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给付性保险与补偿性保险

2018-10-03 02:30:00 中国保险报 

  魏振书

  陈女士的孩子因患上呼吸道感染住院治疗,费用3568元,治疗结束后在医院窗口办理了新农合报销,新农合支付了1964.20元补偿金,患者支付1603.80元。陈女士持相关资料到保险公司申请学生保险理赔客服人员受理了案件申请,并按学生保险条款为陈女士办理了理赔手续,最后确定赔付937.62元,两项合计获得2901.82元补偿,患者个人承担了666.18元。陈女士对此表示疑问,她说:我买了两份保险,就应该获得两份补偿,保险公司至少也要按照新农合的补偿标准,赔付保险金1964.20元,否则,我就没有必要购买学生保险。

  买多份保险就要获得多份保障,否则就没有必要花这个冤枉钱,这是很多买保险人的看法。陈女士就认这个理,还与客服人员发生了争执。打开陈女士的心结,就应该让她了解保险合同的基本属性,就是给付性保险合同和补偿性保险合同,它们的差别究竟在哪里?

  一般来说,保险都分为给付性保险和补偿性保险,所谓给付性保险合同就是按照合同约定,对符合保险理赔条件的,按保单载明的保险金额全额给付,比如重大疾病保险、意外伤害事故保险。当被保险人发生保险责任事故,保险公司就要按照合同约定,一次性赔付保险金额,在多家保险公司投保的,赔偿的保险金可以累加。但补偿性保险就不一样了,补偿性保险合同是指保险人的责任,是以补偿被保险人的经济损失为限,不管被保险人在一家或多家保险公司投保,补偿金额都不能超过其经济损失。人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。所以,被保险人如果通过社保医疗保险机构或其他保险公司报销医药费后,剩余部分由保险公司按规定赔付,而且赔付的金额不能高于医疗费用。经过一番解释,陈女士接受了公司给予的赔款决定,也理解了学生保险是新农合必要的补充保险,能获得九百多元的赔款,也减轻了自己的经济负担。

  像陈女士这样对补偿性保险条款不了解的人还不少。比如,某公司老板蔡先生,公司员工除了参加社会劳动保险外,还购买了意外伤害保险。在一次因为员工理赔问题上,对某保险公司的理赔金额表示不满。原因是保险公司在理算保险赔款时,扣除了他们在社保公司的保险赔款,最终只获得额度很小的赔款。蔡先生认为保险公司的意外伤害等于白买了。蔡先生说:我们买多份保险,就是希望能获得多份赔偿,减轻企业负担,否则,我就没有必要买多家保险公司的保险。柜员耐心地向蔡先生解释说:您购买的是补偿性医疗保险,这款补偿性的保险,是根据被保险人实际的医疗费用支出,以不超过保险金额给付医疗保险金为原则。您如果在多家保险公司投保同类保险,合计获赔的保险金额是不能超过医疗费用的,否则,那是属于不当得利,在法律上也是不允许的。如果保险内容中含有意外伤害和伤残这一项内容,则是按照保险金额给付保险金。柜员还向蔡先生举例说明,某矿山的被保险人张某意外事故死亡,老板之前在两家保险公司为员工买了100万元的意外伤害保险,两家保险公司先后向张某的受益人各支付意外伤害保险金50万元,这以生命为标的的保险利益,是可以累加赔偿的,蔡先生理解了柜员的合理解释。

(责任编辑:唐明梅 )
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