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奇点将至 险企当自危

2017-05-15 17:00:07 中国保险报  赵辉
  在信息化时代,未来的几股创新力量将对保险业产生根本意义上的影响,而且是以指数化的光速向我们袭来。

  "奇点"是形容科技革命临界点的一个词汇,它的本意是宇宙中一个密度无限大、时空曲率无限高、热量无限高、体积无限小的“点”,一切已知物理定律均在奇点失效。在科技革命的时代,奇点常意味着游戏规则彻底改写和颠覆的时刻。在今天的保险业,奇点要来了!“互联网保险只是保险业的补充”“寿险产品不适合互联网销售”“现在谈区块链还为时过早”“无人驾驶技术吗?离我们还远着呢”,面对汹涌澎湃的科技革命浪潮,中国平安(601318,股吧)、泰康保险等一批保险业领先企业已经开始行动了,但是有些管理者仿佛依然生活在自己的二维世界里。他们用保险业当前演化的轨迹推断未来,以局中人视角看变革。陷入了线性思维的逻辑,没有看到数字化时代,一些冰山下的运动酝酿着未来指数型变化的大爆发。这一点在各个行业正逐步得到印证。

  从经历科技革命的周期而言,同国外具有上百年历史的老牌保险巨头相比,国内的保险企业大都未经历完整的科技革命周期循环,使得管理者们很难深刻地感受到科技革命的迅猛与震撼,难以激发内心的紧迫感。就像路上闲逛的小羊,远远看到飞奔而来的车辆,以为能够避开,实则不然;而换一种角度,如果小羊跳上车辆,就可以搭上科技革命的机遇。

  尤其是今天面对国内外复杂的经济与金融环境,险企领导者们绩效压力很大。但是,今天的雨季不要遮挡我们的视野,看不到汹涌而至的科技海啸、朝发夕至的商业革命浪潮。当然,也许有人认为这个说法太夸张,但是从国内到全球,摩托罗拉、诺基亚、柯达等一大批在科技革命大潮中,被颠覆或者冲到岸边的大船,都曾经低估了科技革命的速度。零售业、电信业、银行业、餐饮业都正在见证这种颠覆力量,保险业还会远吗?

  从二维世界到三维世界

  “互联网和大数据为我们呈现了一个新世界,这个新世界与原有的二维世界一起,构成了三维世界。在三维世界里,用三维透镜来看(就像用望远镜和显微镜一样),新的规律、规则、模式、生态不断呈现。但是我们还是习惯于在二维世界里运营,就像没有指南针的时代,在大海里凭着风向来航行。”我们无法忽略,某些险企传统的运营思维,增长模式在这个三维世界里仍然维持着原有惯性,人海战术、规模效应、价格竞争老拳挥舞,但在指数的世界里,游戏规则正在变。

  “作为传统金融业,平安未来最大的竞争对手,不是其他传统金融企业,而是现代科技行业。我们现在所面临的,是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛,谁跑得快谁就赢。”“科技推动消费习惯的变化、业务模式的革新、产业行业的裂变,新的时代正在孵化新的行业,让一些传统行业、企业逐渐消亡,这些都是不以任何人的意志为转移的。”中国平安董事长兼CEO马明哲早已就看到了这一点,此后,平安利用现代新科技的发展机遇,从产品、渠道、营销、服务等各个方面大胆、彻底变革,与腾讯,阿里巴巴们赛跑。今天,平安在互联网、金融科技方面的强大增长态势,让其具备了驾驭这种颠覆性力量的能力。

  “通常认为保险经营的关键有三:一是预测,二是大数,三是专业。此外,从金融行业的角度看,还有一个是信用。我的观点是:保险的立业之本都将面临来自科技,特别是互联网和大数据技术的根本性挑战。”保险业著名学者王和在此前接受本报采访时指出。

