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重大疾病保险保额配置多少才合理?

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2014-08-14 14:51:52 来源:上海金融报 

  前阵子,一则有关湖南女研究生花光学费救治白血病男友的新闻引发社会关注。湖南研究生向华为了救治罹患白血病的男友,花光了自己打工赚来的一万元学费,并身披婚纱在病房向男友求婚。

  据媒体报道,向华目前已无钱上学,而对于治疗费动辄需数十万元的白血病来说,区区一万元亦犹如杯水车薪。不难看出,主人公所遭遇的现实困境折射出缺乏保障的个体在大病面前多么无助。

  当人在一生中罹患重疾的概率已接近73%,当白血病这样的癌症已越来越呈年轻化趋势,当这些突如其来的大病一夜间就能让整个家庭倾家荡产时,人们如何才不至于被多舛的命运击垮?答案很可能是,除了坚持与病魔顽强抗争的斗志外,还得及早预备一份保额充足的重疾险

  目前,外界对于重大疾病(尤其是癌症)的认识存在不少误区,认为一旦患癌就等同于被判死刑,不可能得到有效治疗。然而事实上,随着医学技术的发展,通过合理有效的规范诊治,有些癌症可以治愈,其他重疾患者的生存质量也可获得不同程度的提高和改善。比如,目前子宫颈癌和乳腺癌的五年生存率已分别达到88%、85%(注:该指标用于评价手术和治疗效果,若癌症患者经手术治疗能生存5年以上,即可认为被治愈的概率为90%)。

  中意人寿保险专家认为,考虑到并非所有的重疾都属于绝症,因而配置重疾险才变得更有意义,其意义不仅在于妥善解决重疾的医疗费用,同时也能解决因为罹患重大疾病导致的其他经济困难。

  那么需配置多少保额的重大疾病保险才堪称合理?一般来说,因罹患重疾导致的经济困难包括三个方面:医疗费用开支;生活难以自理从而带来的护理开支;不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失。根据业内测算,目前国内癌症治疗平均花费约为30万元,患者患病期间的护理开支约与医疗费用持平即30万元,因而这两笔花销总计便高达60万元,也即重疾险保额至少应该包括这两部分费用。同时,因患病治疗期间失去了创造价值的能力,至少需准备年收入的5倍构成重疾险保额的第三部分,患病后生活水准才不会下降过多,对家人来说也不至于造成过重的经济负担。

  鉴于大病本身已有治愈的希望,同时一份能提供终身足额保障的重疾险又能承担起绝大部分的经济花销,患者家人也就自然不会再谈大病而色变。所以说,重疾险是唯一能够将“痛苦”二字分开来的一剂良方,世间的“痛”既然不可避免,那么远离“苦”就显得非常必要。

  以中意人寿“一生保终身重疾保障计划”为例,该计划由“中意一生保终身寿险”与“中意附加一生保重大疾病保险”组成,客户交纳同样的保费可获得120%~130%的保障。同时,该计划覆盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞等最高发的35种重大疾病,客户只要投保就能获得终身保障。

  

(责任编辑:HF035)

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