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董克用:职业年金需要顶层设计定位 更需要实质执行定位

2016-12-24 17:38:39 和讯保险 

  和讯保险消息 2016年12月24日,中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2016》发布式在京召开。本届会议以“年金制度深化改革与道路抉择”为主题,邀请部委领导、金融机构、学术单位多位专家发言,同时发布《中国养老金发展报告2016》。中国养老金融50人论坛秘书长董克用出席并讲话。

董克用:职业年金第二支柱是机遇和挑战并存

  中国养老金融50人论坛秘书长董克用演讲实录:

  谢谢主持人,谢谢周总,首先感谢郑老师邀请我参加这样一个精彩的年会,也感谢郑老师给我这么大的任务,现场考试,之前不知道四位讲什么还得点评,我很愿意接受挑战,因为可以使我的注意力高度集中,来听他们的发言。我觉得四位发言人都非常精彩,这段时间不长,但是有实务,有理论,有对现实的分析,有借鉴,还有IT的设计,还有未来理论的探讨,非常精彩,都非常实。

  我为什么非常感兴趣呢?因为我还没有退休,虽然我行政职务都退了。我也加入职业年金了,我看我工资条上也被扣了职业年金,所以我非常关心,过两年我就退休了,那我要享受退休生活了。那我拿多少?我去问我们人大的人事处,我说你怎么算的,基数好像不对,董老师别问,先弄着,到时候会给你们讲清楚的,所以我觉得我们职业年金真是刚起步。

  刚才我们蔡主任讲的非常清楚,讲了怎么归集、怎么虚实帐等问题,职业年金到底怎么建的问题,他的结论我也听得比较清楚,看来得走到全国统筹路上去,不然非常麻烦。

  我听到一个真实的事情,2000年摩根史丹利(002588,股吧)资助我到美国去研究美国的403B,就是大学、事业单位那个401K与403B,因为是非营利,本世纪初,16年以前,一个月,我就一直往下看,最后以宾大为例,我一直要追问,最后让我看到了宾大的老师怎么选自己的职业年金。

  我回忆一下也许我错了,当时他们给我们讲的是宾先申请建立403B,选择了四个养老金公司,宾大的每位教师每年可以从四个养老金公司里任选两个,每年换一次,选完之后今年不要动了明年还可以选。然后宾大怎么选的四个养老金公司呢?他请了一个咨询公司帮他选哪四个好,然后那个咨询公司每年拼命干活选市场上哪个公司好,然后推荐给宾大。老师怎么选呢?我说你怎么选的,他说我假如说了A公司,A公司给我了几个组合,然后这个公司会根据它的情况,特别像我们上节讲的生命基金,你快退休了多买国债,你年轻多上点股市,然后你可以听从他的建议,也可以根本不听,说这老师我反正不在乎这点钱,有钱,就选风险大的,因为风险高收益高。你自己选,选完之后他来帮你操作。

  所以,这样一个过程,我有一个特别大的感受,完了之后我写了一个报告给有关部门,我们的感受是什么呢?他在职业年金方面实现了几个功能,就是政府做什么?雇主做什么?个人做什么?比较清晰。这三者他很清晰。所以,2008年我在美国讲学时美国人跟我开玩笑,说一半都没了,国内一批专家说了,不要搞养老金跟资本市场了,说一半都没了。

  但是实际上不是这样,因为他没有出现大的问题,后来我们发现只有不到3%的人停止缴费,剩下都缴费,然后恢复。因为他即使出现问题也不找政府,因为你自己选的,所以在职业年金规划设计中政府做什么,雇主做什么,个人做什么,非常有意思,我觉得这个思想是值得我们来解决这个问题的理论思路。

  邢总讲的也是非常好,现实中的几大问题,集中于治理制度到底怎么办,我们的政府很冷静,专业机构很热,我们将来应该怎么来做。特别是讲到里帐的问题,纳税的问题,我觉得也是非常好。这个其实和宋总讲的系统这两个是非常有意思的,可以连接起来考虑。

  还讲一个例子,其实美国的职业年金是自愿的,你可以不参加,但是有一个是必须的,我在美国讲学时给了我点补助吧,我去密歇根大学,他是公立大学,他第一项扣的就是补助,我还得写一个说明说本人不在您这退休请退回。扣的一刹那我没有办法控制,银行扣走了,回来的时候三个月以后,就是我离开美国三个月以后那个钱回到我美国的那个帐户,你还不能开中国帐户,所以我那个还不能关了。

  这样一套系统确实保证了,就是刚才和宾大故事结合起来了,确实保证了这个帐户管理在这样一套系统下美国帐户是有效的,没有什么说你这个交了15年可以不交这回事儿,只要工资是银行发的,连看都没看见没了,我看过雇主给员工做工资,我到硅谷看中国的企业,因为外国企业不让看,我看中国的企业,老板我认识,我说你怎么做,他把财务人员叫来,美国企业两个星期发一次工资,第一项被扣的6.25,包括奖金都进去,他配6.25,我说你跟员工一块合谋少来点不就行了,他说你是中国人思维,这个故事不讲了,他说绝对不敢做,做了麻烦大了,因为税警是带枪的,那是刑法伺候,是不敢做的,中国思维不行。

  有意思的是,包括这个系统我非常赞同宋总的想法,美国当年那套办法全国统筹的时候不是21世纪,是1937年,1937年什么都没有,没有网络,计算机还军用。那个时候怎么实现全国统筹?邮局。

  所以我讲到今天为止,中国要建这套东西绝对有后发优势,那套系统我们强大的很,不要说银行,就我们天鸿基金,什么“双十一”瞬间巨量都解决了,别说这点事儿了,我觉得对中国是小儿科。问题在于做顶层设计时有没有这个思路,这是关键,不是技术问题。包括基本养老保险,我认为改革下一步也必须依托这样的信息系统,我们完全有条件,美国的那套制度9位数还是12位我记不清,我有那个,92年申请的,很简单,那时候什么都没有就实现了,所以中国完全可以实现,所以宋的设想非常好。

  张教授做了一个理论探讨,非常好,指出了我们现在职业年金,这是一个新的事物,连我还没有搞懂,还不知道自己拿多少。那这样的新事物面临的核心问题她指出来了,我说我们在这样一个职业年金刚刚起步的时候,我们就设计了一个独特的第二支柱,这个第二支柱里有两种模式,一个是企业的有条件才能加入,我们条件还挺高,结果企业加入不了,都是富人俱乐部。而这边机关事业单位直接加入,直接加入的模式里又搞了两种帐户,一个是记账帐户,一个是实际的帐户。

  我们要搞这么复杂吗?搞这么复杂看来是很快我们就并轨了,但是我们可能留下了很大的后遗症,其实我们面临的问题是年实施企业那个模式的时候问题一样,而两者之间隔了那么多年,当年企业的那个问题还没有解决,为什么出现个人帐户的空帐?是因为我们转支成本隐性债务没还。那今天中国财政这样还不还,再往下拖财政压力越来越大,那只不过是把我们问题拖给后面一代人,因此张教授指出的问题最深刻,就是制度设计到今天,我们重视顶层设计,确实形式上完成了定位,但是是不是应该实质上完成定位。

  因此最后一句话,第二支柱是机遇和挑战并存,门已经打开,路已经排好,但是确实有很多的工作要做。现学现卖,感谢郑教授考试,我不知道是否合格,谢谢郑教授。

(责任编辑:李艳霞 HF079)
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