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互联网时代保险中介何去何从:定位已有所改变

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2016-04-19 07:53:41 来源:金融时报  作者:刘小微

  俗话说“买的不如卖的精”,由于市场信息不对称、保单条款较为复杂等原因,保险市场上一直都有中介存在的必要性,但又由于保险市场集中度居高不下、中介力量普遍薄弱等原因,保险中介的作用始终很难充分发挥。

  进入互联网时代,保险业内“去线下、去中介”的呼声很高,但同时,去年互联网中介机构的数量又出现井喷式增长。那么,保险中介又该何去何从?

  “去中介”形成挑战

  众所周知,很多保险公司在互联网化后,使用互联网技术直接对线下客户进行精准营销,并且快速地促成线上交易,降低了交易成本,削弱了中介机构的作用。去线下、去中介的新营销方式正在侵蚀传统线下中介的阵地。

  《2016中国互联网保险行业研究报告》(以下简称《报告》)指出,在车险领域,原来由保险中介强势把控的车险业务,正面临互联网的冲击。互联网直销渠道大量抢占车险份额,尤其是人保平安,去年就通过互联网实现了500多亿元的保费人身险产品方面,险企也进一步发力互联网,通过官网、微信、第三方平台等渠道引导了大量客户自主购买,增速连续几年超过100%,使得保险中介面临极大的挑战。

  不过,部分保险经纪和代理公司也利用互联网进行了创新,不断提高竞争力。保险经代公司在互联网方向的创新涵盖互联网保险创新的各个方面,包括销售环节中的在线直销,产品比价,O2O等保险超市平台;投保服务环节中代理人展业工具,理赔协助服务工具;根据场景,精准数据等进行创新产品的开发。其中在线超市类型的网站最多。

  根据保监会网站显示,截至去年年底,保险代理、经纪公司进行互联网保险业务备案的共计105家,在去年就有40家中介公司更新了自己的互联网业务备案。不过,在2500余家保险中介机构中,积极布局互联网的中介公司目前只占4.2%,意味着大部分中介公司还是在延续传统业务。

  井喷式增长出现

  根据《报告》,2013年之前成立的互联网保险中介公司,主要是以经代公司构建的网络第三方渠道平台以及帮保险公司做技术外包的公司为主;2013年至2014年,创意险、车险比价平台、保险特卖平台、代理人平台则比较多;2015年,互联网保险中介公司出现井喷式增长,除了车险比价和代理人平台持续增长外,针对行业险、企业团险、健康险的公司也出现了,也有公司以保单管理、保单后服务、理赔赔付为发展方向。

  就互联网营销层面来看,保险中介大致可分为专业代理平台、兼业代理平台和第三方平台。

  《报告》指出,专业代理平台属于垂直电商,通过集合各大保险公司的保险产品向消费者统一呈现,以向保险公司官网引流或直接完成交易,优势在于保险产品丰富,可为消费者提供一站式的保险产品超市。保险垂直电商可进一步分为B2C、B2C+O2O和C2C模式,车险、意外险等简单险种多采用B2C模式,而寿险等条款复杂的险种多采用O2O或C2C模式。

  兼业代理平台包括具有场景优势的平台,如携程、春秋航空、平安好车等,和具有流量优势的电商平台或门户网站,如淘宝保险、京东保险和网易保险等。前者因将保险销售嵌入场景需求中,以精准营销在细分险种领域具有重要影响力;后者因具备流量优势,在推动用户网购保险习惯方面功不可没。第三方平台分为综合销售类的保险超市或保险特卖平台、垂直类销售平台、咨询平台和比价平台。

  定位已有所改变

  进入互联网时代,未来保险中介的发展方向到底是什么?

  “国家对保险中介的定位与要求有全新的改变,要求充分发挥保险中介的定价作用,也就是独立的第三方的中介机构可以参与保险公司产品的定价。”中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏坦言,当中介机构能够参与保险的风险定价时,甚至会出现大型保险中介绑架中小保险机构的情况。保险中介通过参与定价还将加速费率市场化的进程。

  事实上,除了参与保险定价之外,保险中介可以根据消费者需求,创新优化保险产品。互联网保险中介平台拥有更丰富的用户数据,这使得平台可以更快速清晰地洞察用户的需求,为保险公司研发产品提供新的方向。同时,因为保险中介平台可以参与风险定价和相关产品开发,而且保险中介平台是直接作为客户的保险采购商,所以能以消费者为利益核心,制衡保险公司对消费者的专断独裁。

  互联网保险中介平台可以将不同的产品和服务汇聚整合到一起,同时利用互联网信息对称透明的特性,消除中间环节损耗,将利润空间让渡给用户。并且可以从用户实际情况出发分析需求,公平解读产品,让用户在全面获得产品信息的基础上来作购买决策。

  此外,保险中介平台能够站在用户的角度,公正地为用户争取相关的权益,包括用户时常遇到的与保险公司因为理赔而产生纠纷的问题。比如,慧择网的理赔O2O模式平台,据悉今年将能够满足用户随时上传理赔资料、即时查看赔款进度的需求,而且还能满足所承接保险公司的理赔全流程服务需求。

(责任编辑:李亦斐 HF063)

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