  但是,用渐进的、线性的方法预测科技革命所带来的指数级变化,仍然成为了企业不知不觉在犯下的错误。20世纪80年代早期,手机又笨重又昂贵,鉴于此,一家大名鼎鼎的咨询公司建议美国电话电报公司不要进入移动电话行业,并预测2000年之前,使用手机的数量不会超过100万部。但到2000年,手机数量达到了1亿部,移动互联网时代逐步到来。这个预测导致美国电话电报公司错失了现代商业领域最大的一次机会。

  “互联网企业正对银行进行根本冲击,它可以切断银行和客户的联系,如果银行失去了客户的联系,不了解客户的需求,可能将来无法再来推出适应客户需求的产品。”著名银行家,招商银行(600036,股吧)前行长马蔚华说。在21世纪前十年,银行业大部分人认为,移动互联网、大数据离自己的企业还很遥远,当前竞争还主要只是银行体系内部的竞争,直到2011年,有些银行还怎么认为。

  但是到了今天,以移动支付为代表的互联网支付、互联网理财、互联网银行、互联网征信正掀起金融业的革命,那些短视的银行们正在这场革命中被边缘化。而他们所曾经瞧不起的小不点,蚂蚁金服,京东金融正逐步正成长为一个个金融巨人。曾经生活在二维世界里的银行又一次感受到了三维时代的挑战。

  指数时代来临

  技术驱动商业变革的速度总是超出我们的设想。试想一下,一个不断加速行驶的汽车,虽然看起来似乎很缓慢地在我们远方蠕动,但在眨眼间就到我们眼前。这就好比技术驱动下商业革命加速度。今天我们所看到的商业世界,在肉眼中往往是极其缓慢的变迁,但是背后的技术却在呈指数形态变迁。

  在库兹韦尔《奇点临近》一书中,库兹韦尔提出其所发现的技术一个极其重要而又根本的属性:当你朝着一个以信息为基础的环境转移时,发展速度就会跃上一条指数级增长的曲线,性价比将会每1-2年翻一番。

  随着技术的指数型增长,人们的消费习惯、建立在技术基础上的崭新商业模式、服务与产品革新、先行者的实践、商业的发展必将从酝酿期走向指数大爆发。以天猫商城的发展为例子,作为淘宝双11元年的2009年,这一年淘宝商城的单日交易额达到5000万元,2010年11月11日淘宝商城的销售额也大幅增长达9.36亿。2011年11月11日淘宝商城交易额突破33.6亿元,是2010年当天的3倍多。2012年双11当天,天猫(原淘宝商城)的总销售额达到132亿。2014年双11达到571亿元,而到了2015年,则是912.17亿元,几乎是指数型的增长。

  当前,保险业正在全面向信息环境转移,无论是销售、核保、理赔、产品开发、精算等各个环节正走向数字化与互联网化,无论想还是不想,保险企业都已经生活在指数的世界里。

  以互联网保险的收入为例,从2011年的32亿元,2012年的110.7亿,到2013年的318.4亿,到2014年的859亿,到2015年的2234亿,虽然到2016年受大环境影响,增速有所放缓。但从长期看,已经形成了指数型增长的态势。

  保险业的奇点正在来临,在信息化时代,未来的几股力量将对保险业产生根本意义上的影响,而且以指数化的光速向我们袭来。在它们面前,企业传统的战略预测布局已然刻舟求剑,以原有的增长业务逻辑为本位,市场份额为基点的战略。在宇宙大爆发的时代,成为摄影师眼中最滑稽的慢镜头。

  今天,一些险企已经行动起来,我们看到了他们对于这种颠覆力量的紧迫感:

  2016年11月2日,众安保险宣布,正式成立全资子公司众安信息技术服务有限公司。据介绍,众安科技未来将输出一个区块链云平台;立足金融、健康两个命题,以信任、连接和加速为使命,坚持探索人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域。

