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保险科技:赋能兼具挑战

2018-06-08 11:53:24 中国保险报  李画

  近两年来保险科技持续热度不减。科技带来的改变,是对保险业重新赋能?还是彻底改变保险业的商业逻辑?近日由《华夏时报》主办的“2018年中国保险科技高峰论坛”在京召开,业界人士就保险科技的话题进行了头脑风暴。

  “经过改革开放40多年,我国保险业发展很快,现在整个市场规模已经全球第二。但是过去的发展主要是粗放式的增长,这套老路显然已经走不下去了。在这种情况下保险行业要转变发展方式,要率先实现高质量发展。” 中国保险学会副秘书长冯占军说。

  在他看来,在从高速度增长到高质量发展的阶段,保险竞争是以保险科技为中心的,这体现在第一保险科技重塑保险生态,不同的竞争主体开始出现,特别互联网公司;第二竞争环境影响非常大,移动互联和数字消费扩大了空间,互联网的应用改变了逻辑,保险竞争对环境的影响依赖度增大;第三重塑竞争优势,要想获得竞争优势就必须对价值活动进行优化。基于这样的定义,保险科技已经开始对保险业的流程有了全面渗透,包括推动保险数字化升级、开辟保险营销新渠道以及提升客户新体验等。市场主体只有在这三个方面做出改变,才能在市场竞争中获得主动。

  北京保险研究院副院长冯澍表示,科学技术的发展对人类生存形态的塑造是突破性的,而数字化处理设备使这次革命以空前的低成本和更新速度到达了每个人的手中。与此同时,也带来了很多挑战,比如从同质化的模式向个性化的转变,带来的保险业风险比想象得要大。此外还不能忽略保险基础设施建设。

  “因此综合来看,保险科技的冲击是信息的冲击,需要监管来调整适应这种外物冲击以达到最佳效果;其次保险科技的发展会带来保险技术生态的变化,需要产生新的监管逻辑和生产逻辑;更重要的是保险业现在能做的就是建设保险生态圈,从自己的范围往外扩。” 冯澍说。

  国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为说,很长一段时间我们把互联网保险当作一个渠道或者场景,如果局限于此的话,当下正处于低潮。如果仅把互联网当成渠道,互联网保险收入规模,在2015年出现一个高峰之后,2017年其实一直是在下降的,互联网保险的保费占总体保费的比例最高时候占比9.2%,去年下降5%左右,大多数公司互联网参与保费收入规模其实非常有限,非常有限的保险规模不足以分摊它的成本。产品创新也相对比较有限,以财产险为例,车险由于费改之后互联网车险价格优势消失车险占比下滑,非车险这几年发展非常比较快,但有创新、同时经得住时间检验的寥寥无几,大多数还是昙花一现。

  朱俊生认为,保险要做的是价值创造,没有价值创造而都依赖监管规则的话是非常脆弱的。例如,商车费改深入推进以来,整个车险保费收入和占比迅速下降。2017年,车险保费收入307.19亿元,占比62.25%。实际上,车险保费持续24个月负增长。商车费改改变了整体保费格局。人身险也由于一些规范中短存续期产品新规的影响出现大幅下滑。

  在谈到保险科技发展空间时,朱俊生表示,保险市场的潜在需求还远远没有被挖掘出来,去挖掘潜在需求是保险科技运用的非常大的空间。而他所希望保险科技对行业的改变不仅仅是一些简单的产品,而是主流产品。对互联网保险、保险科技,原来期待渠道发力,这是浅层次的,场景的创新,也是非常有限的,要通过科技去重构去赋能。

  南开大学金融学院教授朱铭来则表示,随着科技的进步,精准的风险定价模式正在推广,这给险企的盈利模式带来新的挑战,在传统发展模式下,保险公司大多利用大数法则以及信息不透明的优势来获取利润。但随着科技的发展、大数据的延伸,保险的风险定价技术正越来越丰富,险企可以根据消费者自身的风险特质来确定其保费费率,信息更加透明化,有利于保险公司盈利的部分因素正在消失。因此,唯有通过差异化定价和提升增值服务水平来实现市场竞争优势。

(责任编辑:唐明梅 )
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