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防控和化解风险是保险业永恒的主题

2018-06-03 02:30:00 中国保险报  马向东

  目前,国家经济在转型升级,保险业也要与时俱进。眼下迫切的是要打好风险防控攻坚战,只有做好风险防控,才能为发展创造更好的条件。

  保险业当前一些风险表现

  无牌经营风险

  由于保险企业存在专业性、信用性、风险性,必须获得监管机构的持牌照许可才能持牌照经营。没有牌照经营是非法经营,可能会产生信用风险、流动性风险、交叉金融业务风险、理财和代销业务风险、互联网保险与信息科技风险等诸多风险。

  网络安全风险

  互联网保险带给保险业极大的红利,同时也带来了足以引起保险业警惕的风险。由于这个复杂环境的开放性和互动性,可能形成业务、技术和网络的风险叠加,而且风险会被快速传播及扩散,放大对金融安全和稳定的冲击。还有,作为重大新技术之一的物联网,将大量新型设备引入了互联网环境,更加丰富了互联网技术生态,促进了互联网技术升级迭代,让人们的生活更加便利,但也带来了要严加防范的特殊风险。

  关联交易风险

  有的保险机构存在违规关联交易和利益输送。其保险资金投资信托计划背后,保险机构与融资人为同一控股股东控制的关联方,甚至还与信托公司、信用增级方等主体具有关联关系,保险机构通过投资信托产品给融资人借款,俨然沦为股东方及关联方的融资通道。这种关联交易,资产质量并不佳,信用等级及收益率也不高,承担的风险却不小,可能出现风险传递。

  信息不对称风险

  保险交易最重要的问题就是信息不对称。供求双方对产品信息的了解存在巨大差异,导致市场信息分布不对称,掌握信息比较充分的一方,往往处于有利的地位,而不掌握信息或信息贫乏的一方,则处于不利地位。信息不对称严重影响资源配置效率,导致市场失灵,很多原本可以实施的市场交易无法完成。信息不对称如果形成风险,很容易传导。

  创新不当风险

  保险产品、保险服务的创新与保险业是相伴相生的关系,在保险市场上永远都会有保险产品和服务的不断创新。但是运用新技术创新要慎重,如果创新不当,可能会发生风险。尤其互联网保险业务涉众面广,创新的具体过程中若未经过严密测试和风险评估,有效的风控措施又跟不上,就容易产生创新过度或者创新不当的风险,有可能会影响企业经营以及造成对消费者权益的伤害。

  不懈努力做好风险整治工作

  防控风险要标本兼治

  防控风险要立足于标本兼治,处理好治标和治本的辩证关系。要回归保险本源,保险服务要服从于经济社会发展,避免保险因脱离主要服务方向和自我循环所造成的风险滋生、放大和扩散;要优化保险业结构,完善保险机构、保险市场、保险产品体系建设,夯实防控保险风险的微观基础;要强化管理,完善管理制度,提高防范化解风险能力,将保险风险对经济社会的冲击降至最低;要以市场为导向,发挥市场在保险资源配置中的决定性作用,完善市场进入和退出机制,减少对市场机制的各种干预及扭曲;要堵住不良竞争渠道,鼓励以公平、有利于保险消费者的方式开展竞争;要科学防控风险,加大改革力度,提高技术水平,主动攻防、积极应对;要充分考虑从微观层面到宏观层面的风险,加紧处置消化存量风险,坚决控制增量风险,刹住风险累积蔓延势头,防控要全覆盖无死角。

  严守保险牌照风险底线

  目前,在我国经营保险业务必须要有保险牌照。尤其对互联网保险必须设置准入门槛,必须进行牌照管理。近年来,资本争相进入保险领域的现象接连不断。但随着监管不断趋严,摘得保险牌照的门槛越来越高。严格保险牌照管理,就是严把市场准入关,把风险隐患挡在场外。

  防范保险集团(控股)公司经营风险发生

  建立健全保险集团(控股)公司规制和管理,防范经营风险发生。完善保险集团(控股)公司投资管理、集团管控、风险防火墙等关键领域的制度,推进机构治理改革,强调在安全经营、财务状况改善、业务发展等方面的职责,使之切实承担起风险管理、遏制风险案件滋生的主体责任。

