险产品7天期限的最低保费为77元,其中除了普通意外险可保范围外,还增加了旅行绑架及非法拘禁、恐怖袭击、被劫持补偿、特定传染病津贴等,保障金额最高达80万元。

  对于风险较大的出境游来说,购买保险的意义不仅在于获得赔付。

  如果出境前选择了有境外紧急救援服务的保险产品,那么一旦在境内外任何地方遭遇险情,都可拨打救援合作机构的电话,获得无偿救助。

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  个性化篇

  除上述必须要注意的事项外,还有一些个性化的保险攻略,适合旅程有特殊需求的人群。

  除了境内游、出境游的大致分法,许多保险公司将保险产品的类别细化至按目的地划分,如蜜月游、海岛游、非洲游、邮轮游等,这些保险会有特别的责任保障条款。

  如蜜月险中有“蜜月游意外怀孕津贴”、“蜜月游意外怀孕旅行取消(自付比例30%)”的责任;非洲游含有“流行性疫病津贴”、“野生动物致伤津贴”;邮轮游含有“邮轮卫星电话费用”、“海盗劫持赎金保险”、“海盗劫持津贴”等针对性保障。

  近年来,进藏旅游热度较高,但高原反应等特殊风险不可忽视。一些特殊险种如高原旅行中断保险应运而生。在海拔2000米以上高原地带,因突发急性高原病或意外伤害需接受住院治疗,并由二级以上医疗机构确诊不适合继续旅行而导致旅程缩短或中断时,保险公司将按保险金额比例赔偿。

  由于孩童的顽皮也可能带来麻烦,还出现了针对有娃家庭的家居综合保险,主要保障三方面:家居财物保障、房屋主体保障、意外保障。而家居财物保障中包括家庭成员责任保障,即针对家庭成员因过失导致的第三者人身伤亡或财产损失的保障,被俗称为“熊孩子险”。

    本文首发于微信公众号:国际金融报。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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