  2016年8月18日,在“泰康20周年系列活动之健康医疗+互联网保险创新论坛”上,由泰康在线推出的国内首款保险智能机器人“TKer”首次正式对外亮相。

  2016年6月7日,中国太保旗下子公司太平洋产险与百度签署战略合作协议,共同发起设立新的互联网保险公司。

  2016年4月,平安集团加入了区块链国际联盟组织R3,同年,9月7日,中国平安集团常务副总裁陈心颖透露,平安集团正在利用科技全面变革其金融服务和非金融服务,并取得了显著效果,目前平安已有团队在7、8个场景探索区块链技术应用,其中资产交易和征信两个场景已上线并开始了真正的交易。

  我们所低估的技术革命浪潮

  无人驾驶汽车 随着无人驾驶汽车的上路,事故率将以不可思议的速度下降,将对车险领域产生重大影响。自2015年仅仅由于具有自动驾驶功能的Autopilot启用,特斯拉车辆的事故率下降了40%。最近几年,无人驾驶领域早已巨头攒动,包括苹果、谷歌、亚马逊等众多科技公司和传统汽车产商纷纷投入这场战争。据原汤森路透知识产权与科技事业部报告显示,2010年到 2015年间,与汽车无人驾驶技术相关的发明专利超过22,000件,并且在此过程中,部分企业已崭露头角,成为该领域的行业领导者。目前谷歌无人驾驶汽车项目经过近10年的研究,已经准备进入实际应用阶段了。技术的演化要远比预测得快。

  物联网 埃森哲研究表明:物联网已成为全球生态系统的组成部分,并且正在颠覆每一个行业。随着技术的发展,产品、家庭、企业、甚至整个城市,都将实现持续互联。而这势必将引发保险业的彻底变革,物联网正在推动全面互联和“一切即服务”经济向前发展。未来几年,全球物联网市场规模将出现快速增长,据相关分析报告,2007年全球市场规模达到700亿美元,2013年约为2300亿美元,到2014年全球物联网的市场规模约为2900亿美元。指数效应正在呈现。

  大数据 2015年8月,波士顿咨询公司与中国保险行业协会发布了题为《互联网+时代,大数据改良与改革中国保险业》的报告,指出,大数据对于保险业最具颠覆性。特征一:可保风险池转移并缩小;特征二:保险产品将更加多元化;特征三:互联网保险将成为下一个热点;特征四:生态系统建设初露端倪。

  我们看到大数据这几年的发展,你会感到沉默的加速度浪潮,它总是要比你肉眼和推断来得快。IDC报告显示,预计到2020年全球数据总量将超过40ZB(相当于4万亿GB),这一数据量是2011年的22倍。在美国硅谷,已经涌现出诸多拥有强大的金融和保险大数据分析能力的公司,它们在行业的最前沿。

  区块链 凭借其去中心化、透明性、不可逆性、时间邮戳等特征,业界公认,区块链将对保险业产生根本意义的影响。据统计,自2012年以来,全球从事区块链领域创业创新的公司数量以超过65.2%的速度快速增长。事实上,现阶段正处于区块链被广泛应用的前夜。目前平安、众安等诸多险企已经在纷纷布局区块链。由区块链带来客户体验与险企流程管理的革命,为期不远!

  互联网化 今天,国内诸多保险公司纷纷将服务、理赔、核保等环节迁移到互联网上,给客户提供数字化体验。但是在销售环节,产品开发环节,仍然以传统模式为主。据统计,在美国,网络车险市场占比超过40%以上,主要以官网销售为主。英国网络车险极其发达,超七成车主通过网络方式投保。日韩网络车险占比也已经接近或超过四成。Generali France、John Hancock等人寿保险公司纷纷推出手机应用程序,保险代理人可通过这些应用程序查看客户的投资组合、资金情况和支付记录等详细内容。此外,一些公司还借助应用程序,以动画和视频的方式让客户了解到日常生活中的常见风险,从而以更具说服力的方式吸引客户。美国的安泰、USAA保险公司、前进保险公司正研究通过社交媒体来拓展保险业。

