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医保有多“极品”?颠覆你的想象

2018-09-28 07:48:41 和讯名家 
  “太贵了,能不能不交医保”,“能不能只买商业保险不买医保?”经常有猫友提类似的问题,那我们今天就再来讲讲医保。

  01

  医保,颠覆你的想象

  你算过自己每年花在医保上面的钱有多少吗?

  医保政策还没有做到全国一盘棋,猫妹就拿北京来举个栗子吧:

  职工以本人上年度月平均工资作为缴费基数,并按2%缴纳基本医疗保险费;用人单位按10%为职工缴纳基本医疗保险费;另外个人每个月要交3元(定额)补充大病保险费。

  如果上年度工资按照1万来计算,那么每个月的花在医保上钱是203元(个人)+1000元(公司)=1203元,每年合计14436元。

  不算不知道,这月薪1万的人,每年花在医保上的费用竟然这么多。虽然不全是自己掏腰包,但也是支付了这么多的成本,才享受到医保服务的,是不是颠覆了你的想法?

  医保其实并不像大家想象中那么便宜。

  职工的医保缴费基数,是跟上一年平均工资挂钩的,基本上每年我们的工资都会有一定幅度的上涨,也就是说,我们每年交的医保也是上涨的,可以说是越来越贵。

  医保颠覆你想象的地方还不止这一个。

  正常来说,付出的成本越多,享受的待遇就越好。就像是养老保险,交的越多,肯定老了领的越多。但这个逻辑在医保上是行不通的:

  工资各不相同的人,每个月交着各不相同的医保费用,但享受到的待遇却是一样的。

  按照北京职工医保管理办法:

  职工月平均工资或者当月工资低于上年度全市职工月平均工资60%的,60%作为缴费基数;超过上年度全市职工月平均工资300%的,以上年度全市职工月平均工资的300%作为缴费基数。

  北京2017年的月平均工资为8467元,缴费基数下限是5080元/月,缴费基数上限是25401元/月。

  也就是说,低收入人群,每个月最低要交612.6元(个人104.6+公司508元),每年交7351.2元。

  收入高的人,每个月在医保上要交3051.12元(个人511.02+公司2540.1元),每年36613.44元。

  最高和最低相差接近5倍。但到了医院,都是一样的持卡就医,按比例报销,没人区分你是一个年交几千还是交几万。

  这样的“极品”保险,估计也就是医保独一份了。

  但换个角度看,谁都有可能从高收入者变为低收入者(如遭受变故、退休),谁都有可能生病,医保作为一项惠及全民的制度,用小不公平换来的是大公平:不区分性别,不区分年龄,不区分健康状况,保证终身续保,退休后免费享受所有待遇。

  医保是五险一金中,唯一带有“劫富济贫”性质的保险,别人交三万六,你只要七千三,多明显,高收入人群补贴低收入人群。因此,越是对于低收入人群来说,越应该拥有医保。

  而且还有一点,医保中个人交的那部分钱最后都会按月返到个人医保卡(折)中,可以在买药、看门诊、住院的时候使用,像是北京,甚至可以直接取出来随便花。你交的钱始终是自己的,顶多是被限制了专款专用而已,从这点看,交医保并不吃亏。

  02

  医保,到底有多大用处?

  从下面这张表可以看到,北京职工医保的报销情况。

医保有多“极品”?颠覆你的想象
  目前的医保,不管是从额度上还是从报销比例看,都还是不错的。

  从大家的日常感受看,达到医保起付线以后,去医院看门诊或者是小病住院,每次还是能节省不少钱的。比如猫妹有个朋友有高血压,日常需要服药,去社区医院开药,用他的话说,“跟白拿差不多”;还有个亲戚急性阑尾炎住院,医保报销了接近80%,这个比例还是很高的。

  但相信大家都记得“中年流感”和“药神”,重病、大病面前,医保的保障力度则要逊色不少。猫妹前段时间写过一篇文章,专门给大家分析了医保的局限性《医保有四不保!没钱看病,没钱买药,怎样才能生病不花钱?》。医保有“四不保”:

  起付线下不保、封顶线上不保、个人自费部分不保以及个人自付部分不保。

  这和社保的基本定位有关,那就是保基本,而不是保全部。

  简单说,如果得的是常见病,常规检查、常规用药,那么医保的报销比例会高一些;如果是类似恶性肿瘤这样的严重疾病,那么使用的很多药物和检查、治疗手段不在社保范围内,报销比例自然就低一些。就像一个朋友跟猫妹吐槽,父亲住进ICU,发现社保也不是一点用没有,至少还是能报床位费的……

  所以,大家对医保既不能过分迷信,认为有了医保万事大吉;也不能对医保过分鄙视,认为这也不保那也不保。关键还是看得的是什么病。

  猫妹还是那句话,医保是基础,商业保险是很好的补充。

  没人能预知自己得不得病,能得什么病,那最好的办法是两手准备都要做好。

  03

  再回答一下开头的两个问题:

  医保太贵了,能不能不交医保?

  如果是在单位交的医保,其实自己几乎等于不用付钱。如果是自由职业者,可以选择通过代缴社保的方式交医保。这样做的好处是退休后即可终生免费享受医疗保险待遇。不要小看这一点,因为人的年龄越大病痛越多,患重大疾病或者慢性病的概率也大,可以说,年轻时候交的钱就是为了老了以后储备的。

  但医保也有防薅羊毛机制,那就是需要交费满多少年才能在退休后免费享受医疗待遇,不同的省份规定的年限不同,比如北京是男交满25年、女满20年,深圳、上海是男满30年、女满25年。中间对断交次数、时长都有严格限制,所以大家还是尽量早交、不要断交,断交后尽快续上。

  能不能只买商业保险不买医保?

  你再精明也没有保险公司算得精,医保还是很有用的,要不有社保身份的买百万医疗险,每年的保费能比没社保的便宜小一半儿?!看在节省保费的份儿上,医保还是需要的。

    本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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