免费手机资讯客户端下载
       
 
行业 公司 专栏 保险数据 专题 养老金
评论 组图 人物 人事变动 滚动 保险股
 
技巧 案例
理财 手册
论坛 百科
聚财 博客
 
加盟 代理人 需求测试 助理赔 少儿险
产品 重疾险 条款下载 养老险 医疗险

退保损失大 解密保单的现金价值

  • 字号
2013年03月13日23:28 来源:投资与理财  作者:吴辉

  一般情况下,保单生效最少两年以后,才具有现金价值;缴费不满两年的,保单的现金价值几乎为零。缴费时间越长,累积的现金价值相应越高。

  本刊记者 吴辉

  又到一年“3.15”,在保险天地论坛中,有关“退保损失”的帖子最多。而大多数买过保险的消费者在谈论保险时,都有种上当受骗的感觉。原因无他,就是保险代理人当初在卖保险时,承诺的是“投保自愿,退保自由”,但真正要退保时,面临的却是本金的损失。

  如刘先生在论坛发帖子说,他在2009年1月初,通过保险代理人买了一款终身寿险产品,年缴保费1080元,缴费期限为20年,现已缴纳4年,共计缴费4320元。今年2月底,他因为经济原因,想解除保险合同。但保险公司的回复却是,按该款终身寿险产品现金价值表的标准,只能退还保费2600元。

  刘先生不解,自己明明交了4320元,就算保险公司不给利息,为什么退回的保费只有260 0元呢?而要回答刘先生的疑惑,就需要从寿险产品的现金价值谈起。

  现金价值不等于所缴保费

  现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指投保人终止保险契约,将领回以前多缴付的保费与利息积存金。而保险公司在客户第一年退保时,往往是将保费扣除手续费后的结余退还给他们。

  现金价值,并不等于客户所缴的保费。一般来说,现金价值随着投保年数的增加而逐年递增。开始几年,现金价值少于所缴的保费总额,随着投保年限增加,两者的差距逐渐缩小,甚至出现现金价值超过所缴保费的情况,这样就可以为将来的养老金等分配提供一定的资金。有的客户经常抱怨保险公司“骗人”,“退保退亏了”,其实是不了解“现金价值”和保费之间的区别。

  哪些保险有现金价值

  既然现金价值和退保金息息相关,那么哪些保险是有现金价值的呢?寿险专家告诉《投资与理财》记者,非消费型的长期保险,才会有现金价值;短期的、一年期的或者消费型的保险,是没有现金价值的。

  由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多,所以一般情况下,保单生效最少两年以后才具有现金价值;缴费不满两年的,保单的现金价值一般情况下几乎为零。缴费时间越长,累积的现金价值相应越高。

  如某保险公司的一款重疾分红险,年缴保费3678元(26岁女性投保),20年缴完,即总保费73560元,保额10万元。最初几年,由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等,保单的现金价值非常低,如第一年只有440元,仅相当于所缴保费的12%,到了第44年,现金价值才和所缴保险费相当。而在45年之后,保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。

  投保第一年退保最不划算

  保单生效后,前5年退保很不划算,而第一年退保是最不划算的。大部分长期寿

  险产品第一年度的保单现金价值极少,甚至为零。拿上述的保单来说,首年退保手续费基本相当于所缴保险费的90%,现金价值只有所缴保费的12%;第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右;第五年的保单现金价值是所缴保费的30%左右。因此,即便是退保,也最好在5年以上,才能尽可能多地返还现金价值。

相关新闻

相关推荐
我有话说 已有0位网友发言
自动登录
用户名: 密码:

正在验证用户信息...

保险精品推荐

推广
热点

  【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。