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年金保险须买对

2018-01-05 05:15:00 上海金融报 
年金保险须买对

  1月2日,保监会福建监管局连发5份行政处罚决定书,对存在欺骗投保人等违规行为的某寿险公司福建分公司罚款59万元。该监管局指出,涉事险企向消费者介绍旗下年金保险产品时混淆保险与银行存款的概念,并虚假宣称“三限”(限人、限时、限额)。

  2018开年之际,正值保险业拼抢“开门红”的当口,每家公司都想博个“好彩头”。该寿险公司却从监管部门领受罚单,盖因“撞在”保监会2017年末发布283号文,组织开展人身保险治理销售乱象、打击非法经营专项行动的“枪口”上,可谓“自找晦气”。当然,此事对消费者而言,则有必要吸取教训,掌握年金保险的“真谛”,不再被无良险企忽悠。

  违规“真相”

  所谓年金保险,是指被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期向被保险人给付保险金。比如,等到退休或自约定的时间开始,从险企按月或按年领取保险金,用于养老。

  从本质上说,年金保险是一种具有储蓄功能的寿险产品,但这并不代表与银行存款无异。以定期存款为例,尽管目前利率不高,但胜在能随时取出本息(顶多存单未到期,按活期利率计息)。年金保险则不然,因年金受领者一旦过世,险企立即止付,所以,要想全额拿回本金,须活到合同约定的岁数。如某险企旗下一款年金保险产品规定,年交2万元,连交5年,自合同有效日起至14周年,可每年领取保额的3%;自15周年起,每年领取保额的7%,活到100岁才能拿回10万元本金。虽不知此番被罚的涉事险企,具体如何混淆年金保险与银行存款的概念,但可想而知,“万变不离其宗”。

  此外,和其他险种一样,购买年金保险只要超出10天犹豫期,若要中途退保,仅能拿到保单现金价值,本金必定受损。如据报载,陈先生被某险企代理人忽悠,买了一款与银行存款“无区别”的年金保险,4年后等钱急用,欲将已交4万元保费取出,却被告知合同未到期,中途退保损失30%,不啻“花钱买教训”。鉴于此,广大消费者日后听任何险企或其代理人介绍产品都须多加谨慎。

  至于涉事险企在年金保险销售过程中所用“三限”招数,其实,说穿了无甚新意,只不过类似谎称某险种、某产品即将停售的老手法罢了,忽悠大家抓紧最后机会,“走过路过切莫错过”。究其用意,无非想达成短期销量最大化。对此,消费者只需多个心眼,不听信险企或代理人一面之词,即可有效避开陷阱。

  两大要点

  当然,险企中有一两匹“害群之马”并不代表年金保险没有投保意义。根据社科院预测,到2040年,我国65岁及以上老年人口占总人口比例将超过20%。尤其70后、80后人群,在家庭责任和事业发展的重压下,往往忽略自身养老规划。这种情况下,年金保险以其低风险、量身定制等特点,是个人养老方式的一项较好选择。年轻时节约一部分资金交纳保费,年老后就可按期领取固定数额的保险金。

  值得一提的是,有人说保监会发布“134号文”之后,年金险就不吃香了?错,该文件出台后,下架退市的是那些不合规产品,一些险企此前销售的合规拳头产品并未停售,反而是升级换代,用5年后开始返还的分红年金与万能险的双主险产品组合,取代以往快速返还的年金附加万能账户产品。而且,新增产品依旧不断,甚至有险企一口气推出三款年金保险新品,以满足不同消费者的保障需求

  不过,尽管市场仍旺,大家掏银子也得谨慎。由于年金保险从购买到领取保险金,时间跨度可能相隔十几年、二十年甚至更长时间,因此,消费者要注意以下两方面:

  一是注意领取方式。各家险企的年金保险领取方式有所不同,有的自动给付,有的需被保险人在开始领取年金日,携带保单、身份证原件、户籍证明及最近一次交纳保险费的收据,到保险公司申办领取。因此,投保前务必了解清楚。

  二是注意保证领取。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种产品,为避免被保险人寿命过短而出现损失养老金的情况,很多年金保险设有保证金额或保证年期条款,若投保人发生意外而拿不到保证金额所定数额,或没有达到保证年期的年数,险企会将剩余金额或年度给予被保险人的受益人。如某险企旗下一款分红型年金保险,将保险金开始领取的年龄设为50周岁、55周岁、60周岁、65周岁,便于被保险人根据退休生活自由选择。自指定领取日开始,被保险人每年可领取保额的10% (或每月领取0.84%)直至100周岁。而且,从领取日起,被保险人可获得20年领取保证,若在此期间身故,该20年应领未领的年金将一次性给付受益人。因此,若投保人侧重于养老保障功能,应选择带有保证领取条款的年金保险产品。

  总之,多一点注意,少一点随意,只要年金保险买得“正确”,那就对了!

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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