  互联网正在提升保险业的专业化分工,推动保险公司服务的外包化,今天的险企,除了精算与产品开发、风险控制外,几乎任何一个环节都可以外包。

  当然除了上述这些外,基因检测技术、人工智能、无人机等等也正对保险业的各个领域带来无可估量的影响,未来的保险业甚至要重新定义。“面向未来,当传统的‘不确定性法则’被打破的时候,保险就面临着既确定、又可能被改变的背景,需要思考应该如何‘做保险’,或者保险应如何‘再存在’的问题。”王和说。

  目光长远的保险机构正致力于创建一个崭新的世界——利用全新商业模式推动各行各业超越当前的业务范围和收入规模。埃森哲数字创新调研发现,约25%的保险企业已开启了这一再造历程——我们将这一群体称为“数字化变革者”。他们正在将目光投向传统保险业务以外,尽可能优化其现有模式,同时打造自身多样化的创新能力组合。

  用今天的透镜看明天时

  今天,有的观点为大企业的一些管理者们所坚持。事实上,当企业历史上发生破坏式创新前,都会在主流的商业世界中出现这样的观点。现有的行业结构,企业运作模式等构成了他们的思维边界,推动他们形成了这些观点。那么在奇点即将到来之时,要重新审视这些观点了。

  “互联网保险只能是保险业的补充”?

  这像“互联网金融只是传统金融的补充”说法一样,实质上目前已经形成了从破局到融合的格局。曾经很多人认为,电子商务只是线下商业的补充,那么现在谁还敢这么说?电子商务早已形成改造一切的商业活动,爆发式的力量。当然,有人坚持说,保险是低粘度的,但是可不要忘了,它是与线上场景结合得最紧密的。从补充,到颠覆,到融合,只是一个过程。以静态观点看动态世界,所谓刻舟求剑。

  “寿险产品不适合互联网销售”?

  持这个观点的人认为,由于寿险产品复杂性。其销售伴随着大量的引导、教育、信任关系,与专业化的解说以及个性化的服务。而这些只有代理人面对面服务才能完成。但是从整个零售业的互联网化,餐饮业、金融业的互联网化中,我们看到大量需要客户体验、信任、购买解说与个性化服务的环节,可以迁移到网上。就买衣服为例子,曾经一些人认为,在服装领域,电子商务无法冲击线下零售实体,因为买衣服需要到商场试穿,但淘宝等电商平台用可退货来解决了这个问题,而关于付款的信任问题,阿里巴巴用支付宝解决。在个性化服务与信任壁垒极高,极其复杂的家庭装修领域,也正在迅速互联网化。

  互联网最大的威力就是能够将复杂的产品交易标准化、模块化、拼装化、碎片化与规范化,进而实现个性化。事实上,目前一些寿险公司正在尝试着将复杂的寿险产品拆分,将其变得碎片化,标准化,迁移到互联网上。

  至于进一步的解说和互动,随着人工智能的迅速发展,可以担负越来越大的作用。“所谓的机器学习和人工智能,就是先从一个非常粗糙的目标开始,逐步迭代优化,最后可以非常准确。谷歌翻译的准确率可以从刚开始的40%,几年内逼近到很高水平,和工业时代是完全不一样的思路,是用统计、概率、学习、反馈来逼近精确,最终目的是越来越准确。”一位学者说。随着人工智能与新一代网民消费者的海量,高频互动,许多传统销售人员所能做的事情,可以为人工智能取代。

  那么寿险产品销售能否互联网化?还有待时间的检验!

  面对即将来临的奇点,险企有如下招数

  “奇点将至,若不行动,凛冬来临,改变自己,春暖花开。”

  心理学中有个隧道视野效应:一个人若身处隧道,他看到的就只是前后非常狭窄的视野。面对科技革命大潮,走出隧道视野,主动求变,不是布局,而是迫在眉睫!

