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宋纲:中国需要从国家层面成立专门的职业年金帐户管理系统

2016-12-24 17:12:28 和讯保险 

  和讯保险消息 2016年12月24日,中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2016》发布式在京召开。本届会议以“年金制度深化改革与道路抉择”为主题,邀请部委领导、金融机构、学术单位多位专家发言,同时发布《中国养老金发展报告2016》。中国光大银行(601818,股吧)股份有限公司资产管理部处长宋纲出席并讲话。

宋纲:中国需要从国家层面成立专门的职业年金帐户管理系统

  中国光大银行股份有限公司资产管理部处长宋纲演讲实录:

  很高兴事隔五年,站在郑老师组织的论坛上,上次谈的跟投资收益有关,因为那时候我在一线,为光大银行在市场上打拼。大家看最关键的托管,反映很关键的问题是投资收益,上次谈的这个问题,今天换个角度,今天的确很多领导提到了8%,又回到老的状态,先把这个收益还是停一下,不知道大家有没有注意,今天上午两个环节,包括齐传钧博士,包括长江养老的两位领导,他们在收益显示的图上都略掉了一个年份,2007年。

  所以这个8%是2007年的37%造成的,如果把这个37%拿掉,到去年可能不到6%了,如果把去年和前年再拿掉可能不到3%了。所以这个不能简单的说企业年金的投资收益就平均了,简单平均是8%,但是享受到8%的只有在2006年形成的600亿企业年金,现在已经1万亿了。

  下面进入我的专题,通过我们十年来对企业年金账户管理的服务效果,因为光大银行也是企业年金基金账户管理人第一批资格,可以看出有牌照的账户管理人这种孤岛式的运营有诸多的痛点。而政府部门对运营的监管应该说有缺失,我们讲的缺失是在政府部门没有任何一个第三方的强制备份,所有账户管理信息完全由账户管理人跟委托人之间的信息的达成。我们就提出了所谓的云计算的模式,是不是可以提供更高层面的管理,至于是不是“云”我认为这不是最关键的。国内企业年金帐户管理的历程、法规,大家作为机构方非常的熟悉,时间也很久。尤其到2013年103号文关于企业年金收税的办法出台之后一系列问题都来了,因为我们所有帐户管理人的工作量倍增。

  当年企业年金帐户的现状就是银行和保险担当一个主流角色,尤其是商业银行超过了70%的市场份额,而帐户管理服务机构众多,服务水平也比较参差,行业系统的规范和标准一直没有正式、完全、合理、充分的贯彻。应该说我们只是形成了一个价格的一致,或者形成了一些基本的交换数据的接口备份,而个性化的需求应该说并没有充分得以满足。而且帐户管理服务的痛点,我想所有帐户管理服务者都很清楚,光大银行每年的帐户管理的系统,我们给到IT开发公司的服务费应该在500万元人民币以上,从2004年第一套系统开发到现在大家可以算一下每年支出成本,我相信我们帐户管理费可能收了一些,但是可能也就将将覆盖我们的成本,需要庞大的运营岗位。同时企业经办部门的复杂性没有得到有效的降低,而服务良好性好的体验难以保证,数据孤岛是有风险的。

  我今天讲我下面想法的时候,我特别想到一个机构,这个机构可能世界上最有名,为什么说最有名,他在美国比FBI厉害,就是美国联邦税务局。可以说是美国IT系统里,尤其记个人帐的系统里最牛,为什么?因为他拿了一个社保号以后所有人必须交税,每年每个美国人交税就要填一张表,我们现在没有这么一张,或者我们国家没有这么一个体系,但是这个体系是非常值得我们借鉴的。

  首先,他联动了一个第三方税收信息的采集,同时对全部的税收有一个有效的监控,无论是企业还是个人,同时强制备份。再有他有审核和稽察的能力,而监管手段也通过这个手续不断的创新。现在全球征税,把所有的全球银行美国国税局都会盯着,你要不把你有关我们国民真实信息反馈给我,我一定让你吃不了兜着走。

  美国国税局给我们很多借鉴,我们就想到我们第二支柱年金帐户管理的创新,能不能在国家层面,尤其对职业年金而言,对于职业年金我们能不能从国家层面成立一个专门作为我们全中国的职业年金4000万人的帐户管理系统,因为这个概念非常清楚,只要是集中式的系统,一定对每个个人帐户管理成本是低廉的,而且中国的IT系统绝对有这个能力,为什么这么说?大家知道去年上交所上万交易时,大家说系统会不会崩了,随便百度一下,上交所的系统2009年都可以交易过万亿,什么概念?就是上交所早就准备好过万亿了,只不过以前没有看到过万亿而已,证明我们还非常小。

