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中国的保险科技市场并未真正点燃

2017-12-24 03:30:00 中国保险报  曹思卿

  由于庞大的人口规模,迅速崛起的技术型中产阶级,传统保险经销方式的低效性,以及智能手机的超高普及率,中国很可能成为全球保险科技最热门的市场。然而迄今,中国的保险科技市场事实上并没有被真正点燃。

  对保险科技初创公司的投资数额,可以很好地代表各个地区保险科技的整体发展水平。目前,全球有超过1300家保险科技初创公司。CB insights的数据显示,美国占据了主导份额,有63%,其次是德国,占6%,英国5%,法国3%,中国不到4%(不包括2015年众安的巨额投资),印度5%。

  所以问题来了,为何中国有大量的机会和资本,却没有更多的保险科技初创公司?一位研究亚洲保险科技发展趋势的学者George Kesselman认为,原因可能在于亚洲的早期创业生态系统较弱,不能有效支持初创企业,另外,文化方面对于失败的容忍度较低。这两种情况目前都在迅速改善,中国的企业家们已经开始对保险科技表现出极大兴趣。

  但是,尽管中国保险科技领域的投资在如火如荼地进行,产品却和国外有较大区别。以目前国内有代表性的保险科技公司众安保险为例,依托庞大的淘宝用户群体,截至2016年末,众安保险已向4.92亿客户销售了超过72亿份保单,号称“客户最多的保险企业”。2016年,众安保险总保费收入34.08亿元,最大的类别是“退货运费险”,保费收入占比一度高达77%。此外,还有手机意外险、碎屏险等险种,都具有强烈的互联网属性,这些风险简单且同质,非常适于线上销售。然而,尽管险种非常丰富,其中体现的科技属性却并不明显。

  相较而言,国外的保险科技公司的产品虽然相对集中在健康险车险和租房保险等比较常见的风险范畴,但是产品大多具有浓厚的科技特征,更像是科技公司而不是保险公司。这些公司往往通过智能手机或其他智能设备获取用户风险特征,并为客户定制个性化保险服务,精准地做到按时按需保险,同时,还会有相应的激励措施,鼓励客户主动采取措施降低风险,提高风险预测能力,降低损失和索赔比率,同时收获良好的用户体验,实现双赢。

  除直接向用户提供个性化保险服务外,国外还有不少保险科技公司把传统的保险公司作为客户,向他们提供自定义的客户风险分析报告,或是作为连接保险公司和客户的中介,依托信息技术使保险公司和客户的互动变得更加高效。

  这类保险科技公司一般采用SaaS(Software-as-a-Service的缩写)模式。保险科技公司作为SaaS提供商为企业(通常是传统的保险公司)搭建信息化所需要的所有网络基础设施及软件、硬件运作平台,并负责所有前期的实施、后期的维护等一系列服务,企业无需购买软硬件、建设机房、招聘IT人员,即可通过互联网使用信息系统。企业根据实际需要,向SaaS提供商租赁软件服务。比如:克罗地亚的一家保险科技公司Amodo 的主要产品和服务就是向UBI定价的车险公司提供详尽的驾驶员的驾驶行为分析,Amodo依托强大的数据收集和分析能力,综合GPS数据、地图数据、气象和道路情况,以及驾驶员的驾驶习惯等多维数据,产生分析报告,同时配备了独特灵活的评分框架,激励驾驶员主动改善驾驶习惯,使车险公司可以更加有效地定价。

  随着社会的信息化程度提高,以及大数据和人工智能的推广,个性化的保险服务的需求会越来越大,中国的保险科技投资者或许应该借鉴国外的先进经验,往科技方面投放更多关注。

  
(责任编辑:唐明梅 )
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