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科技保险赋能保险专业中介

2018-04-06 02:30:00 中国保险报  高笑寒

  “技术是把双刃剑”,互联网技术在给保险业带来冲击和福利的同时,对保险专业中介机构的影响也是两面性的,同样是风险与机遇共存。借助互联网科技,保险专业中介机构在大浪淘沙中能够更快的实现优胜劣汰和转型升级。

  冲击:消亡还是赋能?

  在互联网科技日趋成熟和普遍的背景下,从技术上来说,只要有一部移动终端和互联网络,人人都可以实现保险产品的在线购买,传统的代理人渠道、专业代理、保险经纪、兼业代理等中介渠道优势已经被逐步替代。

  “唱衰”保险专业中介机构的声音更是不再少数,保险业“去中介化”的呼声也越来越高。在互联网的氛围下成长起来的80后、90后,他们的消费习惯、购买渠道、支付方式也更加依赖网络,点对点的直接交易成为新一代消费者最为认可和信赖的交易模式。

  然而在保险专业中介机构普遍“看跌”的同时,互联网巨头们又在相继入场。2017年最引人注目的是以BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)为首的互联网巨头以新设机构或收购牌照形式参与到保险专业中介阵营中。

  虽然这其中不乏中介牌照较保险公司牌照门槛较低、获批可能性较大等因素,但主要还在于投资者对保险中介发展前景的看好。对于整个行业来说,告别传统保险中介依靠人力“牵线搭桥”的展业模式,科技保险或许能成为保险专业中介机构弯道超车的一大助力。

  如此来看,保险科技给保险专业中介行业带来的既有冲击也有机遇,对于传统依靠人力进行展业销售的专业中介机构来说,互联网时代的来临意味着被替代的风险;而对于新兴的科技企业来说,“互联网+保险中介”模式或许能为保险专业中介行业开辟一片新兴蓝海。

  探索:升级转化

  目前技术手段在保险业的应用还止步于销售前端,技术对整个保险产业链条的渗透、改造和整合还在摸索之中。但目前已经有一些保险专业中介机构通过技术赋能开始进行升级转化的探索。

  领域更加细分。传统保险专业中介机构对于合作保险公司的选择一般更加看重手续费的高低,对于保险产品的选择也更多的倚重渠道费用。在互联网时代,保险专业中介机构的卖方市场已经不复存在,与保险专业中介机构竞争客户的不仅是同行,还有个人代理人、保险兼业代理、保险公司电销、网销等多个渠道,卖什么、卖给谁、怎么卖——才是保险专业中介机构突破重围、异军突起的生存之道。

  船小好调头。以成立于2015年的运动保来说,就瞄准了我国很多体育项目在国内都没有能够直接使用的保险险种这一市场空白,借助于互联网、体育与保险等资源的开发与整合,为体育产业从业者、运动爱好者提供可定制的互联网体育保险产品,其中包括滑翔伞、钓鱼、棋牌等相对冷门的运动项目。除此以外,运动保也提供赛事综合保险(观赛险、公众责任险、工作人员意外险等)、赛前体检、赛场救护救援、运动康复等服务。

  服务更加专业。传统保险专业中介机构在保险产业链条中仅承担前端的“销售”职能,客户关系维护、后期理赔跟进以及各项延伸服务几乎均由保险公司承担。但互联网时代,中介的前端销售功能不断被弱化甚至被取代,如何挖掘保险专业中介机构的新兴优势,给客户提供更多增值服务,给市场带来新的增长契机才是至关重要的。

  目前市场上已有多家专业中介机构开始着手进行保险服务资源的整合和布局。如互联网经纪公司大特保,通过整合医院、保险公司、基因检测服务等多家机构,达到保险产品与医院信息的实时交互的目标,客户进而能够享受更加便捷、专业的保险服务以及延伸服务。

  产品更加精准。传统保险专业中介机构在产品销售时,仍是以卖家为中心,无论寿险还是产险,产品设计的理念都是“大而整”的抽象模式,即风险保障要尽可能全面、涵盖时间要尽量延长、条款约定要绝对的专业。过于抽象的产品与公众每天日常生活中真实遇到的风险状况严重脱节,难以激发消费者的保险需求

  互联网时代,无论是保险专业中介机构还是保险公司都开始研究消费者的保险需求。在美国,Trov成为世界上第一家为单一物品提供按需保险的平台。客户把购物邮箱跟Trov关联起来,一旦邮箱收到电子小票,Trov就会读取小票,识别购买的物品,甚至马上计算出保费,直接把这些信息放进你的物品别表。Trov还有一个关键特征是可以实时计算、结算保费,投保时间可以精确到秒。启动保险后,用户还可以根据情况调整重要的保险参数,例如免赔额等,进而调整保费。

  未来:不破不立

  “优胜劣汰”的自然法则在保险中介行业同样适用,尤其是在网络时代保险中介机构销售功能不断弱化的大趋势下,如何把利用借助科技优势把自身的“长板”做大做强是未来保险中介机构打造核心竞争力的不二途径。

  目前,各家科技保险机构均称以云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术为主要发展支撑,但从实际的应用场景来看,各类技术应用程度参差不齐,与保险业务的融合应用水平仍有较为明显的不足,面对保险业个性化需求的相关技术开放设计仍有待加强。

  此外,保险专业中介机构的竞争对手除了同行以外,保险公司的实力也不容小觑。保险公司目前的销售渠道除了传统的代理人渠道、电销渠道外,也在同步布局网络渠道、专属销售渠道等。保险公司不仅在产品设计上面有先天优势,在资金实力、市场占有、落地服务等方面,相比专业中介机构来说都有明显优势。

  从监管层面上来讲,保险专业中介机构不断提升的准入门槛以及2016年82号文的落地生效,提质增效也是监管者的监管目标。但受制于科技金融可能引发的风险分散性、不可控性以及数据安全等问题,对保险科技的创新还应谨慎。加上保险专业中介机构普遍存在的人才储备不足、内控机制薄弱等问题,同样影响整个行业的提质增效。

  不破不立,积极的看待科技赋能保险专业中介机构,可以大大改善保险销售行业长期的竞争“封闭”状态。科技元素的加入将为行业带来新的思维、新的可能,对于推升整个保险中介行业的品牌价值,推动行业升级和整合都会带来积极影响。

(责任编辑:唐明梅 )
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