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赵学农:费改带来产品透明化 万能投连会越来越好

2014-01-11 17:52:38 和讯保险  何子旭

新华人寿市场部总经理赵学农出席第十一届中国财经风云榜之保险分论坛
新华人寿市场部总经理赵学农出席第十一届中国财经风云榜之保险分论坛

  和讯保险消息 2014年1月11日,和讯网“第十一届中国财经风云榜-布局保险业的深度市场化”峰会在北京隆重开幕。保监会官员、保险行业协会领导、保险机构高管,以及著名保险学者郝演苏、王绪瑾等,齐聚一堂,共话保险业市场化与创新之路。

  新华人寿市场部总经理赵学农出席峰会,并发表题为“保险费率市场化与产品创新探讨”主题演讲,他指出,费率市场化的改革将会带来保险产品的透明化,万能险、投连险会越来越受欢迎。

  赵学农表示,分红产品在很长的时间里还是会成为主流产品,特别是在当前的消费习惯下。但是分红产品确实存在一些不透明的缺陷。随着客户金融意识、保险意识、投资意识的提升,对于保险产品、尤其是对于理财性产品的透明化要求会越来越高,所以万能、投连这样的产品会越来越受欢迎。在这样的产品形态下,给客户提供管理资产平台以及服务的能力是国内保险公司真正不足的地方,创新点就在这个地方。

  以下是赵学农主题演讲实录:

  赵学农:大家下午好!保险费率市场化确实是2013年保险业的一件大事。但是改革是刚刚开始,对于保险行业的影响也只是在进行当中。

  从监管部门也好,还是从我们的业界保险主体来看,大家都在关注保险费率市场化可能带来的变化,也试图在实践当中更好地认识和把握。我们不要把保险费率市场化理解的非常复杂,简单的理解就是放开保险产品定价参数,让保险公司在产品定价方面有更多的自主权。

  保险费率市场化有它更深层的含义,在刚才几位领导、专家和同行都提到,中国保险业也是从计划经济走过来的,随着改革开放,我们现在保险的主体有很多,我是搞寿险的,寿险的主体将近70家。保监会成立以后也建立了相关的法规,应该说都是在做市场化的建设。

  费率市场化当中最重要的因素——产品的定价权,一直实施的是为严格的管制。完全的费率市场化,意味着产品的定价权将全部交给市场。保险公司根据市场环境,以及结合自身发展的战略和经营的能力,来自主决定产品的价格,最后由市场决定保险公司的优胜劣汰。

  刚才友邦张晓宇总的发言提到,费率市场化之后,有一些公司推一些激进的产品。说实话我还没有看到太激进的产品。因为保监会对费率市场化管的还是非常严格,超过3.5的要严格经过保监会的审批,所以我说再激进不会超过这个水平。即使超过这个水平也正常,因为我们要市场化,市场化应该由保险公司根据市场环境、客户需求、自身的能力、发展的策略来决定定价水平,这是完全市场化的方向。

  刚才我提到了,保监会推出的是局部的、有限的市场化改革方案。与国际上全面实施费率市场化的保险市场相比我们还有很大的改革空间,包括我们产品使用的范围,以及定价参数调整的范围,都应该说还有很大的空间。包括费用方面。但是客观上讲保监会在推进保险费率市场化的过程当中采取谨慎的原则,我觉得与我国保险业发展的实际水平和发展阶段还是比较适应的。咱们国家基本上很多东西都是一放就乱,一管就死,所以采取谨慎的态度。尤其对于保险业这样一个关乎国计民生的行业,谨慎一些更为稳妥。这样的监管确实体现了刚才保监会关凌处长提到的“放开前端,管住后端”的监管思路。

  市场化推出大概5个月了,对保险的创新产生哪些影响?在政策出台之前,是媒体和社会关注的热点,但是实施了5个月来看,市场的反应还是相对温和的,并没有出现媒体之前普遍预测的传统产品的价格战,也没有很激进的产品。有几方面的原因:

  第一,从经营主体(保险公司)的角度来看,经过十几年的市场化改革,保险主体或者大型保险公司逐步趋于相对理性,特别是对于曾经发生过的利差问题有一些认识。对于这次费改产品普遍采取了比较谨慎的态度。我们在和一些主要的公司交流的时候,大部分采取观察,或者试点的方式来对待这次改革。