  强化关联交易监管

  为防范和治理关联交易风险,监管层要求该方面的信息必须披露得更为详细。在公司治理概要方面,必须有公司的实际控制人及其控制本公司情况的简要说明;持股比例在5%以上的股东及其持股情况;近3年股东大会(股东会)主要决议,至少包括会议召开的时间、地点、出席情况、主要议题以及表决情况等;董事和监事简历;高级管理人员简历、职责及其履职情况;公司部门设置情况,等等。为及时了解股东间关联交易情况,防范发生风险传递,要求将交易概述以及交易标的基本情况、交易对手情况、交易的主要内容和定价政策、年度与该关联方已发生的关联交易累计金额等均限时进行披露。

  提升防风险水平要加大科技手段

  随着信息技术的迅速发展,科技保险模式的发展也在加速,并为传统保险机构的发展带来了一定的机遇,同时也带来了新的风险形成的挑战。科技发展中出现的问题,当然要靠科技方法来解决,要加大科技手段,提升风险防控水平。

  保险创新首先要求风险可控

  科技能让保险没有边界,但保险却必须要有底线。降低风险和提高效率是创新永恒的话题,把风险控制在一定的边界内的创新,就是成功的创新。所以在支持创新的同时要控制风险,要积极支持稳健的保险创新。

  做好风险防控 推进保险业健康发展

  防控风险工作要紧跟保险发展步伐

  在保险市场发展中,保险科技扮演着重要角色,驱动并深化保险业的改革发展。其主要表现在:在保险科技创新驱动下,推进新技术在保险服务领域的合理应用,完善保险体系的功能,在业务上为传统保险机构提供补充;保险作为产品嵌入应用场景,开发新生态下保障需求(通过捕捉网上生态系统驱动产生的新客户保障需求,量身打造定制化产品,并利用先进的科技手段将保险产品整合融入现有网上生态系统);随着销售渠道的拓宽和电子支付的盛行,保险服务延伸向传统保险覆盖不到的人群;结合线上和线下的场景,从细分领域出发,结合行业特点专注于满足用户的需求;发挥保险科技的优势,与各行各业开放共享形成或升级生态圈;保险企业未来的业务重点,将放在深耕技术创新,使技术创新成为新保险的“基因”等等。

  保险科技作用下,新的事物、新的状况、新的模式、新的形态层出不穷,促使保险业改革发展的步伐越来越快。防控风险工作必须紧紧跟上、必须加入其中,努力适应保险发展进程的风险防控需要,在保险改革发展中积极发挥防控风险的作用,随着保险的发展步伐提升防控风险的能力和水平。

  防控风险是为更好地服务实体经济

  防控保险风险是为了更好地向实体经济提供服务,满足人民群众美好生活的保险需求。保险要为实体经济发展创造良好服务环境,首先要做好本身的风险防范,有了健康发展的保险市场,才能有效发挥保险业长期稳健风险管理和保障的功能,更好地为实体经济保驾护航,更高效地支持实体经济发展。再是要着力加强和改进保险服务,使防控风险与改进保险服务实现良性循环。

  防控风险有利于提升普惠金融水平

  应用大数据分析技术替代传统的风控方法,可以助力解决对小微企业、“三农”和贫困地区服务的风控难做问题,在化解服务难度大、风险高的过程中使市场商业的普惠金融可持续。只有风险得到有效控制,才能加大保险业开展普惠金融的力度,有利于提升普惠金融水平。

  防控风险能够更有效地保护保险消费者权益

  保险业的发展要坚持以人民群众为中心,人民群众所需和是否满意就是保险业发展的标准。推进适用、管用的风险防控措施和安全保障措施,尤其要防止部分企业因追求利润的冲动而侵犯消费者权益,确保保险消费者权益不受损害。要坚持做好风险防控的初心,保证保险业服务经济社会的局面正常健康运行,进一步发挥保险业的风险保障功能,全面为保险消费者服务。

(责任编辑:唐明梅 )
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