  同样,为什么要出发恒生,因为恒生的系统通过一个A股帐户就能把全中国的股票全都交易了,因为我们的系统先进性没有任何问题。大家现在看看在座的各位,今天开会大家就干两件事,听会、看手机,而且你一出门一定是三件事,手机、钥匙、钱包,可是你可以没有钥匙甚至没有钱包,手机只要在手,你可以做任何事情。有了手机、有了云人的生活状态就全部完满了,没有手机就没有了一切。

  那有手机这种形式为什么不把所有的帐户管理纳在这个体系之上呢,云只不过是一种实现方式,但是这种方式目前比较成熟,尤其在中国非常成熟,完全应该有条件在更高层面做一套职业年金的帐户管理系统,当然谁驱动这个事情我们可以再讨论。

  基于云服务的国家级企业年金帐户管理系统,就成为了顶层设计改革的重要的实施手段或者切入口,可以从机关事业单位开始,对所有机关事业单位缴费的人、省、基金受托人建立统一的接口,在统一云平台的基础上,每个省市单列自己相对独立的系统,而自己独立的系统而不是通常意义全套的完整服务的系统,实际只是内部的管理平台或者一个终端而已。这样的帐户系统我们其实学习了英国的NEST,以及澳大利亚超级年金的管理模式。国有性质的这种职业年金帐户平台决定了它要为国家层面的职业年金提升效应和降低管控成本起到良好的作用。

  统一的年金帐户管理平台可以成为什么?首先可以是国家管理运营第二支柱养老金单位和个人帐户信息的大平台,它已经实现了强制备份。第二可以是职业年金运营的基金管理平台,为什么?所有所有个人的信息你不是从托管人手里获得的,受托人是受托的责任,你从谁那获得的?一定是帐户管理人,是帐户管理人给了你所有的信息,这个平台就非常的关键。再可以什么,最终开放给全社会企业年金进行强制备份的国家平台,同时可以是国家层面的个人退休金IRA个人养老金帐户或者IPA的金融平台,这就为以后往这方面发展提供了非常好的契机。

  要不要把基本养老的个人帐户纳入,我觉得也不是问题,至少同思路上来讲大家没有觉得什么不妥。同时统一的年金帐户管理平台的功能非常关键,第一地税连接,否则103号文这种结构就会有很大的问题,之所以现在每个独立的帐户管理和受托人之间这个目前是没有受到严格的监管和审计,再有完善的个人信息保密和信息披露,这是这个平台所要坚守的。

  前两天大家看到腾讯有一帮牛人,特斯拉在边儿上,这边开着电脑,跟你没有任何接触,直接把你车开走了,他们雇的黑客的牛人有上不封顶的薪水,中国这个能力非常强。那我们国家层面上能不能请腾讯帮个忙把我们平台安全性做得强一点,也没有问题,所以不用担心。

  第三养老金的权属登记以及质押服务,个人权属的资产有个人处置的能力和空间,这个平台要提供这样的服务。同样要有帐户管理规则定制服务能力,要有一定个性化。同时为政府养老相关制度决策提供数据支持。这么完整的数据了,怎么可能不能支持呢?太容易了。

  系统服务的平台和效率,我觉得这是一种平衡的关系,到底是一家机构做这个,还是多家机构做这个,规则很重要,但是国家层面应该有这样的决心,否则再做分立到各省级的系统是一笔巨大的浪费和投入,而且这种运营对单个帐户管理人的成本可以说是巨大的,将来从国家层面获得数据,大家知道监管成本非常高,我们所有的上级单位向你要数据的时候,都是说一张纸下去什么时候必须提供,实际上有这样的平台需要你提供吗?他掌握了所有信息,就像美国国税局一样,可以掌握每个人美国人的税务信息。这个东西其实将来也可以外延,其实就是国家层面没有统一,现在个税改革很难进行就是这个原因。

  这个撰写是我之前的主要合作伙伴,我还有用友金融的陈宝山,还有中兴云服务的嵇方先生,这里我特别感谢澳大利亚的鲁贝研究员,我有一些观念的借鉴完全借鉴于鲁贝,这里一并表示感谢。

  最后,感谢社会保障中心、感谢郑老师,感谢各位领导和同事,谢谢!

(责任编辑:李艳霞 HF079)
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