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中保协报告称 到2020年健康险保费规模将超万亿元

2018-07-27 02:38:43 证券日报  冷翠华
目前中国经营健康保险的公司已有149家
目前中国经营健康保险的公司已有149家

  昨日,中国保险行业协会发布2018年中国商业健康保险报告,对我国商业健康险发展中存在的问题及建议进行了深入探讨。

  报告指出,目前我国经营健康保险的公司共有149家,包括6家专业健康险公司、75家人身险养老险公司,和68家财产险公司,在售产品共有4283款。

  数据显示,2014年以来,商业健康保险市场活跃,保费收入增长率远高于同期的寿险财险保费增速。2016年,原保监会引导行业回归保障,市场规模有所下滑,2017年健康险原保险保费收入4389.5亿元,同比增速降至8.58%。

  中保协报告认为,未来随着人口老龄化、人们的健康需求不断上升,商业健康保险市场将继续呈现快速发展势头。以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据计算,可以预计,到2020年健康保险市场规模将超过1万亿元。

  根据艾瑞咨询调研显示,2016年我国商业健康保险市场渗透率为9.1%,人均保费支出3118元,2011年到2016年复合增长率为42%。其中,月收入6000元到20000元的人群购买健康保险的意愿很高,中等收入人群是商业健康保险的主要购买人群。乐观估计,假设2020年保险渗透率达26%,人均每单保费将增长到3500元,市场规模将达到1.3万亿元。

  从商业健康保险的密度来看,2010年为人均50.5元,2016年这一数字增长至287.54元,但目前商业健康保险赔付占我国卫生总费用的比例不到5%,而美国的这一占比超过35%,法国加拿大德国等发达国家普遍超过10%,对比之下,我国的差距十分明显。

  尽管近年来我国商业健康险发展速度较快,但也存在三个方面问题:第一,产品结构不均衡,报销型医疗险的发展处于起步阶段。虽然目前市场上已有四千多款商业健康保险,但产品之间雷同程度较高,主要是重大疾病定额给付保险(简称重疾险)、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险,其中,重疾险的市场份额尤其大,而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专业医疗服务等产品的市场占比较小。重疾险尽管可以根据病种给与一次性赔付,但病种有限制,同时一般消费者也很难为自己配置很高的保额。而目前报销型医疗保险的发展处于起步阶段,覆盖面有限。

  第二,我国商业保险公司的医疗费用管控能力较弱。面对资源充足的公立医院、特别是三级医院,商业保险公司的谈判能力有限,很难建立可以影响医院医疗行为和医疗费用的深层次合作机制。保险公司只能承担事后理赔的角色,其费用管控能力无法延伸至前期诊疗过程,造成健康保险高赔付,带来较大的经营风险。

  第三,险企存在“重事后理赔,轻事前预防”的问题,对事前的预防保健、健康教育和健康管理重视不够。尽管有险企对新型的管理式医疗产品、长期护理产品开发兴趣大,但实施条件不足、观望多、实践少。

  为此,中保协从政策层面、医疗卫生机构层面以及保险行业层面提出了相应的建议。其中,对于保险行业,中保协指出,保险业应适时建立并更新商业健康保险支付参考目录;建立基于医疗健康数据的人群细分及精准定价机制;积极尝试医疗服务产业的延伸,构建管理型医疗保障服务闭环;应加强在数据使用方面的行业监管和自律意识;此外,经办社会保险的商业保险机构进一步发挥技术优势,不断提升管理服务水平。

(责任编辑:岳权利 HN152)
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