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发挥互联网寿险在疾病“预减延”的积极作用

2018-02-17 03:30:00 中国保险报  王小韦 苏洁

  编者按:

  身处互联网时代,保险公司借助互联网的传播属性和科技赋能,正在重塑保险产业链条上的各个环节,提高运营效率,为客户提供优质的服务和便捷的体验。在保险回归保障的主旋律下,传统寿险正在受到冲击,互联网寿险的革命号角已拉响。

  本期,将以互联网寿险在疾病预防细节处落笔,研究互联网对于疾病预防所能起到的积极作用;同时,将以典型的互联网寿险公司为案例,剖析互联网寿险与传统寿险的互补之道。最后,上升到互联网时代,寿险公司应如何突出重围。从宏观到微观,以更加专业地解析互联网寿险的发展脉络和趋势。

  疾病是困扰人们的一个大问题。围绕疾病的“预防、减少、延迟”,关乎每个人切身利益,也是寿险公司风险管控的重要节点。当前,在宏观政策导向、保险行业回归保障功能、互联网以及基因检测发展等复合背景下,研究互联网寿险在疾病“预防、减少、延迟”问题,有利于促进传统寿险真正回归保险保障功能,有利于发挥保险在预防疾病、减少疾病、推迟疾病方面的积极作用。本文通过剖析互联网寿险发展条件下,研究疾病“预减延”问题的必要性、可能性、路径性,提出意见和建议,供同业交流。

  必要性:回归、生存和发展

  追溯本源,梳理保险行业发展历史,寿险公司原始的功能就在于提供保障,发展到一定阶段以后,才衍生了分红、投资功能。寿险公司主要提供长期人寿、健康保险产品,基本上航行在保险行业风险保障功能的正确航道上。当前,寿险公司从传统经营向互联网寿险转型,大力开展疾病预防,是为了满足寿险公司回归保障功能、实现转型生存的需要。

  回归。短期险、重收益、轻保障的寿险产品,通过银行渠道、依靠高佣金驱动进行销售,将吸收的保费投资运用于房地产等非实体经济领域,不仅直接冲击了实体经济,而且损害了保险行业的形象和声誉。根据2017年7月召开的全国金融工作会议精神,作为金融行业一份子的保险行业也要发挥服务实体经济、防范化解风险和深化改革三大任务。要践行服务为实体经济要求,对于寿险公司来说就是调整产品结构,重新开发长期险、重保障和轻收益的保障性产品。伴随着保险产品结构的调整,寿险公司风险管控的节点也相应地发生了根本性的变化,从原来的关注资金运用风险,调整为关注被保险人身体健康。

  生存。对于回归保险保障功能的保险公司,在调整经营思路、产品结构的过程中,不但要陆续化解理财型保险业务结构不合理现象,还要回归保障型保险业务,对于保险公司投资人、高管团队和员工队伍都是一个极大的挑战。在实现转型、实施回归过程,研究寿险领域,可以从疾病预防、减少、延迟问题入手,为社会做出贡献的同时,也能够为自身赢得更好的经济效益,从而使寿险公司行进在正确的航道上。

  发展。对于寿险公司来说,追求自身经济利益最大化本身无可厚非。在回归和保障产品切换过程中,未来互联网寿险公司要取得竞争优势,就必须掌握对疾病风险的“预减延”管控能力。

  综上所述,寿险从传统经营向互联网寿险转型,既要受到国家相关产业政策的强力吸引和拉动,也受到互联网技术、基因检测技术等新兴技术的强力支撑和推动,两大因素各自发力、相互作用、相辅相成。

  可能性:海量、精准、导向

  寿险从传统经营走向互联网寿险转型,在受自身发展规律支配的基础上,外部经营环境也为其发展营造了良好的环境。

  海量。互联网技术的本质就是连通。由于移动互联网技术迅速发展、人工智能高度普及以及相应资费大幅度下调,为互联网技术发展创造了更加有利的条件。通过互联网技术以及深入应用,能够收集大量的数据,能够进行复杂运算,能够进行风险识别。保险行业是一个典型的大数据行业,占据的数据数量越大、质量越高,对风险的评估越准确,作为保险行业子行业的寿险,与互联网技术融合发展具有互补性的需求点。