  模式再造——立足细分需求

  “日渐成熟的大数据技术为细分客户奠定了基础,多数寿险公司已经开始尝试基于存量数据和内部数据挖掘的客户经营。远期看,人工智能、认知系统和生物识别的发展,以及大量外部生活场景数据的交互融合,将为保险业带来突破。” 中国太平洋寿险董事长兼总经理徐敬惠说。

  例如,作为一家新成立不久的,服务于装备行业的专业保险公司,久隆保险基于细分垂直市场需求,依托其大股东三一集团深耕装备行业的专业经验,以及数据平台拥有的30万台设备、超过10年的装备工况数据、万亿级的海量装备工况和风险数据资源,将自己定位为“中国第一家基于物联网的保险公司”,并依托物联网和大数据,为客户量身定制智能化保险解决方案,量身管风险。其CEO谢跃认为,久隆保险的优势就是数据。

  在互联网,大数据等技术的催化下,未来保险业的经营模式一定生长在细分人群需求,细分场景。经营的基础变了,经营模式的再造不可避免,这种再造甚至会带来保险业与各个行业产业链资源的重新整合。华泰保险面向社区家庭的EA门店模式、安盛天平的“好司机战略”、众安保险面向运动人群的步步保产品,都可以看到这种趋势。

  在车险业,不同场景、职业人群、性别和地域人群等对于车险的需求也不同;再如寿险业,各种职业,各种收入,各种年龄段对于寿险的需求也不同,对于相关的服务需求也会有所差别。再如中产人群对于医养服务的需求,旅游人群对于旅游人身意外险的需求。再如,互联网购物场景相关的退货运费险,网络支付相关的账户安全险、手机碎屏险、航班延误险等等。为此保险企业需要重新思考自己的业务模式和市场定位。以往那种推送式的销售和渠道结构,同质化的产品结构,按照收入和年龄简单化的客群划分,将为大数据科技所改写。客户群越来越细分,场景越来越细分,重度垂直越来越成为许多公司的必然选择。

  打造激动人心的使命与愿景

  一个能够不断进化自我的企业一般都有一个独特,鼓舞人心和聚焦客户和社会价值的使命与愿景。比如阿里巴巴的“让天下没有难做的生意。” 迪斯尼公司的使命是“使人们过得快活。”泰康保险的使命是“让保险更便捷、更实惠,让人们更健康、更长寿、更富足。”

  而正是这样的使命与愿景可以燃烧团队,让公司摆脱原有业务和思维模式的羁绊,不断变革。目前很多险企的使命、愿景雷同化,停留在纸面上的只有市场份额和利润。在变革大潮中,这很难凝聚人心,推动员工不断进行自我改变和重塑。在大风大浪前,企业之船也缺少了足够的定力。是时候提出一个具有巨大势能的使命与愿景了。

  组织调整——在边缘孵化或收购新业务

  在泰康保险集团董事长兼CEO陈东升看来,互联网保险有自己独特的运作规律,他会给泰康保险集团旗下的泰康在线以相对自主独立的成长空间。

  目前泰康在线有自己独立的办公区,员工实施弹性工作制,泰康在线采用独立的组织架构、产品与运营体系,它不受传统保险业务保费、新单价值的考核。摆脱传统业务的羁绊,轻装上阵。

  陈东升认为,“泰康是传统保险公司,在传统机制里,泰康在线每天受保费、新单价值的考核,束缚太多。泰康要做好‘互联网+’,就得坚定地把泰康在线赶出去,成立全资子公司,让他们跟BAT、360、小米混,混出人样。”今天的泰康在线正承载着泰康保险迎接科技变革时代冲锋队的使命。

