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新时代保险业迫切需要企业家精神

2018-01-16 09:19:24 中国保险报  赵辉

  对于具有企业家精神的险企领导者们,这是一个最好的时代!

  在今天的供给侧改革中,作为市场中最有活力的因子,企业家精神的价值前所未有地凸显了出来。中国保监会副主席陈文辉近日强调,在保险业要大力弘扬企业家精神,服务经济社会发展大局。对于新时代保险业而言,企业家精神更是珍贵的要素。

  “经过长期努力,中国特色社会主义进入了新时代,这是我国发展新的历史方位。”2017年10月18日,在中国共产党第十九次全国代表大会上,习近平总书记指出:“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”

  对于保险业而言,意味着“进入新时代,保险业的主要矛盾转化为不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。”中国保监会副主席黄洪出席金麒麟论坛时指出。

  其中,“不平衡”和“不充分”两个关键词值得注意。事实上,同发达国家相比,我国保险覆盖的深度和密度还不高,2017年1~10月,中国保费收入3.2万亿元,同比增长20%,即将成为全球第二大保险市场。但是,中国的保险深度、保险密度分别为全球平均水平的66%、53%,还有很大的发展空间。 而另一方面,我国保险业发展的结构性问题也很突出。在区域结构上,2017年1-10月,东部十六省市原保险保费收入1.85万亿元,占全国的57.1%;中部八省市原保险保费收入7809.9亿元,占全国的24.1%;西部十二省市原保险保费收入6045.1亿元,占全国的18.7%。在业务结构上,人身险中,健康、养老等长期寿险业务发展不足;财产险中,车险占比过高,超过70%,企财险、责任险等专业险种的份额不高。在养老、医疗、农业、巨灾、责任保险等领域,仍然存在巨大的保障缺口。

  那么如何满足人民群众、实体经济的保障缺口,化解这种不平衡和不充分?就保险业而言,创新是关键。

  我国保险业的发展过程中,同质化竞争现象非常突出。在今天的保险市场上,许多公司的产品、营销模式,战略定位等雷同。进而导致了价格战、人海战术、费用恶性竞争等行业问题。

  面对不平衡不充分的保险供给,原有的产品、模式等竞争要素正逐渐形成堵塞效应,制约了保险业满足人民群众日益迸发、不断升级的保险需求的能力。

  这就好比是在公路上开车,如果所有车往某个路段开,一定会造成堵车,让交通迟滞。于是乎,强者越强,弱者越弱,形成马太效应。

  例如,财险中,车险占比超过70%。在企财险、责任险、信用保证保险、农险等方面,还有广大的需求未能满足。这时候,一些险企不是通过差异化的产品和服务挖掘这些蓝海,而是挤在激烈的车险红海竞争。即使就在车险市场中,其竞争要素、竞争手段也高度趋同,于是乎,价格战、费用战日趋白热化。一方面是承保能力很强,另一方面是广大人民的保险需求无法满足,这成为当前财产险市场的一个突出矛盾。一些执着于规模幻想的中小险企陷入了巨头挤压下,其实创新之路就在眼前。

  再如寿险业,随着险企结构性调整的深化,个险渠道成为大部分寿险企业的主攻方向。但一些险企又陷入了盲目增员和人海战术的误区中,拼资本,拼人头,忽视了产品、服务与营销模式的创新。结果往往,一家公司的产品稍微走红,就立即被模仿者抄袭,复制。相比之下,一些发达国家寿险公司从客户、渠道、产品以及区域等方面有着高度的细分。

  要更全面地,更深入地满足人们的保障需要,险企必须在产品、模式、战略、服务等各个方面创新,寻找和挖掘自己的细分市场,走差异化之路。才能够触达无人区,满足原有竞争要素所无法覆盖的保障服务,解决新经济带来的新保险需求,从更深的层面激活保险市场。

  事实上,今天的保险业中也不乏这种创新,如华泰保险的EA门店模式,平安产险的好车主平台、众安保险的场景化保险产品泰康保险的养老社区模式、久隆保险的物联网保险产品、安信农险的“保险+期货”模式等等。这些创新或是满足更细分领域的保险需求,或是覆盖传统保险无法满足的地方,或是解决了投保人的保险保障一站式服务需求,或者通过互联网手段让保险覆盖更多的用户。这样的创新模式,正是化解不平衡不充分的保险供给,满足人民群众日益迸发、不断升级的保险需求的方向所在。

  当前,保险业创新正面临着一个前所未有的良机。移动互联网、大数据、物联网、车联网、区块链等技术集中爆发,险企的创新空间已经从二维世界向三维,乃至四维世界转变。创新手段之丰富,创新空间之广阔,创新需求之迫切,可谓前所未有。尤其值得一提的是,其中,大数据的力量正为险企捕捉细分市场,开发细分产品,挖掘新客户需求,提供了更多可能。

  要实现“保险业姓保”,大胆创新,对于险企不仅是必要,也是可能的。

  但是,创新往往是牺牲短期效益,而创造长期价值。很多时候创新就意味着冒险,就意味着有失败。相比于创新,保守更安全。对于当下压力很大的险企领导者们来说,这不是一件容易之事。在今天的复杂环境下,多重问题挑战着险企领导者,让其压力很大,比如:保险科技大潮袭来,如何让自己的企业不被大浪甩到岸边?巨头大战下,如何保全自己,并突围而出?在面向新业务价值,回归保障的转型中,如何平衡股东的预期与转型进度?如何保持自己的行业话语权?面对咄咄逼人的跨界互联网巨人,何以应对?等等。

  在这些压力前,只有那些具有企业家精神的领导者才能够超越同质化陷阱,寻找自己的创新之路。

  因为具有企业家精神的领导者能够勾画出未来市场的需求图景,并创造性地组织资源,并为之承担风险和责任,来实现图景。这种创造精神才是创新的源动力。事实上,那些在经营上不断创新的险企,大都由具有企业家精神的人掌舵。

  由于保险在我国基础弱,起步晚,发展快,企业家成为行业发展的稀缺资源。今天的保险业迫切需要具有企业家精神的领导者,正如中国保监会陈文辉副主席所说的,让具有风险意识、工匠精神、创新精神和稳健经营的保险企业家大有作为!
(责任编辑:唐明梅 )
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