  精准。在基因检测技术之前,人们对于疾病以及寿命都没有一种较为科学的预测。当然,是否可以将基因检测技术运用到保险行业或者其他商业用途,不同国家的法律不一样,不同人群的认知也不一样。本文研究是建立在假设允许将基因检测技术使用在保险行业之上,借助基因检测技术,互联网寿险对于被保险人疾病发生的风险有了一个比较科学的认知,非常有可能对不同风险的人群进行不同的风险定价。不同的风险定价能力,成为衡量寿险保险公司经营能力的显著标志。因为对于不同的风险人群有了更加确切的保险保费价格,能够引导被保险人主动采取健康管理、早期干预疾病,能够推动互联网寿险公司主动采取措施,引导所在公司承保的被保险人进行健康干预。

  导向。商业保险行业本身作为金融行业的一个分支行,受到各种严格的监管。近年来,在国家相关政策支持下,商业保险机构参与、经办城乡居民医疗保险,为实现商业保险和社会保险紧密衔接奠定了良好基础。党的十九大报告,用专门部分阐述加强社会保障体系建设。其中,要完善统一的城乡居民基本医疗制度和大病保险制度,为商业保险机构更深层次参与居民医疗保险创造了有利条件。

  综上所述,真正意义上互联网寿险与传统寿险经营的差异性,不仅仅是表现在经营的产品不一样,更重要的是产品风险识别技术的不一样,进而带动销售渠道、员工管理等一系列的变化。

  路径性:全员、全程、全心

  推动互联网寿险发挥在疾病“预减延”作用,对于传统的寿险公司绝非一件简单易行的小事情,而是“脱胎换骨”的颠覆性改造和改革。

  全员。观念是行动的先导。推动互联网寿险公司积极作为于疾病“预减延”,需要保险公司全员转变观念。投资人要认识到,经营寿险的风险标的物是被保险人的身体健康,而不再是简单的投资,树立长期投资的意识;保险公司高管团队要认识到,鉴于经营风险转变管理理念,需要对业务流程和人员管控进行重大调整;保险从业人员来说,产品营销要面对着貌似陌生实际熟悉的客户进行产品销售,要放弃过去那种简单到银行等中介机构巡点的想法和做法。

  全程。技术是成功的关键。借助互联技术和基因检测技术,潜在的保险消费者的身体状况能够的代科学判断和相对准确的预测。当保险消费者提出投保意愿时,保险人有可能不再要求填写现在的《投保单》,取而代之的时要求提供一定医院的基因检测报告,从而建立起被保险人完整的健康档案。在投保之后,保险人和被保险人约定,通过移动互联网技术和智能手机,可以实时采集到被保险人的饮食、运动等相关数据,辅助保险人进行风险管控。

  当然,针对已经出现症状的被保险人,保险人可能会推出更丰富的保险产品,以供亚健康体人群进行选择。对于承保的亚健康体,保险公司会及时要求被保险人加强体育锻炼、改变饮食结构、改善生活习惯,到达提前预防疾病、减少疾病、延迟疾病发生的年龄段,在减少被保险人痛苦和经济负担的同时,降低保险人的经营成本。

  全心。真正意义的互联网寿险,由于保险产品近乎于量身打造,所以,在销售过程中,去中介化是一个趋势,倒逼保险公司建立劳动合同制的员工队伍。通过建立稳定的保险行业从业人员队伍,夯实提供保险服务的人力资源基础。稳定的员工队伍,才有可能去认真服务自己的客户,从而实现保险公司服务的能力。由于保险公司早期介入被保险人健康管理,由于采取体育锻炼、改善饮食习惯等措施,肯定会减少、延迟疾病的发生,被保险人在享受健康管理的过程中,减少了痛苦和经济负担势必会和谐保险公司和被保险人之间的关系。

  其实,在现实的生活中,已经有一些寿险公司通过与穿戴设备供应商合作,通过采集公民锻炼时间、运动量等指标,进行保费折扣。从一定意义上讲,已经是一种司空见惯的行为。有的保险消费者出于个人隐私的保护,可能暂时会谢绝将自己的基因检测报告提供保险公司。但是,从长远发展来看,获悉自己基因检测结果的人群,还是希望得到更专业的医疗服务、保险服务。

  从互联网寿险公司发展来说,提前介入承保的被保险人疾病“预减延”,对于被保险人、对于保险公司和社会都是一件功在当今、利在千秋的好事。

(责任编辑:唐明梅 )
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