  “依靠企业原有体系,孵化出全新的业务形态,就像左右手互博,难度非常大。”在技术变革中,险企应该成为孵化器,孵化出更有适应性的创新业务。但在原有组织体系中,培育出自己的创新业务,这是非常难的。因为原有的组织体系,利益格局,刚性流程会对新业务产生免疫效应,杀死新业务,或者抽掉新业务的养分。最好的办法是在组织的边缘,建立创新团队,让他们有自己独立的地位。

  当然也可以采取收购的方式。比如2016年9月22日,中国太保宣布,旗下子公司太平洋产险近日完成对美国UBI车险服务商Metromile的5000万美元投资,并成为后者的战略投资者和战略合作伙伴。

  建立蓝军——颠覆自我

  “我们必须敢于自我否定,勇于革自己的命。”马明哲说。平安的自我革命之道是建立蓝军,与组织原有业务竞争。

  平安通过孵化独立的创新产品群,搭建了一个集平安众筹、陆金所、平安好房、平安壹钱包等多个平台的雁阵,实现了对消费者碎片时间的全方位切割与布局。每个大雁相对于原有组织业务体系,都是蓝军。平安通过内部竞争机制,动态淘汰劣雁。而对于良雁,则鼓励其展翅高飞。往往一旦创新成功,就得到迅速扩展。

  “即使是像QQ已经有每个月超过数亿的活跃用户,但依然有被颠覆的可能性。如果不是自己打自己的话,我们可能现在根本就挡不住”,马化腾曾经说出自己深切的危机感。在跨界竞争时代,各个产业融合下的新商业模式,技术与创新层出不穷。险企有可能在毫无觉察之时就被那些来自边缘的创新者们颠覆。

  难道束手等待这种情况发生?组织变革大胆创新的一招,就是内部蓝军的设立。所谓“蓝军”,原指在军事模拟对抗演习中专门扮演假想敌的部队,通过模仿对手的作战特征与红军(代表正面部队)进行针对性的训练。“蓝军想尽办法来否定红军”。“让左手砍掉右手”,“自己打自己”。华为、腾讯、泰康保险等相继开始孵化、培育自己的“敌人”,就是那些代表新的产业趋势,有可能冲击,乃至淘汰现有业务的颠覆性业务。正如马化腾所说的:“怎么样能够给自己多一个准备,即使是你开一个另外的部门、做一些可能跟现在已经拥有的相矛盾的业务,也不妨尝试,因为你不做的话,你的对手一定会做。”

  建立数据驱动型组织

  “在数字化时代,保险公司借助数字化新技术,延伸服务边界,丰富客户触点,实时捕捉和响应客户需求,针对不同场景和个性化需求量身定制解决方案,实现对客户更加精准的服务,将成为寿险业数字化演进的趋势。”徐敬惠认为。2015年,中国太平洋保险(601601,股吧)集团提出“数字太保”战略,从基础数据与流程等方面实施大数据时代的转型策略。而在此前后,太平洋保险集团着手相关布局,集团层面实现了数据大集中,并在此基础上描绘客户脸谱,推出了多款移动服务产品。 今天,作为一家数据驱动型组织,太平洋保险正走在了时代的前沿。

  面对新技术驱动下,千变万化的市场需求格局。企业只有建立自己基于大数据的仪表盘,才能够即时,敏锐地感知细分市场人群需求的变化,实现业务的不断改进和迭代,并寻找下一波强势增长的顾客群。“也许未来,经营者面对的就是一个驾驶仪表盘,驾驭好这个公司只需凭借一串简单的展示就可以。”徐敬惠说。

  当然不仅仅要有大数据,还要能够在大数据的基础上进行决策,改变领导团队凭借直觉决策的习惯,这需要整个公司建立数据文化。“在数字化时代,任何产品和模式都要以数据逻辑为支撑,一切都要以数据说话。”徐敬惠将之总结为“数字基因”。
(责任编辑:李亦斐 HF063)
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