  第二,消费者角度,虽然对费改有一些期待,但是他们并不了解保险费率市场化的真正意义是什么,而且我们现在消费的习惯还是重收益轻保障、重短期轻长期。现有的费率市场化改革在消费者心理方面的影响很小。传统的产品在定价方面没有体现出费改的优势,大家都知道,保障性产品并不会因为价格下降带来保费的快速增长。事实上有一些公司也推出了一些费改的产品,但由于一些技术等方面的调整,改的力度并不是很大,从市场来看也并不是很激进。从消费者的角度来讲,真正去享受费率市场化改革的好处,要和消费习惯的转变结合起来。

  第三,监管方面,刚才提到实际上保监会只是把费率市场化的改革大门开了一个缝,还没有进入真正的大海。

  市场能够感受的费改产品变化有几个:

  第一,有一些公司推出了费改后定价的产品,价格有一定程度下调。

  第二,银保的趸交产品,在费率市场化之后出现了一些细分。

  第三,市场竞争下两种方式,一种方式是主动出击,对于新的公司来说采取主动出击的方式来尽可能的获取市场份额。还有一些公司是被动出击,有一些大的公司一开始是收缩的策略,后来也出台了类似的产品。这是因为竞争环境,还有其它一些因素而导致的。

  以上是我提到的费率市场化改革以后,产品方面出现的一些变化,但是费改之后出现的产品,应该说与产品创新无关,这些产品形态早在市场上都有,早在费率市场化之前。传统的产品在二十年前、三十年前都有,没有什么创新的东西。

  中国保险市场的费改是一个根本趋势,而且改革的脚步会加快,会更加的深入。刚才关处提到的保监会做的“偿二代”,这是费率市场化的保障。如果没有这些制度和体系,费率市场化会面临一些风险,这些制度出来之后,费率市场化改革推起来更好。

  保险费率市场化的改革不会成为保险产品创新的直接推动因素。看一下国内外保险公司发展的历程,没有因为费率市场化以后保险产品发生创新,而是由于监管制度、金融市场变化、渠道变化、信息技术、投资工具、税收政策等等这样一些变化才推动产品的创新。

  产品创新方面,行业当中诟病比较多的是同质化,我是不太同意这个看法的。保险主要解决两个问题,一个是风险保障,一个是长期规划。最终以达到客户的需求为目的,不管你怎么变化,如果背离了这两点是没有意义的。你去国外的公司考察一下,他们的产品数量非常的有限,有一些很大的公司就十几款产品,而且几十年几百年都是这些产品。

  费率市场化改革真正带来的是保险经营理念、保险经营方式的深刻变革,不是产品方面要发生多大的变化。费率市场化的改革必然会加剧市场的竞争,反过来倒逼保险公司进行变革,看你具不具备相应的管控能力、投资能力、成本控制能力等。具备这些能力,就可以推出比其它公司更有竞争力的产品,背后是一个保险理念、经营体制、经营能力的深度改革,这是一个长期的过程。

  费率市场化的改革将会带来保险产品的透明化,这也是一个发展趋势,我们知道保险公司推出产品都是固定收益类的。固定收益产品定的利率过高对保险公司有很大的风险,定的过低对客户没有吸引力。

  分红产品我相信在很长的时间里还是会成为一个主流产品,特别是在当前的消费习惯下。但是分红产品确实存在一些不透明的缺陷。随着客户金融意识、保险意识、投资意识的提升,对于保险产品、尤其是对于理财型产品的透明化要求越来越高,所以万能、投连这样的产品会越来越好。

  在这样的产品形态下,给客户提供管理资产平台以及服务的能力是我们真正不足的地方,创新点就在这个地方。

  关于费改,从改革的政治角度,或者从业界对费改的认识来讲还是刚刚开始,但是完全保险费率市场化是一个根本趋势,无法阻挡,只是一个速度的问题。在这个过程当中,也需要我们学习,甚至要付出代价,甚至有的保险公司要退出这个市场。

  关于这个问题,我就讲到这里,谢谢各位!

 

  了解更多嘉宾发言,请点击【由中国证券市场研究设计中心(SEEC)与和讯网联合主办的第十一届中国财经风云榜暨“中国改革再出发”财经中国年会

 
(责任编辑:汪升兰 HF034)
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