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细节看保险:车险理赔“竞速”利好反车险欺诈

2017-10-02 03:30:00 中国保险报  黄明明 王小韦

  最近,车险市场利好消息捷报频传。先有今年7月以来,商业车险深化改革二次费改相继在全国陆续落地,给守交规、慎驾驶、少出险的车险消费者放大了保费优惠的获得感;后有8月下旬以来,各家经营车险的保险公司纷纷加入车险理赔“竞速”行列,以提升理赔为中心,以新技术、新模式、新流程运用为手段,可以预料的是,随着这些举措的落地、落实,车险理赔服务能获提升。

  反车险欺诈工作,作为车险经营的重头戏和反保险欺诈的主战场,当然期待搭上车险理赔“竞速”这趟快车,促进反车险欺诈提速增效,事半功倍。

  “三全”特色的理赔“竞速”

  此次车险理赔“竞速”大战背景是深化商业车险改革的二次费改初期,核心亮点是进一步扩大保险公司在车险领域的自主权。根据公开的资料,本文解构此轮车险理赔“竞速”,试图从参与保险公司的覆盖面、新技术应数量、对车险理赔流程改造程度3个视角进行。

  全员性。此轮车险理赔“竞速”,所有经营车险的保险公司悉数登场。大公司独当一面,中小公司抱团取暖。据报道:8月30日,中国保险行业协会宣布中小型财险公司抱团打造的“车险理赔服务平台”正式启动筹备工作。该平台以“中保车险科技服务股份有限公司”为载体,由数十家中小财产保险公司、蚂蚁金服、滴滴出行等企业参与发起;8月31日,人保举行“心服务、芯理赔”服务产品发布会,发布“零单证不等待的拇指理赔”和“零烦恼管家式的全程托付”两项服务;平安产险开展“急速查勘”服务,通过智能定损、急速查勘调度体系等流程再造,为出险客户提供快速、优质服务。

  全新性。此轮车险理赔“竞速”,各家保险公司都大量依托移动互联网技术发展、人工智能手机普及以及相应资费下调的技术基础,在查勘人员调度更科学,节省了人力资源。尤其是中小型财险公司抱团取暖,依靠蚂蚁金服、滴滴出行等机构参与,能够保证出险信息在第一时间传递给查勘员,也必将促进新技术在车险理赔环节中的应用。

  全程性。此轮车险理赔“竞速”,表面上看,发力的节点在于理赔环节;从深层次看,同样对车险销售、风险管控产生影响。中小财产保险公司既然要在理赔环节抱团,其中统一查勘标准是非常重要的一项工作。

  毋庸讳言,此轮车险理赔“竞速”未来的格局如何,充满变数,前途未卜。相对而言,人保、平安推行的改进措施是在本公司内部实行,推行起来相对容易。而中小型公司联盟实际落地运营,需要达成共识的项目还有很多。但是,一旦达成共识,对现有的车险经营格局的影响绝非蜻蜓点水,而是脱胎换股、翻天覆地。

  反车险欺诈的痛点还在自身

  从经验数据看,抓住反保险欺诈的牛鼻子就在于抓住反车险欺诈的牛鼻子。按照唯物辩证法的世界观和方法论,反车险欺诈的内因还在于车险经营本身,外因才是诈骗分子诈骗“有方”、汽修厂等各类人物勾结等。

  车险欺诈,无非是在车和人上做文章。从车上来说,用来诈骗的道具都是豪华品牌的二手车,事故都是车辆已经造成全损或者应当推定全损。在此类案件的理赔中,只是表现在理赔环节而已,问题根源在于销售过程中,对于车险中车损计算价格是高估了投保车辆的使用价格;在核保环节,没有认真核查投保车辆的真实价格;在风险管控和预防环节,将豪华二手车的风险评级和豪华新车的风险评级是一致的。如果在投保环节,给豪华二手车做出公允的价格评定或者严格使用年法进行折算现值,那么利用豪华二手车为道具进行车险欺诈的案件,也许会彻底消失。

  从人来说,即驾驶人员来说,进行车险欺诈源于酒驾、没有驾照的驾驶员进行调包顶替。对于此类车险欺诈案件,如果查勘人员不能及时到达事故现场,很有可能成功调包,不被识破欺诈骗局。

  在反车险欺诈的案件中,几乎看不到不适格的驾驶员驾驶豪华二手车进行诈骗的案例,几乎看不到适格的驾驶员驾驶一辆豪华新车进行诈骗的案例,也从反面印证了反车险欺诈的根本手段还在于提高车险经营的能力,在于对保险中介机构的监管。

  车险理赔“竞速”打破了不适格驾驶员的迷梦

  此轮车险理赔“竞速”的根源,在于提高车险经营能力,在于通过为车险消费者改善理赔服务,在于增加车险消费者的体验,在于提高车险的经营效益。

  凡事都具有双重性。此轮车险理赔“竞速”,以深化车险改革进行二次费改为背景,经营自主权扩大的潜台词是市场竞争加剧。公开资料显示,近年来车险市场整体盈利性较差,除了人保等大型保险公司在车险上盈利外,很多中小型保险公司在车险盈利上表现甚差。

  此轮理赔“竞速”,对于预防和打击不适格驾驶人临时起意进行诈骗的案件,有很大的益处,但是对于预防和利用豪华二手车进行诈骗的案件,作用不大。

  当然,车险经营也是一门专业的技术,实现车险行业经济效益和社会效益双丰收,加快理赔、打击欺诈只是其中的一个环节或者经营目标。发展保险事业,终极目的在于防范化解风险,减少人们不必要的生命和财产损失,配合行政、法律等强制手段,以经济手段为杠杆,为生产安全、安居乐业构建一个安全网。
(责任编辑:唐明梅 )
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