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互联网保险深度研究

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2015-11-16 11:12:15 来源:和讯保险  作者:张安晓

  经历了互联网企业野蛮生长,传统行业节节败退的阶段,近年来,随着互联网发展瓶颈的凸显和传统行业互联网化诉求的增长,互联网+的概念逐渐成为传统行业以及互联网行业的共识。我认为,随着互联网技术、信息技术、移动终端技术的不断发展成熟,互联网呈现出一些新的发展特征,而这也给互联网+保险带来了更多的想象空间,本文将从互联网的特征梳理开始,对互联网保险的发展提出一个比较系统的分析框架。

  第一部分:互联网的发展特征

  互联网到底是一个工具,还是一个革命,这个争论从未停止,也还未形成定论,但我相信,在这个时代,几乎所有人都感受到了互联网带给我们的冲击,带给我们的便利,带给我们前所未有的感受。,我们认为,以下三方面已经或将成为互联网的发展特征:

  一、产品即场景

  1. 场景对消费者决策的影响加大,人们越来越愿意为特定场景的解决方案付费。场景化根据消费介入-决策模型来看,随着互联网技术提升了场景构建的可能性,降低了场景构建的成本 ,情景因素在消费者决策中的影响效能不断放大,极大的提升边际消费倾向,带来更多的消费

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  同时,场景化还衍生出了更多的消费:

  “咖啡+商务”衍生出星巴克、COSTA;

  “咖啡+闲聊”成了漫咖啡、咖啡陪你;

  “咖啡+图书”就是字里行间、雕刻时光;

  “咖啡+思想”有了方所、单向空间;

  “咖啡+鲜花”成了野兽派;

  “咖啡+方便”等于“连咖啡”

  2. 从场景记忆到场景识别,帮助用户解决潜在问题的效果得到强化 。构建内容丰富的场景。企业提供综合服务,引导消费者主动识别和发现场景。2014年腾讯地图推出“路宝”盒子,它不仅能向车主提供实时路况和街景,还可以进行友好分析、驾驶行为分析、对故障检测进行智能解读、提供救援服务等 构建过程自然的场景。场景的构建应该顺理成章,在用户觉得合适的条件下来触发。 360手机卫士在收到流量不足提醒短信的时候会引导用户去购买流量包,这种流量包购买的场景构建的就非常自然,让用户更容易接受,而同门师弟手机助手每天不停的给用户推送各种关于下载应用的通知,则是让人不厌其烦。构建细节具体的场景。触机(cue)是习惯培养的关键环节,而在触机中更多的体现具体的内容,会有助于加强对用户的影响以及习惯的形成。携程在其APP上增加航班晚点提示的细节,使得航班延误险销售提高75%。

  3.互联网时代的争夺从流量转向场景。互联网移动化的快速发展使得用户不局限于固定场所,场景功能不断提升,场景竞争化成为互联网的核心,越来越多的企业开始构建自己的场景销售模式。

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  二、跨界融合

  1.互联网企业的增长,核心在长尾市场,需要更多的跨界融合。相比工业社会规模经济时代市场,范围经济的信息时代更多的集中在长尾部分。

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  互联网巨头的跨界融合

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  2. 跨界融合不仅从事物本身赚钱,更能够从事物连接上赚钱。互联网时代,盈利不仅来自自身产品的价值,更来自与其他产品的连接中。

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  腾讯通过业务创新、收购建立自己的连接-盈利模式

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  3. 跨界融合实现了成本的有效降低。通过产业链的延生和发展,各个业态实现了信息共享,有效降低交易成本。

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  京东的产业链打造:

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  三、互联网移动化

  1. 移动互联网时代,改变信息和人的二元关系,让人成为信息的一部分,在互联网时代,信息和人是二元分化的,信息有其载体,报纸电视广播网络等等,人需要从各种载体上获取信息,而在获取信息的时候,基本上是需要拿出专门的时间的。而在移动互联网时代,信息和人是结合在一起的,人通过手机等移动终端获取新闻视频等各种信息,同时通过微博和朋友圈进行分享和传播。人最终成为了信息的一部分,我认为,移动互联网才是第四次工业革命真正的开始。

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  而从全球移动终端使用的数据也在证实这一点,

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  2. 移动互联网的入口-超级app 。互联网时代的入口浏览器为主,而移动互联网的入口,将会是超级app

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  从数据上,我们也可以得到证实:

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  3.超级app是如何炼成的。通过基于自身基因的第三方服务植入,也就是跨界融合,是超级app形成的主要路径:

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  我们来看看微信超级app的打造:

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  第二部分:互联网+保险

  基于互联网发展特征的分析,本文第二部分将从市场、互联网保险相比传统保险的变化、互联网保险的模式以及部分案例做一个简单的探讨。

  一、 互联网+保险具有巨大的发展空间

  1. 政策密集出台,互联网保险时代开启。近年来,国家对互联网保险的发展扶持力度不断加大,出台多项政策,从业务流程、经营主体、行业规范等多方面给出了明确的鼓励和支持:

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  2. 万亿级的金矿等待挖掘。根据安信证券相关模型的计算,互联网保险市场将以15%的速度增长,在2017年有望达到3万亿的量级:

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  3. 巨头们都在行动。判断一个行业是否具有巨大的发展潜力,市场巨头的行动是一个非常重要的参考指标,目前来看,众多的互联网巨头都已经加速占领这个市场:

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  二、 互联网保险是对传统保险的革命

  1. 互联网是解决传统保险之殇的关键基因

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  2.创新无处不在,变革无处不在。互联网带给保险行业的颠覆是方方面面的,涉及到参与主体、产品、渠道,甚至是消费市场。

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  3.产业链条延伸和扩展。除了局部创新变革外,目前,发展最快的莫过于保险在渠道方面的互联网+,无论是传统保险的官网平台、网络化的中介平台、网络兼业代理业务还是第三方平台业务,都有快速发展的趋势,经过3年的发展,目前已经占到保险行业的20%左右。

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  4.完全脱离传统保险的独立互联网保险公司诞生。互联网保险的另外一个重大突破就是全新的、完全的互联网保险公司的成立,最典型的案例就是众安保险。

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  众安保险保费的增长:

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  三、 互联网保险的渠道模式的重点解读

  1.四种典型模式的诞生。互联网保险初具规模的典型模式主要有三种:分别是第三方平台、官网模式,中介网站以及兼业代理平台:

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  2.互联网保险销售模式的发展路径

  根据我们的观察,互联网保险发展势必要经历四个阶段:

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  4. 互联网+保险的网络兼代平台案例

  去哪儿通过购买机票场景搭售航空意外险取得巨大成功

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  众安通过利用淘宝购物的物流场景销售运费险,保费惊人增长

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  第三部分:结论

  通过对互联网发展特征以及互联网+保险的分析和梳理,我们对互联网保险发展得出以下结论:

  1. 传统保险需要加强与场景化网络兼代的合作,亦或是构建自己的场景化平台,这方面,平安已经走在前列

  2. 移动app必须考虑如何利用自身场景化优势,与保险进行跨界融合,实现盈利模式升级

  3. 这不是一个零和博弈的时代,这是一个共赢的时代

  (作者系太平养老保险股份有限公司北京分公司 张安晓)

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