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重疾险VS防癌险究竟怎么选?

2018-01-30 08:39:04 信息时报 

  “重疾险和防癌险,你会怎么选?”对于这个问题,大部分消费者都会无法在一时半刻给出答案。事实上,随着防癌险在保障功能上的逐渐完善,重疾险在消费者心中的地位也开始受到撼动。有的消费者会认为,癌症是重疾险中的重要保障项目,而防癌险能以较低的保费获取同样的保障,是“小投入,高产出”的不错选择,所以会转而投保防癌险来转移大病风险。那么,事实究竟是不是这样呢?业内保险专家对两者进行了对比和解读。

  注意区别:

  除保障范围、保费价格外,防癌险在健康申报方面更宽松

  显而易见,防癌险的保障范围比重疾险更为集中。重疾险主要对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病做出保障。根据中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,目前各保险公司将6类重大疾病纳入重疾险的核心保障范围,而其余的19类重大疾病,保险公司则可自行选择是否纳入保障目录,总体来说一共有25种。而防癌险,则仅针对恶性肿瘤疾病(癌症)提供保障,保障范围比重疾险要更小。

  由于保障范围影响费率计算,防癌险的保费价格自然比重疾险要低。妈妈金融学院首席内容官王粤指出,目前,防癌险主要可分为一年期、定期和满期返还三种类型,保险消费者可根据自身需求和经济能力斟酌购买。

  “随着移动生活带来的便利,现在消费者在网上就可直接支付购买多种一年期防癌险,这类产品采用自然费率,价格相对便宜,但也存在续保不便利的隐患。而定期防癌险就可保障一段时期(通常为几十年)的癌症疾病,价格也较为适中,吸引了较多数消费者购买。而返还型的防癌险,虽能在满期后获得保费返还,看似不用花钱就能获得保障,但消费者需衡量每年缴费的多少,对于部分年龄段的消费者来说,购买终身重疾险比购买返还型防癌险要划算。”王粤表示。

  但在投保时,重疾险对于投保人的健康申报要求要比防癌险更为严格。“如患有严重高血压、心脏病等疾病的人群,在投保重疾险时可能未必获得保险公司的承保,而防癌险对于投保人的健康告知要求则更为宽松。”王粤进一步指出。

  购买须知:

  二者选其一?消费者应先评估自身保障需求和经济能力

  既然重疾险和防癌险在保障范围上较为类似,那么是否代表两者可二选其一呢?对此,业内保险专家就表示否定。王粤指出,消费者购买重疾险或是防癌险,均应先从自身保障需求和经济能力范围方面来考虑。

  “如果预算充足,建议分阶段购买重疾险和防癌险。消费者可先买重疾险,后买防癌险做单项补充,在资源分配上建议重疾险占比超过70%。如果预算有限,消费者应视身体状况而定,如果身体状况较好,能购买重疾险的,建议集中资金购买足额重疾险,一般不低于50万元保额;若身体状况欠佳,已不能购买重疾险的,则建议尽快用防癌险覆盖高发疾病风险;如果是消费型防癌险,几百元就可获得30万~50万的保额保障。”王粤表示。

  而防癌险的适用人群,包括以下几种:家庭收入不稳定或收入水平较低的人群;直系亲属是癌症患者或家族有癌症病史的人群;年龄接近50岁或以上,已无法购买健康类保险或出现保费倒挂现象的中老年人;已购买重疾险,但希望针对高发癌症提高保障的人群;经常接触致癌物品,比如化工原料、装修建材的人群。

  而重疾险的适用人群,则囊括所有人群。“人类生命的三大杀手,包括了中风、心脏病和癌症,除了重疾患者本身,其余的人群均适合在人生阶段配置重疾险。”王粤指出。

  专家提醒:

  购买防癌险需注意四类细节问题

  目前,市面上有非常多的防癌险,消费者在购买时需注意四类细节问题。

  一是防癌险的适用人群。市场上的防癌险,包括针对儿童、女性特定、男性高发、老年防癌、多次防癌等多个品类,消费者在选择时需注意自己的需求侧重点。

  二是特定疾病保额的提升。部分防癌险可能针对特定恶性肿瘤提升了保额的赔付,但相对应的保费价格也会进行提高,这就是所谓的“羊毛出在羊身上”,保险消费者需注意。

  三是注意额度是否独立。部分防癌险的癌症保障与轻症保障是共用额度,也就是说若轻症预支了20%的保额,癌症的赔付只剩下80%的保额,消费者需注意癌症赔付是否独立额度的问题。

  四是对赔付生存期的要求。部分防癌险要求确诊患有恶性肿瘤后生存满28天才可获得赔付,那么如果是在癌症晚期才发现的消费者,未达到一定生存时间是无法获得理赔的,这点也需特别注意。

(责任编辑:李皓洁 HF109)
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