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亚太风险与保险学会主席赖志仁:Fintech发展过程中监管很重要

2017-05-20 11:41:44 和讯保险 

  和讯保险消息 由北京大学中国保险与社会保障研究中心(CCISSR)主办的“2017年第十四届北大赛瑟(CCISSR)论坛”于5月20日在北京大学隆重举行。本届论坛的主题是:“经济全球化的风险挑战与应对策略”。

  亚太风险与保险学会主席赖志仁出席了本次论坛,并就“科技发展给经济带来的风险”发表了精彩的主题演讲。赖志仁认为Fintech发展的过程中监管非常重要,缺少有效的监管很可能会造成危机。


亚太风险与保险学会主席赖志仁

  以下为赖志仁发言实录:

  首先感谢孙院长邀请我,我第一次1996年到北大上课,21年看到北大进步,北京的进步,中国的进步非常惊人。非常高兴今天来谈全球经济受到科技影响,科技的好处我们不谈,大家都享受到科技的好处。个人和个人之间的界定稳定性是一个重要的课题。我举的例子是美国的,现在看到店面的零售商的关系。我讲今天的主题之前,我想大家都知道,刚刚开始看美国电影的时候叫号外的卖报纸,现在看我们的手机就知道所有的信息。

  我们今天讲经济全球化的风险,昨天在高铁上跟一位同学聊天,我说中国叫博士,博士应该做一个展示,要很细的做。在学术当中,讲细的对,而不是很讲很宽的。刚才从演变到革新,张秘书长讲“一带一路”讲的很好,周总最主要的讲风险的管理。

  别人做的很好,今天主要讲什么是Fintech(金融科技),这是一个重大的议题。可以做很多事情,从大家日常生活中,真正有相关的美国uber中国的滴滴打车。我觉得一个最好的例子,个人借款P2P。

  第一次看到这个题目,我觉得很不以为然,我们从事教学几十年。没有监督,没有监管是很危险的事情。我们怎么做?上网美国他们做的比较好,从他们的风险管理角度来看,你自己可以上网查,我想跟别人借钱,我的信用高,以前借钱到银行,我们现代P2P去除所谓的中介结构,我不用到银行,我跟你借钱。

  赚钱很简单,银行要借钱,存款利率低借给你,中间有一个利差,靠这个赚钱,怎么可以很高?去除中间机构,我们个人跟个人借钱,可以减少利差。银行不仅负责保证,银行在那里,银行要建的很漂亮,有很好的信用,要请很多人。

  现在他们的成长都是双位数字在成长。在美国2015年770亿每年,那也是非常高的价值,英国比较少。看起来好像很好,有没有问题?把去除中间化有什么?有好处也有缺点,好处就是基本上利差可以减低,我们反过来讲,天下没有免费的午餐,很多时候个人没有办法借款的时候,银行不借给你,你可以自己到网络去借。

  缺点:我们刚刚讲了银行要监督,有非常多的监督。看准备金,银行有多大的风险,你要存多少,保险公司是类似的感念,这些都不存在,你是个人跟人借可能会产生问题。我觉得最大的问题,个人从网上借给别人,是个人的风险,我们完全了解。

  可能最大的一个影响,这个是什么意思?可能我们国家政府没有办法监管,中国买房首款要提高。后来发现首款提高并没有很大的效用,为什么?我跟银行借不了钱,我可以私底下从网上借钱,有一个问题。

  这个问题的所在不在这里,我个人觉得另外一个问题,会造成个人包括整个国家借款太多,借款比例太高。金融危机怎么造成的?有人叫次贷危机。同样的观念,我要借款买房子,银行收我的高利率,假如我要投资,房贷的利率很高,现在有时候是0.1%,我要借款买房子要4,我可以投资,大家想怎么做?美国把它证券化,银行都给我贷款,我把贷款放在一起卖给别人。卖给别人,其他公司拿证券化很多人都可以买。

  在卖的过程中产生了问题?你倒了我负责,我要很谨慎的审核你的信用。假如我把这些拿来等于我赚了中间差,我个人的房子贷款已经被卖了5次。为什么我公司的付款不一样,被卖走了,我就不担心你的信用不好,这就是产生次贷危机的主要原因。

  你也不用首期款,我转给别人,从次贷危机导致全球化金融危机,现在P2P还没有这么大。假如很大还是有问题的。大家继续借钱,造成次贷危机的问题。回到我们今天的主题。

  我们政府对P2P没有有效的监管,很可能会造成危机,这是我觉得一个很重要的课题。我们怎样解决?我觉得最重要的是个人对个人的贷款,会造成一个问题,为什么银行要,为什么个人对个人就不用。

  一个银行倒闭了,就像保险公司倒闭了,这个放的就来付给这些银行的人或者被保险人,你要做P2P,也是一些公司,他也需要有这种。有好几种,基本上我们要放一本,大家放在那里,有人倒了,公司倒了,有人要付。这是我想跟大家讲的一个重要的意义。

  第二,你们可能会说我为什么举这个例子。国内也有马云的淘宝。为什么要提这个问题?这个问题有点严重,我们在讲风险,我们讲去除中间,现在去除中间的不需要,主要是卖电器产品。10年我们发现很多人,要买电器的产品,看好你去就去买。

  那时候我预测,一个公司刚开始我听美国的电台,从一个卖书到现在什么都卖,他送到你家门口。你要去买,你看所有的点评,你如果退,他会把你退回去的住址做好,你放到盒子里面托运。我讲这个美国故事,对我们国内有什么影响?我们走出去有很多措施,很小的妈妈和爸爸经营一家小店,我们全球化影响,科技影响到最后会影响小民日常生活,他们开一个店。

  他们开一个店跟淘宝没有办法竞争,他们买的东西是少量的,他们进货量少,你的成本就贵。我们在想在国内这种风险继续下去,有一个很大的问题。我们怎样解决这个问题。我们要怎样应用?信息经济,未来的人不能整天只能面对面顾客服务,美国被裁员了怎么办?

  他的东西很快,美国那么大,一天24小时内他可以送到你家。人人拿一个小的平板你这个东西在哪里,他要拿那个东西,那是短暂的想法。未来的一个趋势,网购会造成整个社会经济的影响。

  我个人在美国,除了他们讲的因素之外,有一个很重要的因素,本来工厂很多,那些工厂的工人很难找到工作。逆全球化为什么是蓝领阶级,他们是工厂的工人都有工会保护,美国民主党偏向蓝领阶级,他们倾向保护有钱人,商人。

  以前这些蓝领因为工会保护,现在他们没有工作了。制造业把我们的工作都抢走了,他是这样跟选民讲,对这些工厂的公民吸引很大,为什么就变成美国第一了。美国第一,我不要当老大哥了,他是这么讲的,我只照顾我自己的国民,那些选民愿意去投他的票。

  这次我认为他能当选一届,他们有理性但是抗议,年轻人都去抗议。全球化、多元化是美国的价值,已经几十年来的价值,因为这次很多人都懊悔去投票,当时没有想到他会选上。

  这个和全球化有关系,失去了美国很多价值。最重要的不是因为国际贸易。最近哥伦比亚一个大学的博士论文,最后他做的结果,为什么美国失去这么多工作?不是国际贸易。

  比较经济理论优势,讲一个最简单的例子,虽然一个CEO做秘书的工作,比秘书工作做的好100倍,他还是不应该做秘书的工作,秘书的成本比他的成本便宜。我们讲国际贸易是这样。国际贸易不是错的,国际贸易对大家有益。

  

(责任编辑:李亦斐 HF063)
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